住宅ローン変動金利型と

住宅ローンの金利がどうなるか？

日銀が追加利上げの姿勢を崩していません。
その中で住宅ローン契約者は金利上昇に気をもむ状況が続きますね。住宅ローンについて簡単にお伝えします。
住宅ローンの金利には、①変動金利型　②全期間固定金利型　③固定期間選択型の3つの主なタイプがあります。
①変動金利型は市場金利の変動に応じて金利が変わるため、当初の金利負担を抑えられる可能性があります。
②固定金利型は返済額が一定で将来の金利変動リスクに備えられます。
③固定期間選択型は、一定期間金利が固定され、期間終了後に再度金利タイプを選択するものです。
今後の金利上昇に伴う住宅ローンは、変動金利と固定期間選択型がその影響を受けます。
そのリスクを明確にし、特に変動金利型は適切な対策を検討していただくことをお勧めします。

　　　　　　

　＜住宅ローン変動金利に関するリスク対策について＞

1. はじめに

現在、日本の金融政策は「金利のある世界」への移行が進んでおり、これまで続いてきた歴史的な低金利環境が変化しつつあります。住宅ローンにおいて変動金利を選択されている、あるいはこれから選択しようとしているお客様にとって、金利上昇リスクは無視できない重要な課題です。
金利上昇が変動金利の返済に与える具体的な影響と、それに対する対策をご提示します。

2. 変動金利のリスク要因

変動金利型住宅ローンの最大のメリットは、現在の低金利水準ですが、その反面、将来の金利上昇局面においては以下のようなリスクがあります。

① 毎月の返済額の増加
金利が上昇すると、利息の支払い分が増加し、毎月の返済額が増えます。

② 総返済額の増加
返済期間全体で支払う利息総額が増加し、当初の想定よりも総返済額が大幅に増える可能性があります。

③ 元金返済の遅延（未払利息の発生）
多くの変動金利ローンには、急激な返済額の増加を抑えるための「5年ルール」や「125%ルール」があります。しかし、このルール適用期間中に金利が大幅に上昇した場合、毎月の返済額は変わらなくても、その大部分が利息に充てられ、元金がほとんど減らない、あるいは未払利息が発生する（返済額が利息分に満たない）といった事態に陥る可能性があります。

④ 家計への影響
予期せぬ返済額の増加は、家計に大きな負担となり、生活設計に狂いを生じさせる恐れがあります。

3. 金利上昇への具体的な対策案

金利上昇リスクに備えるためには、以下のような対策が有効です。

①繰り上げ返済の実施
金利上昇が予想される前に、手元資金で一部繰り上げ返済を行い、元金を減らすことが最も効果的な対策の一つです。元金が減れば、金利が上昇しても利息の増加幅を抑えることができます。

②固定金利への借り換え・切り替え
金利上昇リスクを完全に排除したい場合は、全期間固定金利型（例：フラット35）への借り換えや、現在利用中の金融機関の金利固定型ローンへの変更を検討するのも一つの方法です。ただし、一般的に固定金利は変動金利より金利水準が高く設定されています。

③ミックスローン（金利タイプの組み合わせ）の活用
借入額の一部を変動金利、残りを固定金利にする「ミックスローン」を利用することで、低金利のメリットを享受しつつ、リスクを分散させることができます。

④返済計画の見直しと備え
現在の返済額に加えて、将来金利が上昇した場合の返済額を試算し、その差額分を毎月貯蓄に回すなど、将来の負担増に備えた資金計画を立てることが重要です。多くの金融機関のウェブサイトでは、返済額のシミュレーションツールが提供されています。