【男女トラブル】恋人のために組んだローンは、別れた後も払い続けるしかない？

恋人に頼まれて、自分の名義で車のローンを組んだ。恋人の借金をまとめるために、自分名義でカードローンを借りて渡した。「返済は自分がするから」と言われて引き受けたものの、別れた後は支払いが止まり、引き落としだけが自分の口座から続いている。こうしたご相談は、交際関係の解消にともなう金銭トラブルの中でも少なくありません。

　結論からいえば、ローン会社への返済義務は契約の名義人にあり、別れたことを理由に支払いをやめることは難しいのが原則です。ただし、それは「名義人がすべてを負担し続けるしかない」という意味ではありません。元恋人との間で「相手が払う」という約束があったのであれば、名義人が支払った分を元恋人に求めていく道が残ります。本記事では、この2つの関係を分けて整理し、別れた後に取れる手順を解説します。

ローン会社との関係と、元恋人との関係は別に考える

　ローン会社は、名義人の収入や信用情報をもとに審査をして融資しています。そのため、名義人が「実際に使ったのは元恋人です」と説明しても、ローン会社に対する返済義務がなくなるわけではありません。元恋人が支払いを止めれば、督促はまず名義人に届きます。

　一方で、名義人と元恋人との間の約束は、ローン会社との契約とは別に効力を持ち得ます。「ローンは自分が払う」と元恋人が約束していたのであれば、名義人がローン会社に支払った分や、これから支払う分について、元恋人に負担を求められる場合があります。つまり、ローン会社には払い続けながら、元恋人には精算を求めていくというのが、多くのケースで基本となる考え方です。

どのような「ローン」かで整理が変わる

　「恋人のために組んだローン」といっても、その形はいくつかに分かれます。形によって、元恋人に何を求められるかの組み立てが変わります。

恋人が使う車などを、自分名義のローンで購入した

　いわゆる名義を貸して物を買ったケースです。元恋人が返済を引き受ける約束であれば、支払った分の精算を求めることが考えられます。あわせて、車などの物がまだ元恋人の手元にあるなら、その物をどう扱うか（返してもらう、元恋人に名義を移す、売却して残りの支払いに充てる）も一緒に決めていく必要があります。

自分名義で借りたお金を、恋人に渡した

　カードローンや消費者金融で借りたお金を恋人に渡した場合、法的には「名義人が恋人にお金を貸した」と整理されることが多くなります。このときは、恋人に対する貸金の返還請求として考えていきます。ローン会社への返済の有無にかかわらず、渡した金額を基準に返還を求めることになります。

恋人の借金の保証人になった

　この場合、債務者はあくまで恋人で、名義人は保証人という立場です。恋人が払わずに保証人として支払ったときは、払った分を恋人に請求できる権利（求償権）が法律上認められています。

二人で使う物を、自分名義の分割払いで買った

　同棲中の家具や家電などを自分名義で分割購入し、費用は二人で分けると決めていたケースです。別れた後は、物の引き取りと、残りの支払いの分担をあわせて話し合うことになります。

別れたからといって、ローン会社への支払いを止めた場合に起きること

　元恋人が払わない以上、自分も払わないという判断をしたくなるかもしれません。しかし、ローン会社への支払いを止めると、次のような不利益が名義人に生じるおそれがあります。

• ローン会社からの督促が名義人に届き、遅延損害金が加わります。
• 滞納が続くと、契約の定めにより残りの金額を一括で請求されることがあります。
• 信用情報機関に延滞の情報が登録され、一定期間、新たなローンやクレジットカードの審査に影響します。
• 車のローンでは、所有権がローン会社に残っている場合、車を引き上げられることがあります。

　元恋人の支払いが止まったことは、ローン会社との関係では名義人の事情として扱われます。支払いが厳しい場合は、滞納する前にローン会社へ返済方法の相談をするほうが、結果として選べる手立てが残りやすくなります。

元恋人に負担を求められるかを分ける事情

　元恋人に精算を求める場面で問題になりやすいのは、「そもそも相手が払う約束だったのか」と「お金を渡したのは貸したのか、あげたのか」という2点です。

「相手が払う」という約束を示せるか

　口約束でも、約束そのものは成立し得ます。ただ、別れた後に元恋人が「そんな約束はしていない」と言い出すと、約束があったことを名義人の側で示す必要が出てきます。手がかりになるのは、次のような記録です。

• ローンを組む前後に、返済は相手がすると書かれたLINEやメール。
• 元恋人から名義人の口座へ、ローンの返済額に近い金額が毎月振り込まれていた履歴。
• 車の保険や駐車場代、自動車税などを元恋人が負担していた記録。
• ローン契約書、返済予定表、引き落としの記録。

　交際中に元恋人がしばらく返済額を渡していた事実は、「相手が払う約束だった」ことを裏づける材料になりやすいといえます。

交際中の援助や贈与と言われないか

　交際中のお金のやり取りは、後になって「援助してもらっただけ」「プレゼントだった」と主張されることがあります。贈与だったと評価されると、返還を求めるのは難しくなります。名義人がローンを組んだ経緯、返済についてどのような会話があったか、元恋人がどの程度支払っていたかを、時系列で整理しておくことが大切です。

