ライフプラン作成で失敗しないためのポイント

お金の悩みは人それぞれ

あなたのお金の悩みはなんですか？

・なかなか給料は増えない
・住宅ローンに教育費、支出は増えるばかり
・老後資金は足りるのか
・無駄遣いしているつもりがないのにお金が貯まらない

お金の悩みって本当に人それぞれです。
そもそも日本人はお金の話をするのはあまり良くないことという文化です。
上記のような悩みを友人や会社の同僚になかなかしにくいものです。

日本は過去のような右肩上がりの成長は期待ができません。
少子高齢社会へ突き進むなか、自分たちの暮らしはどうなってしまうのかと不安を感じている日本人が多いのです。

そうした漠然としたお金の不安を持ってしまい
「とにかく働いて稼がなければ」
と必死に働く、お金のために働くような生活になってしまっている人も多いはずです。

お金の不安を減らすことができればライフスタイルは大きく変わる可能性があります。
例えば、嫌な仕事をやめて得意なことを仕事に転職して収入が減っても
「やっていける」
と思えるならストレスは激減します。

お金の不安を軽減するのに活用したいのが、ライフプランを作成することです。
ライフプランって？
直訳すれば『人生の計画』です。
将来さまざまなライフイベント（結婚、出産、住宅購入、子供の入学など）で大きなお金が必要になる時期があります。

現状からシミュレーションしておけば、将来起こりうる家計のピンチに対して同準備しておくか備えることができます。

ライフプランを作成することは、家計の健康診断を受けるようなものです。
・何も問題なければ一安心
・問題があれば早めに手をうつ
・定期的にチェックして健全かどうか確認

このコラムを読めば
・無料ライフプランの限界
・ライフプランの活用
・定期的に作成をオススメする理由
がわかります。

結論を一言でいうと、ライフプランは作成するだけでは意味がないということです。

保険屋さんと不動産会社が無料で作るライフプラン

民間の生命保険に加入している人はライフプランを作成してもらたことがあるかもしれません。

「無料で作成するのでアンケートに記入してください」

など言われ、年齢、年収、貯蓄額、子供の年齢、生活費などなど記入して提出すると、ライフプランを作成してくれます。

で、できあがったライフプランは、、、
基本的に破綻するシナリオです（汗）

保険屋さんが親切に無料でライフプランを作ってくれるのは、それを元に
「ほら、こんなにお金が不足しちゃうんですよ」
と言って保険を売るためのツールだからです。

あなたがもしお金に関する知識がなければ
「確かにこうなると困るなぁ」
と必要以上に保険加入してしまうかもしれません。

では住宅ローンを組むのに、不動産会社さんがライフプランを無料で作成してくれる場合はどうでしょうか。

基本的に破綻しないシナリオです（笑）

不動産会社が親切に無料でライフプランを作ってくれるのは、それを元に
「ほら、これだけ住宅ローンを組んでも安心ですよ」
といって住宅を売るためのツールだからです。

みんながみんなそういうライフプランを出してくるとはいいませんが、なぜ手間のかかるライフプランを無料で作ってくれるのか考えてみてください。
FPのわたしがこんなこと言っちゃいけませんけど、精度の高いライフプランを作るのって大変なんです。
そりゃそうですよね。
誰でも簡単に作れるなら自分で作ればいいんですから。

書いていてふと思ったんですけど、保険屋さんと不動産会社に同じ条件でライフプランを作成してもらったら破滅シナリオと楽観シナリオができあがって、お互いに
「これどうおもいます？」
って聞いてみると面白いかもしれません（ちょっと意地悪ですけど）。

無料のサービスにはわけがあります。
多くがその先に販売したいものがあることを頭に入れておきましょう。

ライフプランを活用する

ライフプランを作成することで現状の問題点が見えてきます。

年間収支がマイナスであれば収入を増やす方法を考えたり、支出を減らすことを考えなければいけません。
年間収支がプラスなら貯蓄の一部を資産運用することも検討できます。

ライフプランを作成するとその中にキャッシュフロー表があるはずです。
キャッシュフロー表は、あなたが希望する人生計画が、資金面から実現可能かをシミュレーションしたものです。

結婚、出産、住宅購入、入学、退職などのライフイベントでは金融資産が大きく変化します。
将来起こりうる家計のピンチに対して、準備しておくのとしていないのでは大違いです。

現状のままでは資産が底をつくシミュレーションでも、どのくらい貯蓄しておくべきかがわかれば、漠然としていた不安から改善すべき課題が見えてきます。

ライフプランを作成しただけで満足していては、その価値は半分以下です。
課題を見つけて解決策を実行することでその価値が発揮されます。
計画に対してどのくらい達成できているか、定期的にチェックすることも大切です。

下記リンクに私が実際に作成するライフプランのサンプルをのせています。
特に18ページからの『キャッシュフロー表』と20ページの『収支推移・金融資産の推移』がライフプラン作成のイメージがわきやすいと思います。
※ライフプラン作成代行（改善プラン、コンサルティングレポートつき）項目の『ライフプランのサンプルはこちら』をクリックしてください

ご相談メニュー・料金表（YOC)

定期的に作成をオススメする理由

ライフプランを作成した。
課題を見つけて解決策にも取り組んでいる。
きっと順調にライフプラン（人生計画）が進み始めていくはずです。

しかし、未来は何が起こるかわからないものです。
なので
「将来のことなんかわからないのにライフプランなんか作っても意味がない」
という人もいます。

例えば大手企業に勤めていたけど突然リストラされてしまったり、世帯主が亡くなってしまったり。
思わぬ大きな変化は誰にでも起こりうることです。

そうなると以前作成したライフプラン（人生計画）通りには当然進まなくなります。
計画の見直しが必要です。

家計の健康診断と思ってもらえば、定期的にチェックするメリットがわかってもらえます。
あなたもきっと年に1度は健康診断を受けているはずです。
何も問題がなければそれはそれで安心ですし、何か問題が見つかれば早めに対処する。

ゆえにFPは暮らしとお金に関わる幅広い知識を持った「家計のホームドクター」と呼ばれるのです。
※「家計のホームドクター」はNPO法人日本FP協会の登録商標です。

まとめ

ライフプランは作成するだけでは意味がありません。

無料で作成してもらえるライフプランの先には販売したい商品があります。
第三者的立場でライフプランを作成してもらうと有料です。

どちらを利用するかはあなたが決めることです。
大切なのは作成したライフプランをどう活用するか。
現状分析をして課題を見つける。
そして解決策を実行する。
そうすることでライフプランを作成する価値が上がります。

そしてできれば定期的にライフプランを作成する（見直す）ことです。
家計の健康診断と思ってもらえれば、何も問題なければ安心、問題が見つかれば早めの対処ができます。

これまでライフプランを一度も作ったことがなければ、簡易的に作成することは可能です。
ライフプランシミュレーション（金融庁）
ライフプラン診断（日本FP協会）

もう少し精度の高いものを、有料でも作ってもらいたいなら独立系FPに相談してみましょう。
ライフプラン作成はだいたい3万円〜5万円くらいの設定が多いようです。
なかなかいきなり見知らぬFPに依頼しにくいと思うので、まずはメールを送ってみたり初回相談などでどんな人なのか探ってみるのがいいでしょう。