【男女トラブル】交際相手との間で借用書を作ることになった人から多い質問12問｜実務の観点から回答

交際相手からお金を貸してほしいと頼まれたとき、あるいは自分が借りる側になったとき、「借用書を作っておいたほうがよいのか」「何を書けばよいのか」と迷う方は少なくありません。親しい間柄だからこそ書面の話を切り出しにくい一方で、関係が終わった後に「貸した」「もらった」をめぐって話が食い違うご相談は、当事務所にも継続して寄せられています。
　この記事では、交際相手との間で借用書を作ることになった方から多く寄せられる質問を12問に絞り、実務の観点から回答します。貸す側・借りる側のどちらの立場にも関わる内容です。

借用書の位置づけについての質問

交際相手との間で作った借用書にも法的な効力はありますか

交際相手や家族など親しい間柄であっても、お金を貸し借りする合意は金銭消費貸借契約（民法587条）にあたり、借用書はその内容を示す書面として扱われます。恋人どうしだから効力が弱まる、ということは基本的にありません。
　ただし、借用書は契約そのものというより、貸し借りがあったことを後から示すための証拠という性格が強い書面です。実際にはお金が渡っていない金額が書かれている場合や、書いた経緯に問題がある場合には、書面どおりの効力が認められないこともあります。この点は後半の質問で触れます。

借用書を作らず、LINEのやり取りだけでも足りますか

借用書がなくても、お金の貸し借りの合意は口頭で成立します。LINEのメッセージや振込記録に「貸して」「必ず返す」「来月5万円返す」といったやり取りが残っていれば、貸し借りを示す材料になりえます。
　一方で、LINEだけでは金額の合計や返済期日があいまいになりやすく、関係が終わった後に「あれはもらったもの」と主張されたときに、贈与との区別が争点になることがあります。すでに借用書なしで渡してしまったお金の扱いについては、恋人・元恋人に貸したお金が返ってこない｜借用書なしでも回収できる？で詳しく説明しています。

借用書を作るときに多い質問

借用書には最低限何を書いておけばよいですか

決まった書式はありませんが、後で読み返したときに「誰が、誰から、いつ、いくらを受け取り、どう返すのか」が分かることが大切です。基本となる項目と書き方の注意は次のとおりです。

　分割払いにする場合は、支払いが一定回数遅れたときに残額をまとめて請求できるようにする期限の利益喪失条項を入れるかどうかも検討します。条項の考え方は分割払いの示談書｜期限の利益喪失条項と公正証書も参考になります。

印鑑は実印でなければいけませんか。収入印紙は必要ですか

認印や拇印、署名だけの借用書でも、それだけで無効になるわけではありません。実印と印鑑登録証明書をそろえておくと、本人が作成したことを示しやすくなる、という意味合いがあります。交際相手との間では、少なくとも借主本人に自筆で署名してもらうことが、後に「自分が書いたものではない」と争われる場面への備えになります。
　収入印紙については、記載金額が1万円以上の借用書は印紙税の課税文書にあたり、金額に応じた印紙を貼る必要があります。貼り忘れても借用書の効力そのものは失われませんが、過怠税の対象となることがあるため、作成時に国税庁の案内で金額を確かめておくと安心です。

交際相手にも利息を付けてよいですか

個人間の貸し借りでも利息を付けることはできます。ただし利息制限法によって上限が決まっており、元本10万円未満は年20%、10万円以上100万円未満は年18%、100万円以上は年15%を超える部分が無効になります。
　反対に、利息について何も書かなければ、原則として利息は請求できません（民法589条1項）。交際相手との間では無利息とする例が多くみられますが、その場合も「無利息」と書いておくと、後で認識が食い違うことを防げます。

これまでに渡したお金をまとめて借用書にしてもよいですか

交際中に何回かに分けて渡したお金を、後からまとめて1枚の借用書にすることは可能です。すでにある貸し借りをまとめて新たな貸し借りとして整理する方法（準消費貸借、民法588条）として扱われることもあります。
　この場合は、合計額だけでなく、いつ・いくらを渡した分なのかを別紙などで内訳として残しておくことが大切です。内訳がないと、後から「その中には贈与やデート代の負担分も含まれている」と争われたとき、どの部分が貸し借りだったのかを説明しにくくなります。生活費やプレゼント代の扱いについては交際中に立て替えた生活費・プレゼント代は返してもらえる？をご覧ください。

公正証書にしておいたほうがよいですか

金額が大きい場合や分割返済が長く続く場合には、公証役場で公正証書にしておく方法があります。支払いが滞ったときは強制執行に服する旨の文言（強制執行認諾文言）を入れておくと、裁判を経ずに給与や預金の差押えの手続に進むことができます。
　ただし、作成には金額に応じた公証人の手数料がかかり、当事者双方の関与が必要です。相手が作成に応じない場合もあるため、金額や返済期間とのバランスを見て判断することになります。

