【男女トラブル】交際相手との間で使う借用書（金銭消費貸借契約書）の骨子｜入れておきたい条項と注意点

交際相手から「少しの間だけ貸してほしい」と頼まれたとき、関係を気遣って書面を作らずに渡してしまう方は少なくありません。ところが関係が終わった後に「あれはもらったものだ」と言われ、貸したことを示す手がかりがほとんど残っていなかった、というご相談は珍しくありません。この記事では、交際相手との間でお金を貸し借りするときに作る借用書（金銭消費貸借契約書）について、入れておきたい条項の骨子と、交際関係ならではの注意点を整理します。

交際相手との貸し借りで借用書が果たす役割

　交際中のお金のやり取りには、食事代や生活費の援助、プレゼントなど、贈与と評価されやすいものが多く含まれます。後から「貸した」「もらった」で言い分が分かれたとき、判断の手がかりになるのは名目ではなく、金額の大きさ、返済の話があったか、返済期限や方法を決めていたか、その後のやり取りといった実態です。

　借用書は、こうした実態のうち「返すという約束があったこと」と「お金を渡したこと」を一枚にまとめて残す書面です。お金の貸し借り（消費貸借）は口約束でも成立しますが（民法587条）、書面がないと約束の中身を示す手段が限られます。また、書面で貸し借りを約束した場合は、お金を渡す前でも契約が成立すると定められています（民法587条の2）。贈与と貸付の線引きについては別れた途端「これまでの金を返せ」と言われた｜贈与と貸付の違いで、これから貸すかどうか迷っている段階の確認点は【男女トラブル】会ってすぐにお金の相談をされた｜貸す前に確認することで解説しています。

借用書と金銭消費貸借契約書の違い

　「借用書」は借りた側が署名して貸した側に差し入れる形、「金銭消費貸借契約書」は双方が署名して1通ずつ持つ形を指すのが一般的です。法的な効力に大きな差はありませんが、双方が署名する契約書のほうが、返済条件について合意したことがより明確に残ります。交際相手との間では、どちらか一方が書いた紙ではなく、二人で内容を確認したうえで署名した書面にしておくと、後の食い違いを減らしやすくなります。

借用書に入れておきたい条項の骨子

　まず全体像を表にまとめます。表の上から6項目は最低限そろえておきたい項目で、それより下は状況に応じて加える項目です。

金額と交付の事実をそろえて書く

　借用書の金額と、実際に渡した額や日付が食い違っていると、書面全体の信用が揺らぐことがあります。振込で渡したならその日付と金額を、現金で渡したなら受け取った旨の一文を入れ、何回かに分けて渡したときは日付ごとの金額を並べて書いておくと確認しやすくなります。借用書の記載と実際の受領額の食い違いが争点になった事例として、【解決事例】実際の受領額と食い違う借用書｜240万円の貸金請求を退けた事例もご参照ください。

返済期限と返済方法を具体的に書く

　返済期限を決めていない場合、貸主は相当の期間を定めて返済を求めることができます（民法591条1項）。ただ、交際相手との間では「仕事が決まったら」「余裕ができたら」といった条件で済ませてしまい、いつ請求してよいのか分からなくなる例が見られます。「〇年〇月〇日限り」のように日付で書き、分割の場合は「毎月〇日限り金〇円を〇〇銀行の口座に振り込む」と、金額・支払日・方法をそろえて書いておくのが基本です。

利息と遅延損害金には上限がある

　個人間の貸し借りでは、利息を付ける特約がなければ利息は請求できません（民法589条1項）。利息を付ける場合も、利息制限法の上限（元本10万円未満は年20%、10万円以上100万円未満は年18%、100万円以上は年15%）を超える部分は無効です。返済が遅れたときの遅延損害金は、定めがなければ法定利率（現在は年3%）で計算され、定める場合も利息の上限の1.46倍までという制限があります。交際相手との間では、利息は付けずに「無利息」と明記し、遅延損害金だけを定めておく形も考えられます。

分割返済なら期限の利益喪失条項を入れる

　分割で返してもらう約束にした場合、途中で支払いが止まっても、この条項がなければ支払期日が来た分しか請求できないのが原則です。「支払いを2回以上怠ったときは、通知や催告がなくても期限の利益を失い、残額を直ちに支払う」といった定めを置いておくと、残額をまとめて求める根拠になります。この条項の考え方は、分割払いの示談書｜期限の利益喪失条項と公正証書で詳しく解説しています。

