50代女性が感じる「お金の不安」の正体とは？不安の正体③「見えない支出」 50代から増えやすいお金と家計の整え方
大分で活動しているファイナンシャルプランナーの三重野徹です。
「60歳になったら、仕事を辞めようと思っています。」
そう話していた方が、定年が近づくにつれて、
「やっぱり65歳まで働いた方がいいでしょうか？」
と迷い始めることがあります。
理由の一つは、やはりお金です。
年金を受け取るまでの生活費。
老後資金。
住宅ローン。
物価の上昇。
こうしたことを考えると、
「少しでも長く働いた方が安心なのでは？」
と思いますよね。
一方で、
「せっかく定年を迎えるのだから、元気なうちに旅行をしたい」
「これからは自分の時間も大切にしたい」
という気持ちもあるでしょう。
今回は、60歳以降の働き方を「お金」だけではなく、これからの人生全体から考えてみましょう。
60歳で辞めると、まず考えたい「年金までの期間」
60歳で仕事を辞める場合、最初に確認したいことがあります。
それが、
「年金を受け取り始めるまで、生活費をどうする？」
という問題です。
老齢年金は原則65歳からの受給です。
仮に60歳で完全に退職し、65歳から年金を受け取るなら、その間の生活費を準備する必要があります。
例えば夫婦の生活費が月25万円だったとしましょう。
単純計算すると、
25万円×12か月×5年間
＝1,500万円
です。
もちろん、配偶者の収入や退職金、その他の収入があれば状況は変わります。
それでも、60歳から65歳までの期間をどう過ごすのかは、退職前に考えておきたい重要なポイントです。
65歳まで働いたらどうなる？
一方、60歳以降も働く場合はどうでしょう。
例えば再雇用などで、手取り月15万円の収入が5年間続いたとします。
15万円×12か月×5年間
＝900万円
です。
もちろん実際の収入や手取り額は人によって異なりますが、この差は小さくありません。
さらに大きいのが、
老後資金を取り崩す時期を遅らせられること
です。
例えば60歳時点で2,000万円の金融資産があった場合。
60歳から生活費の不足を補うために取り崩し始めるのか。
65歳まで働き、できるだけ資産を維持するのか。
この5年間の違いは、その後の老後生活にも影響します。
働くメリットは「給料」だけではない
60歳以降も働くメリットというと、まず給与収入を思い浮かべます。
しかし、それだけではありません。
働き方や加入条件によっては、厚生年金に加入しながら働くことで、その後の年金額に反映されることがあります。
つまり、
①給与を受け取る
②老後資金の取り崩しを遅らせる
③将来の年金額につながる可能性がある
という複数の効果があります。
さらに、
生活のリズムが保てる。
社会とのつながりが続く。
人と話す機会がある。
こうしたお金では測れないメリットを感じる方もいます。
でも「働けるだけ働けばいい」とは限らない
ここで注意したいことがあります。
お金だけを考えれば、
「できるだけ長く働く」
という答えになりやすいでしょう。
しかし、人生はお金だけではありません。
例えば、
「夫婦で長期旅行をしたい」
「元気なうちに趣味を楽しみたい」
「親の介護に時間を使いたい」
「孫との時間を増やしたい」
という希望もあるかもしれません。
65歳、70歳になったときに、今と同じように元気でいられるとは限りません。
だからこそ、
お金を増やすためだけに、自分の時間をすべて仕事に使う必要もない
と私は思います。
「働く・辞める」の二択にしなくていい
定年後の働き方というと、
働くか、完全に辞めるか
の二択で考えてしまいがちです。
でも、その間にもさまざまな選択肢があります。
例えば、
週5日から週3日にする
責任の軽い仕事に変える
短時間勤務にする
今までとは違う仕事に挑戦する
いったん休んでから再び働く
などです。
収入は現役時代より減るかもしれません。
それでも、
月5万円、10万円の収入がある
だけで、老後家計は大きく変わる可能性があります。
「現役時代と同じように働く」必要はありません。
例えば「月10万円働く」とどうなる？
分かりやすく考えてみましょう。
60歳から65歳まで、月10万円の収入があったとします。