借用書を作った後・別れた後に多い質問

別れたら借用書は無効になりますか

交際関係が終わっても、借用書に書かれた貸し借りが当然に消えるわけではありません。交際が続くことを返済の条件にしていたなどの事情がない限り、返済の約束は別れた後も残ると考えられます。
　ただし、別れる際に「残りは返さなくてよい」と合意した場合には、その時点で残額が免除されたと評価されることがあります。別れ話の中でお金の話が出たときは、その場の言葉で済ませず、どの金額をどう扱うのかを書面にしておくことが後の争いを減らします。口頭で決めてしまった場合の整理は、【男女トラブル】口約束で別れの条件を決めてしまった｜後から書面にする方法で解説しています。

返済が止まった場合はどう進めればよいですか

まずは、期日を過ぎていることと支払いを求める旨を、記録の残る方法で伝えます。それでも支払いがなければ、内容証明郵便による請求、簡易裁判所の支払督促、60万円以下の金銭請求であれば少額訴訟、通常の訴訟といった手段が考えられます。
　借用書があると、貸し借りの存在や金額を示しやすくなります。もっとも、判決などを得ても相手に財産や収入がなければ回収が難しいこともあり、手続の選び方は相手の勤務先や資産の見通しも踏まえて考える必要があります。また、別れた相手への催促は、回数や時間帯、伝え方によっては別のトラブルにつながることがあるため、連絡の方法にも注意が必要です。

借用書に時効はありますか

貸したお金を返してもらう権利には消滅時効があります。2020年4月1日以降の貸し借りでは、権利を行使できることを知った時から5年、または権利を行使できる時から10年のいずれか早いほうで時効が完成するのが原則です（民法166条1項）。返済期日を決めている場合は、通常はその期日の翌日から数えます。
　相手が一部を返済したり、借りていることを認めたりすると、時効はそこから新たに進行し直します（時効の更新）。返済がしばらく止まっている場合は、時効までの期間を確かめておくことが大切です。請求の種類ごとの期間は男女トラブルの時効早見表｜請求の種類別に何年で消えるかにまとめています。

別れ際に強く迫られて借用書を書かされました。そのとおり払わなければいけませんか

借用書に署名したからといって、書かれた金額をそのまま支払う義務が直ちに確定するわけではありません。書面の金額のうち実際には受け取っていない部分は、貸し借りとして成立していないと主張できる場合があります。また、怒鳴られる、帰してもらえないといった状況で書かされた場合には、強迫を理由とする取消し（民法96条1項）が問題になります。
　一方で、交際中の生活費や遊興費のように「もらったもの」か「借りたもの」かが争われる費目が含まれていることも多く、どの部分を争えるかは経緯によって異なります。相手が書面を持っている場合は、慌てて支払う前に、書いた日時や場所、その場の状況、実際に受け取った額を整理しておくことが大切です。実際の受領額と借用書の金額が食い違った事案として【解決事例】実際の受領額と食い違う借用書｜240万円の貸金請求を退けた事例があり、あわせて【男女トラブル】別れ際に書いた誓約書を撤回したい｜強く迫られて書いた書面も参考になります。

全額を返し終わったら借用書はどうすればよいですか

借りた側は、返済の際に受取証書（領収書）の交付を求めることができ（民法486条）、全額を返し終えたときは借用書の返還を求めることができます（民法487条）。振込で返した場合も、振込記録を保管しておくと安心です。
　借用書を返してもらえない場合や、完済したのに追加の支払いを求められる場合には、「この貸し借りについて互いに債権債務がないことを確認する」という趣旨の書面を取り交わしておく方法もあります。

個別の事情によって結論が分かれやすい質問

ここまでの回答は一般的な考え方です。次のような事情がある場合は、借用書があっても結論が分かれやすくなります。

• 現金で渡しており、受け渡しを示す記録がほとんど残っていない場合。
• 借用書の金額と、実際に渡した金額やその内訳が一致していない場合。
• 相手が既婚者だったなど、金銭以外の問題が交際の経緯に絡んでいる場合。
• 借用書を書いた場面で、強い言葉や長時間の引き止めがあった場合。
• 相手と連絡が取れない、または住所が分からなくなっている場合。

　このような事情があるときは、借用書の文言だけで判断せず、早めに事情を整理して見通しを確認しておくことをおすすめします。

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借用書を作る前後で迷ったときは

交際相手との借用書は、関係が良好なうちに作っておくことで、後の食い違いを小さくできる書面です。反対に、関係が悪化した場面で急いで作られた書面は、内容や作成の経緯をめぐって新たな争いの種になることもあります。作る側・書かされた側のどちらであっても、書面の中身と実際のお金の流れを照らし合わせるところから始めることが大切です。