中古住宅の住宅ローンの審査とリフォームローン

2018年5月30日

テーマ：中古住宅

コラムカテゴリ：住宅・建物

コラムキーワード：住宅ローン借り換え、住宅ローン固定金利、住宅ローン審査

使い勝手のよい形、好きなデザインに作りかえて住まう「中古住宅のリフォーム」。
リフォーム費用はこだわりの分だけアップすると考えてよいでしょう。中には1000万円を超えるほどのケースもありますが、リフォームローンを使えばコストの負担が軽くなります。

中古住宅のリフォームローンについて

中古住宅のリフォームの際に利用できるのは、「住宅ローン」と「リフォームローン」の２つです。
「住宅ローン」は、住宅購入時にリフォーム資金と一緒に借り入れることができる担保型です。
「リフォームローン」は担保型と無担保型から選べます。

自宅などを担保にする担保型は、借り入れ上限が高く、安い金利で長めの返済期間を設定できます。
無担保型は、借入額は低く金利が高い上、返済期間も短くなります。

リフォームローン　担保型と無担保型を比べてみよう

担保型の住宅ローンと無担保型のリフォームローンを比較すると、年の返済に2.3％もの差が出たという例もあります。
同額の借り入れでも月々の支払額を比較すると、無担保は割高になるというわけです。

世帯収入などによりますが無担保の場合、借り入れ可能額は10分の１程度になると見込まれます。
返済期間も担保型は最長35年程度、無担保型は最長15年程度と、大きな開きがあります。
リフォーム資金として大きい金額を借り入れ、長期スパンで返済するなら担保型と言えます。

無担保型のメリットとしては、
書類の提出や手続きが簡素で、短期間審査であること。
さらには審査に通りやすいという手軽さ。
保証料や事務手数料など、担保型は20万円ほどかかるのに比べ、初期費用が安いという点。
リフォーム費用が100万円以下の工事なら、金利バランスを考慮して選択するといいでしょう。

リフォームローンの審査の流れは、一般的にインターネットでの仮審査後、数日で電話か郵送により審査結果が通知されます。
審査の基準は、基本的には明かされていませんが、重要視されると思われるのは、借入時と完済時の年齢や健康状態、勤続年数や年収、カード論などの他の債務や返済履歴。
完済するまでの経済維持力は最も大きなポイントとなるようです。

リフォーム一体型ローンについて

リフォーム一体型ローンは、中古住宅を購入して、それをリフォームする場合に対象となる住宅ローンです。

これは、中古住宅の購入資金と、リフォーム工事の資金を１つのローンで借り入れすることが可能な仕組みで、住宅金融支援金庫の「フラット３５」と呼ばれるローンが有名です。「フラット３５」は担保型ローンとなり、購入する中古住宅および敷地が担保の対象となります。そして、このローンだとリフォーム費用の資金についても住宅ローンの低金利が適用されるため、それぞれ別で借り入れるより負担を減らすことが可能です。

今回はリフォームローンについて解説いたしましたが、中古住宅を購入してリノベーションをご検討される方は、最後に紹介したリフォーム一体型ローンがおすすめです。

実際に、リノベーション資金を住宅購入時の住宅ローンに組み込んで、長期スパンで返済される方は多いですし、その方が今後のライフプランも計画しやすいのではないでしょうか？

この記事を書いたプロ

顧客の思いに寄り添い中古住宅の価値を見いだす不動産売却のプロ

北岡勇介（もっともっと不動産（有限会社レンテックス））

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