年間では120万円。
5年間なら、
600万円です。
さらに65歳以降も、無理のない範囲で月5万円の収入が5年間あれば、
5万円×12か月×5年間
＝300万円
です。
合わせると900万円。
もちろん税金や社会保険料などを考慮する必要がありますので、実際の手取りはこの金額とは異なります。
それでも、
「少し働くこと」が老後資金に与える影響は意外と大きい
ことが分かります。
年金を早く受け取ればいい？
「60歳で仕事を辞めて、年金を繰上げ受給すればいいのでは？」
と思う方もいるでしょう。
公的年金には、65歳より前に受け取り始める「繰上げ受給」という仕組みがあります。
ただし、繰上げ受給すると、受給開始時期に応じて年金額が減額され、その影響は原則として生涯続きます。
反対に、65歳より後に受け取りを遅らせる「繰下げ受給」という選択肢もあります。
そのため、
「仕事を辞める＝すぐ年金を受け取る」
と考える必要はありません。
預貯金、働き方、健康状態、配偶者の年金などを含めて考えることが大切です。
何歳まで働けば「正解」？
FP相談でも、
「何歳まで働けば安心ですか？」
と聞かれることがあります。
残念ながら、全員に共通する正解はありません。
例えば、
老後資金に十分な余裕があり、
「60歳から旅行を楽しみたい」
という方なら、早めに仕事を卒業することも選択肢でしょう。
一方、
「老後資金をできるだけ減らしたくない」
という方なら、65歳以降も働くことが安心につながるかもしれません。
大切なのは、
「何歳まで働く？」ではなく、「何のために働く？」
を考えることです。
60歳以降の働き方・簡単チェック
次の質問に答えてみてください。
□ 60歳時点の預貯金・資産はいくら？
□ 65歳までの生活費はいくら必要？
□ 住宅ローンは残っている？
□ 年金はいくら受け取れる？
□ 退職金はいくら？
□ 60歳以降にやりたいことは？
□ 今の仕事を続けたい？
最後の2つは、お金とは関係ないように見えるかもしれません。
でも実は、とても重要です。
老後設計とは、
お金の計画であると同時に、時間の計画
でもあるからです。
今週やることは、これ1つ
今回は、紙にこの3つを書いてみてください。
① 60歳で仕事を辞めた場合
② 65歳まで働いた場合
③ 週2～3日など、少しだけ働いた場合
そして、それぞれについて、
「収入はいくら？」
「自由な時間はどのくらい？」
「自分はどれが一番うれしい？」
と考えてみましょう。
金額だけでなく、
自分の気持ちも一緒に書く
のがポイントです。
FPからのワンポイントアドバイス
50代後半の老後相談では、
「あといくら貯めればいいですか？」
という質問をよくいただきます。
でも私は、
「何歳まで働きたいですか？」
ということも必ず確認します。
例えば毎月5万円でも収入があれば、年間60万円。
10年間なら600万円です。
資産運用で600万円増やそうとすると、元本や運用期間、相応のリスクが必要になります。
一方、無理のない範囲で働くことも、老後家計を支える大切な選択肢です。
50代からの老後準備では、
「貯める・運用する・働く」
この3つを組み合わせて考えてみてください。
まとめ
60歳を迎えたとき、
仕事を辞めるのか。
65歳まで働くのか。
それとも、少しペースを落として働くのか。
どれが正解ということはありません。
確認したいのは、
①60歳時点の資産
②65歳までの生活費
③年金額
④退職金
⑤住宅ローン
⑥自分がこれからやりたいこと
です。
そして、
「お金のためだけに働く」のではなく、「自分らしい生活を続けるためにどう働くか」
という視点を持ってみましょう。
老後資金をたくさん残すことだけが、老後準備の目的ではありません。
旅行をする。
趣味を楽しむ。
家族との時間を過ごす。
そして、無理のない範囲で仕事も続ける。
お金と時間のバランスを自分で選べること。
それこそが、50代から老後を準備する大きな意味ではないでしょうか。
今回のテーマついて質問や相談がある方はみらいマネープランニングにご相談ください。 初回無料相談にてサポートいたします。
新NISA制度や資産形成について基礎から学びたい方は、お金の小学校大分校で一緒に学びませんか？
