破産，個人再生，任意整理　～（４）任意整理～

2018年4月9日

テーマ：借金

コラムカテゴリ：法律関連

（続き）

今回は，「破産」，「個人再生」に続き，「任意整理」につきご説明します。

これまでご説明した「破産」や「個人再生」の手続きは裁判所に対し申立を行い，そのうえで裁判所に決定をもらう手続きであり，かつ，法律により規定されている手続きです。

その意味で「法的整理」ということがあります。

一方，「任意整理」は「任意」という言葉が示すとおり，法的な根拠はなく，債務者である借主と債権者である貸主とが「任意」に話合いをして，債務の返済方法について合意するという手続きです。

この「任意整理」の場合，多くのケースでは，債務自体は圧縮されることは難しいです。

つまり，３００万円の借金があれば，３００万円は返済することになります。

「なら，何がメリットなの？」という話になりますが，大きなポイントは，「原則」として」合意が成立した後の利息は支払わず，元金のみの返済となるということです。

これは意外と大きく，例えば，３００万円の借金で年率１５％の利息がつくと，それだけで４５万円かかることになります。

その利息を支払わないで済むとすると，同じ４５万円の支払をしても，利息がある場合は，借金が３００万円のまま変わらないのに対し，利息がない場合は，２５５万円となります。

この説明で，返済が進みやすいということはご理解いただけると思います。

では，どのようなケースで，「法的整理」ではなく「任意整理」を選択するのか。

まず１つめは，最初に書きましたが，「借りたら返すのが当然」という考えをお持ちの場合，少なくとも，元金は支払う任意整理を選択することがあります。

また，「法的整理」の場合，裁判所に行く必要がある場合があったり（但し，実際には多くの確率で裁判所に一度も行かないで，手続きは終了します），あるいは，裁判所の決定があった時に，「官報」という政府発行誌に掲載されるので，そのようなことになると困るという方は，任意整理を選択することもあります。

ただ，任意整理も，結局は，破産や個人再生と同様に，「信用情報の事故情報」（「ブラックリスト」と表現される方もいます）として登録されることとなりますので，支払総額だけ考えると，「法的整理」のほうが有利と考えられます。

（以上「完」）