正解だと思っていたマイホーム購入、実は失敗？！

こんばんは、アルデ株式会社の林﨑です。
当コラムをいつもご覧頂き、有難うございます！

『夢のマイホーム』のハズが、後悔の宝庫となってしまう事があります。
また逆に、失敗したかな～っと思っていたマイホームが、愛着たっぷりの
我が家になっている事も。
自分の家（住まい）を買う、という目的は同じなのに、何故このような違いが
起こるのでしょう？

新築にこだわった人のその後

『新築』、良い響きです。まだ誰も住んだ事が無く、建具や設備全てが
新しい、そこに最初に住みたい。これは通常、誰しもが一度は考える事では
ないでしょうか。
もちろん、その考え自体に問題はありません。問題なのは、『返せるローン』では
なく、『借りれるローン』で購入した時です。一般的な民間金融機関の規定で、
契約者の年収×6倍までは借せる（返済比率にも当然規定あり）、となってます。
　　※金融機関によって規定は異なります。
実際にある話しですが、いくら『借入れ』が出来ても、現実的に考えないと非常に
まずい事例と、その反対の事例をご紹介します。

加藤さん（仮名）は、夫婦と子供2人の4人暮らしでした。上の子供が幼稚園に
入るタイミングでマイホームを購入する事にしました。当時、年収は約440万円
（総支給額）、ボーナスがあるので、毎月約27．5万円が総支給額です。
所得税及び社会保険料を差し引くと、手取りで約23万円となります。年収から
逆算すると、返済比率上は約3，000万円の借入れが可能です。金融機関の
事前審査で、2，870万円の借入れが可能という結果でした。
新築に憧れを抱いていた加藤さんは、迷わず2，850万円の新築マンションを
購入しました。
35年の返済期間で、毎月返済額は80，119円（ボーナス払い無し）。
管理費・修繕積立金・駐車場代が毎月約25，000円です。毎月約10．5万円が
住居費となります。手取りの内、約45％を超える数字になります。
新居に引越し、やっぱり新築は良いなぁ、と奥さん達と一緒に快適に暮らしていました。
それから約3年が経過し、上の子供は小学校に、下の子供は幼稚園に入ったので、
支払う学費が増えました。住居費差し引き残額が約12．5万円で、光熱費関係
（電気・水道・ガス）・食費・通信費・学費・ガソリン代、全てを払うと約20，000円の
赤字になりました。不足分はボーナス貯金で補ってました。また、車を持っている為、
車検代・保険代・メンテナンス代もかかります。
その結果、余裕が無さ過ぎた為、夫婦喧嘩が増え、約6年後には家庭が破綻して
しまいました。更に、月々の支払いが困難になっていった為、任意売却にて、自宅を
売りに出すハメになりました。
憧れの新築だったハズなのに…。

中古物件購入で、毎月の支払いが楽になった

毎月のランニングコスト、家族旅行や自分達の趣味などへ使えるお金も
含めて試算し、これなら汲々にならない！とか、新築みたいにピカピカでなくても、
自分達で徐々にカスタマイズする方が愛着も湧くし、楽しいと思う、と考えて、
中古物件を購入される方は多数いらっしゃいます。

そんな考えを持つ、山田さん（仮名）は、夫婦と子供2人の4人暮らし。
当時は賃貸物件の2LDK、家賃等総額で75，000円でした。上の子供が
来年から小学生になるので、今の内にマイホームを購入する事にしました。
その当時の年収は約410万円（総支給額）、ボーナスがあるので、毎月約25．6万円が
総支給額です。所得税及び社会保険料を差し引くと、手取りで約21．5万円と
なります。山田さんは、住宅ローン返済額を、手取りの25～30％以内で抑えたいと
考えてました。通勤は電車利用ですが、バス便でも交通費は支給される為、ここは
ガマンしよう、その分毎月のランニングコストを抑えよう、と決めてました。
マンションは駅に近い物件が多く魅力はありますが、管理費・修繕積立金・駐車場代を
考えると、中古マンションでも購入可能価格が限られてくる為、購入予定物件は
中古戸建に絞りました。
探し始めて3週間程で、ちょうど良い1，630万円の中古戸建に出会いました。
駅まではバスで約12分、広さは4LDK、駐車場1台有り、築年数は19年、設備に
関しては部分的に交換が必要、という物件です。中古物件の場合、一般的に
値交渉をします。仲介業者へ1，580万円で交渉依頼した所、売主は快諾してくれました。
返済期間は30年。中古戸建の場合、築年数によって35年間組めないケースがあります。
それでも、ボーナス払い無しでの毎月返済額は50，637円、戸建なので、それ以外の
月々コストはありません。住居費差し引き残額は約16．5万円。
光熱費関係（電気・水道・ガス）・食費・通信費・学費・ガソリン代、全て支払っても、
約2万円が残ります。ボーナス払いが無いので、車のメンテナンス代や子供に
関するものなど、無理なく出費が出来ました。
いずれ、子供達が巣立った時には、便利な場所のマンションに住み替えようと、
すでに考え始めていた山田さんです。

※月々のランニングコストの一般的な金額（おおよその平均値）
　 光熱費…4人家族の平均値：約23，000円／月
　 食費…　　　　　　〃　　　　　：約50，000円／月
　 通信費…　　 　　〃　　　　　：約10，000円／月
　 学費…1人あたり：約30，000円／月

今は、住宅ローン金利が本当に低い水準なので、必ずしも購入価格を
基準に考え、制限する必要はありません。但し、上記のように借入れ内容を
間違ってしまうと、天国と地獄が入れ替わってしまいます。
マイホームは、例え高額であっても、決して難しい買い物ではありません。
自分（達）の現状を冷静に分析し、将来的に生活がどうなるか？を客観的に
判断して、ぜひ『マイホーム購入正解者』への道を進んでいって下さい。

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