元恋人に支払う力があるか

　請求が認められても、元恋人に収入や財産がなければ、実際に回収するのは容易ではありません。請求の手段を選ぶときは、相手の勤務先や財産の見当がつくかどうかも考えておく必要があります。

名義を貸した形のローンで気をつけたいこと

　ローンの申込みでは、借りる人の利用目的や、誰が返済するかが審査の前提になっています。実際には恋人が使い、恋人が返済する前提で名義人として申し込んだ場合、契約の内容や申込みの経緯によっては、ローン会社との関係で問題とされることがあります。

　ローン会社に事情を説明する必要が出てきたときは、説明の仕方によって受け止められ方が変わることもあります。経緯が複雑な場合や、元恋人が審査に通らないことを承知で名義を出した場合は、ローン会社へ連絡する前に弁護士へ相談し、伝え方を整理しておくと安心です。

車のローンが残っている場合の整理

　別れた後のご相談で多いのが、元恋人が乗っている車のローンです。車のローンでは、完済するまで車検証の所有者がローン会社や販売店になっている（所有権留保）ことが一般的で、名義人が勝手に元恋人へ名義を移すことはできません。

　また、車検証上の使用者が名義人になっている場合は、自動車税の納税通知が名義人に届くことがあります。元恋人が事故を起こしたときに、名義人が責任を問われる可能性がまったくないとはいえない点にも注意が必要です。そのため、車のローンが残っている場合は、ローンの支払いと車そのものの扱いを、次のような選択肢から一緒に決めていくのが現実的です。

別れた後に取れる手順

1. ローン契約書や返済予定表を確認し、残りの金額、毎月の返済額、車の所有者の表示を把握する。
2. ローンを組んだ経緯や、元恋人とのやり取り、これまでの支払いの記録を時系列で整理する。
3. 元恋人に対し、支払いを続けるのか、どのように精算するのかを、記録が残る形で求める。
4. 元恋人が応じない場合は、内容証明郵便での請求や、支払督促、少額訴訟、通常の訴訟などの手続を検討する。
5. 話し合いがまとまったときは、支払方法、車などの物の扱い、ほかに請求し合わないことを書面にまとめる。

　少額訴訟は、60万円以下の金銭の支払いを求める場合に使える手続で、原則として1回の期日で審理を終えます。請求額が大きい場合や、約束の有無が強く争われる場合には、通常の訴訟や交渉による解決が向いていることもあります。

　また、元恋人への請求には時効があります。2020年4月1日以降に生じた請求であれば、権利を行使できると知った時から5年が一つの目安です。ローンの返済を肩代わりしている状態が長く続いている場合は、早めに請求の方針を決めておくことをおすすめします。

　元恋人との連絡そのものに不安がある場合や、別れ話がこじれている場合は、当事者同士で無理に話し合わず、弁護士が窓口となって精算を進める方法もあります。

よくあるご質問

借用書も契約書もなく、口約束だけでも元恋人に請求できますか

　口約束でも、約束そのものは成立し得ます。問題は、その約束を後から示せるかどうかです。LINEのやり取りや、元恋人からの振込履歴などが残っていれば、約束を裏づける材料になります。記録が乏しい場合でも、残っている材料を組み合わせて検討できることがありますので、まずは手元の記録を確認してみてください。

元恋人が自己破産した場合、ローンはどうなりますか

　元恋人が自己破産をしても、名義人のローン会社に対する返済義務は残ります。また、名義人が元恋人に対して持っている精算の請求権は、破産の手続の中で扱われることになり、全額の回収は難しくなることが一般的です。破産の手続が始まったという連絡が届いた場合は、早めにご相談ください。

元恋人の親に代わりに払ってもらうことはできますか

　元恋人が成人であれば、親が保証人になっているなどの事情がない限り、親に支払いの義務はありません。親が任意に支払いに協力してくれることはありますが、強く求めると新たなトラブルにつながるおそれもあります。親に連絡を取るかどうかは、慎重に判断することをおすすめします。

まとめ

• ローン会社への返済義務は名義人にあり、別れたことを理由に支払いを止めるのは難しいのが原則です。
• 元恋人との間に「相手が払う」という約束があれば、支払った分の精算を元恋人に求められる場合があります。
• 約束があったことを示すため、LINEや振込履歴などの記録を整理しておくことが大切です。
• 車のローンでは、支払いの精算と車そのものの扱いを一緒に決める必要があります。
• 話し合いがまとまったときは、内容を書面に残しておくと、後のトラブルを防ぎやすくなります。

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　恋人のために組んだローンは、別れた後も名義人がローン会社に支払いを続けなければならない場面が多い一方で、元恋人との間では精算を求める余地が残されていることがあります。支払いを続けながら、どの記録を手がかりに、どの手順で元恋人に負担を求めていくかを、早い段階で整理しておくことが大切です。