交際相手との間だからこそ気をつけたい点

交際の継続や別れを返済の条件にしない

　「別れたら一括で返す」「交際を続けている間は返済を待つ」といった書き方は、返済の約束に交際関係そのものを結びつけることになります。関係の継続を事実上強いる趣旨と受け取られるおそれがあり、条項の効力が争われたり、書面全体の信用に影響したりすることがあります。返済の期限と方法は、交際がどうなるかとは切り離して、日付と金額で書くことが大切です。

過去の立替分を後からまとめるとき

　生活費や家賃を何か月も立て替えてきた分を、後から一枚の借用書にまとめたいというご相談もあります。この場合は「〇年〇月から〇年〇月までに立て替えた家賃・光熱費の合計〇円」のように、対象の期間と内訳を書き、明細を別紙として添えておくと、後で「受け取っていない」「好意で払ってくれたものだ」と言われたときに確かめやすくなります。立て替えた事実を示す振込記録やレシート、当時のメッセージも、借用書と一緒に保管しておきます。

別れ際に強く迫って書かせない

　関係がこじれてから、感情的になって相手に借用書を書かせることは避けたいところです。大声や長時間の詰め寄り、職場や家族に知らせるといった言葉によって書かせた書面は、強迫による意思表示として取り消しを主張されることがあり（民法96条1項）、こちら側の言動が別の問題として扱われるおそれもあります。反対に、自分が強く迫られて書面に署名してしまった場合については、【男女トラブル】別れ際に書いた誓約書を撤回したい｜強く迫られて書いた書面で取り上げています。

既婚者との交際に絡む貸し借り

　どちらかが既婚者で、交際関係を続けることと引き換えにお金を渡したとみられる場合は、公序良俗に反するとして約束の効力が争われることがあります（民法90条）。一方で、生活に困った相手を助けるための貸し借りであれば、交際の事情だけで直ちに無効になるわけではありません。こうした事情があるときは、書面を作る前に一度専門家に相談しておくと、後の見通しを立てやすくなります。

作った後の保管と、返済が滞ったときの備え

　借用書は作って終わりではありません。作成した後に気をつけたい点を、順に並べます。

1. 原本は貸主が保管し、写真やスキャンで控えも残しておきます。
2. 一部の返済を受けたら、日付と金額を記録し、振込記録や受領書を残しておきます。
3. 返済期限を過ぎたら、日付が残る方法で返済を求め、そのやり取りを保存しておきます。
4. 請求できる期間（消滅時効）を意識し、長く放置しないようにします。
5. 確実に回収したい金額であれば、公正証書にすることも検討します。

　一部返済があったときに借用書を書き直す必要は必ずしもありませんが、残額について双方で確認した書面を作っておくと、後の計算の食い違いを防ぎやすくなります。別れたときに借用書を相手に返してしまい写真しか残っていない、というご相談も見られます。写真でも貸し借りを示す資料の一つにはなりえますが、原本に比べると争われやすいため、原本は手元に残しておくことが大切です。すでに借用書がない状態で返済を求めたい場合は、恋人・元恋人に貸したお金が返ってこない｜借用書なしでも回収できる？をご参照ください。

　貸したお金の返還を求める権利は、返済を求められることを知った時から5年、返済を求められる時から10年で時効にかかるのが原則です（民法166条1項）。時効の考え方は男女トラブルの時効早見表｜請求の種類別に何年で消えるかにまとめています。また、強制執行を受け入れる旨の文言（執行受諾文言）を入れた公正証書にしておけば、支払いが滞ったときに裁判を経ずに強制執行の手続きに進むことができます。なお、借用書には金額に応じた収入印紙を貼ることが印紙税法で求められていますが、貼っていなくても貸し借りの約束そのものの効力には影響しません。

まとめ

• 交際相手との貸し借りは、関係が終わった後に贈与だったと言われやすく、借用書は返す約束と渡した事実を残す役割を持ちます。
• 金額・交付日・返済期限・返済方法・署名押印は、実際のやり取りとそろえて具体的に書きます。
• 利息や遅延損害金には法律上の上限があり、分割返済にするなら期限の利益喪失条項を入れておくと備えになります。
• 交際の継続や別れを返済の条件にせず、相手に強く迫って書かせることも避けます。
• 作った後は原本と返済の記録を保管し、時効や公正証書の利用も視野に入れておきます。

　借用書の書き方に迷うときや、すでに返済が滞っているときは、手元の書面ややり取りの記録を見ながら、取れる手段を一緒に整理することができます。交際関係の解消に伴う金銭の清算への当事務所の対応については、【男女トラブル】弁護士が交際関係の解消時のトラブルに介入するサービス｜金銭の清算・画像の削除・ストーカー・脅迫まで全国対応でご紹介しています。