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住宅ローンの返済が苦しくなったとき、まず頼りたくなるのが親や親族、あるいは親しい友人ではないでしょうか。金銭的な援助を申し出てくれた場合、「これで安心だ」と思ってしまいがちです。
しかし、安易に資金援助を受けると、思わぬリスクやトラブルに巻き込まれる可能性があります。とくに注意すべきなのは、高額な「贈与税」と「家族間のトラブル」です。
この記事では、住宅ローンの返済が難しくなった際に、親や親族から資金援助を受ける場合の注意点と、その対策について分かりやすく解説します。
1. 資金援助を受ける前に知っておきたい3つの注意点
資金援助は、大きく分けて「お金を借りる（金銭消費貸借）」か、「家を買い取ってもらう（親子間売買）」**の2つのパターンがあります。どちらの場合も、次に挙げるポイントを必ず確認しましょう。
① 返済条件を明確にして「贈与」とみなされないようにする
親や親族からお金を借りる場合、「返済しなくてもいいよ」と言われることもあるかもしれません。しかし、返済の約束がない場合や、返済してもらうつもりがないと判断された場合、援助された金額が**「贈与」**とみなされてしまいます。
年間110万円を超える贈与には高額な贈与税が課税されます。
＜対策＞
- 「金銭消費貸借契約書」を作成する。
- 借用書には、借りる金額、返済期日、利息、返済方法などを明記する。
- 実際に毎月、少額でも返済を実行する。
こうすることで、「借りたお金」であることを客観的に証明できます。
② 「親子間売買」は融資を受けられる金融機関が限られる
「親に家を買い取ってもらって、住宅ローンを完済する」という方法も有効です。これは**「親子間売買（親族間売買）」と呼ばれ、任意売却の解決策の一つでもあります。
債権者である金融機関は、住宅ローンが全額返済されれば、誰が家を買うかは問いません。しかし、親子間売買では一般の住宅ローンが利用できないケースがほとんどです。
＜対策＞
親子間売買に対応している金融機関は限られています。事前に専門の不動産会社に相談し、融資可能な銀行を探してもらいましょう。
③ 相場より安い金額で売却すると「みなし贈与」になるリスク
親や親族に家を売る場合、「安くしてあげたい」という気持ちになるかもしれません。しかし、その行為が「みなし贈与」と判断される可能性があります。
家の市場価格（相場）と実際の売却価格に大きな差がある場合、その差額が贈与とみなされ、贈与税の課税対象になるのです。
＜対策＞
不動産会社に家の査定を依頼し、適正な価格で売買契約を結ぶ。
売買価格の根拠を明確にするため、「査定報告書」を作成してもらいましょう。
2. 住宅ローン問題の解決は「任意売却の専門家」に相談
住宅ローン滞納や資金援助など、複雑な問題は一人で悩まず専門家に相談することが解決への近道です。
任意売却の専門家に相談するメリットは、以下の3つです。
- 金融機関との交渉をスムーズに進めてくれる。
- 親子間売買に対応できる住宅ローンや銀行の情報を持っている。
- 贈与税のリスクを回避するための対策をサポートしてくれる。
3. よくある質問（FAQ）
Q1. 親族から資金援助を受ける際に、契約書は必要ですか？
A. はい、必ず作成してください。たとえ親しい間柄でも、金銭のやりとりはトラブルの元になります。また、税務署に「借りたお金」であることを証明するためにも必要不可欠です。
Q2. 親子間売買で住宅ローンは組めますか？
A. 一般的な住宅ローンでは難しいですが、一部の金融機関では対応可能です。任意売却専門の会社に相談し、融資可能な金融機関を紹介してもらいましょう。
Q3. 贈与税を避けるにはどうすればいいですか？
A. 金銭の貸し借りであれば金銭消費貸借契約書を作成し、実際に返済することです。親子間売買であれば、不動産会社に査定を依頼し、適正な価格で売却することが重要です。
4. まとめ
住宅ローンの返済が難しいとき、親や親族からの資金援助は大きな助けになります。しかし、安易に受け取ると、贈与税や家族間のトラブルに発展するリスクがあることを理解しておきましょう。
安全かつスムーズに問題を解決するには、任意売却の専門家に相談するのが最も確実です。専門家は、あなたの状況に合わせた最適な解決策を提案し、複雑な手続きをサポートしてくれます。
住宅ローンに関するお悩みは、一人で抱え込まず、まずは無料相談から一歩踏み出してみてはいかがでしょうか。
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