資産形成目標を立てよう
大分で活動しているファイナンシャルプランナーの三重野徹です。
「老後のことは気になるけれど、まだ55歳。もう少し先でもいいかな」
そう思っていませんか？
55歳という年齢は、仕事も家庭もまだ現役。
その一方で、65歳を一つの節目と考えると、あと10年です。
10年と聞くと、
「もう10年しかない」
と焦る方もいらっしゃるかもしれません。
でも、私はむしろ、
「まだ10年ある」
と考えてほしいと思っています。
55歳から65歳までの10年間は、老後のお金を整えるうえでとても大切な期間です。
住宅ローンを減らす。
保険を見直す。
年金を確認する。
老後資金を積み立てる。
働き方を考える。
10年あれば、できることはたくさんあります。
今回は、55歳前後になったら一度やっていただきたい、「お金の健康診断」5項目をご紹介します。
なぜ「55歳」が大切なの？
50歳では、まだ老後を遠く感じる方も少なくありません。
ところが55歳を過ぎると、
「定年後も働く？」
「退職金はいくら？」
「年金はいくらもらえる？」
といった話が、急に現実味を帯びてきます。
同時に、
子どもの教育費が終わったり、住宅ローンの残りが見えてきたりと、家計が大きく変化する時期でもあります。
つまり55歳前後は、
「子どもや住宅中心の家計」から「自分たちの老後中心の家計」へ切り替える時期
なのです。
では、何を確認すればよいのでしょうか。
チェック① 年金はいくらもらえる？
最初に確認していただきたいのが年金です。
「夫婦で20万円くらいかな」
ではなく、できるだけ実際の見込額を確認してみましょう。
50歳以上の方の「ねんきん定期便」には、一定の前提に基づく老齢年金の見込額が記載されています。
夫婦の場合は、二人とも確認することがポイントです。
例えば、
夫 月15万円
妻 月8万円
なら、夫婦合計で月23万円。
老後の生活費を月27万円と考えるなら、
毎月4万円不足する
という一つの目安が見えてきます。
年金額が分かると、
「何となく老後が不安」
から、
「不足する分をどう準備する？」
という具体的な話に変わります。
チェック② 住宅ローンは何歳まで続く？
次に確認したいのが住宅ローンです。
見るべきなのは、残高だけではありません。
大切なのは、
「何歳まで返済が続くのか」
です。
例えば住宅ローンの返済が70歳まで続く場合、65歳で仕事を辞めれば、年金生活になっても返済が残ります。
だからといって、
「退職金で全部返してしまおう」
と急ぐ必要もありません。
一括返済すると、その分だけ手元の現金が減るからです。
住宅ローンは、
残高
金利
完済年齢
毎月の返済額
退職後の手元資金
を一緒に考えることが大切です。
チェック③ 保険は「今の自分」に合っている？
50代は、保険を見直すタイミングでもあります。
30代のころ、
「子どもが小さいから」
と加入した大きな死亡保障。
子どもが独立したあとも、そのままになっていませんか？
反対に、50代からは、
病気
入院
三大疾病
介護
など、若いころとは違ったリスクも意識するようになります。
ここで大切なのは、
「保険料を安くすること」だけを目的にしないこと。
今後必要な保障と、預貯金で対応できる部分を整理し、
「今の自分に必要な保障は何？」
という視点で確認しましょう。
保険料が減れば、その分を老後資金へ回せる可能性もあります。
チェック④ 教育費終了後のお金はどこへ行っている？
お子さんが独立した方には、ぜひ確認してほしい項目です。
例えば教育費として毎月5万円使っていた場合。
教育費が終われば、
「毎月5万円貯金できる」
と思いますよね。
ところが実際には、
「なぜか残っていない」
という相談が少なくありません。
教育費がなくなったことで、
外食が増えたり、
旅行が増えたり、
買い物が少し増えたり。
一つひとつは小さくても、いつの間にか別の支出へ変わっていることがあります。
そこでおすすめなのが、
教育費が終わったら、その一部を自動的に老後資金へ移すこと。
例えば毎月5万円のうち、
3万円を老後資金へ。
1万円を将来の大きな支出へ。
1万円を夫婦の楽しみへ。
というように、「お金の行き先」を先に決めておきます。
チェック⑤ NISA・iDeCoは「目的」から考える
55歳になると、
「今からNISAを始めても遅い？」
「iDeCoはやった方がいい？」
という質問も増えてきます。
ここで注意していただきたいのは、
制度を使うこと自体を目的にしないことです。
最初に考えるのは、
「何のためのお金？」
です。
例えば、
数年後に車を買い替えるお金なら、価格変動のある投資に回すことには慎重さが必要でしょう。
一方で、
「10年以上使う予定がない老後資金」
であれば、NISAなどを利用した長期的な資産形成を検討する選択肢があります。
iDeCoについても、税制上のメリットがある一方で、原則として一定年齢まで自由に引き出せない特徴があります。
「NISAをやる？iDeCoをやる？」ではなく、「このお金はいつ使う？」
この順番で考えることが大切です。
もう一つ確認したい「何歳まで働く？」
ここまで5つのお金を見てきました。
でも、55歳からの老後準備には、もう一つ非常に大きなポイントがあります。
それが、
働き方です。
例えば、
60歳で完全に仕事を辞める。
65歳まで働く。
70歳まで無理のない範囲で働く。
この違いは、老後家計に大きな影響を与えます。
働けば給与収入が得られるだけではありません。
条件によっては年金額にも影響しますし、老後資金を取り崩し始める時期を遅らせられる可能性があります。
55歳では、
「いくら貯める？」
だけでなく、
「私は何歳まで、どんな働き方をしたい？」
ということも考え始めてみましょう。
55歳のお金の健康診断
ここで一度チェックしてみましょう。
□ 自分と配偶者の年金見込額を知っている
□ 住宅ローンの残高と完済年齢を知っている
□ 今入っている保険の内容を説明できる
□ 教育費終了後のお金の行き先を決めている
□ NISA・iDeCoなどのお金を何のために準備しているか分かっている
いかがでしたか？
全部にチェックが入らなくても大丈夫です。
むしろ、
「分からないものが分かった」
ことが、老後準備の大切な一歩です。
今週やることは、これ1つ
今週は、
「65歳時点のわが家」を紙に書いてみましょう。
例えば、
私は65歳で仕事を＿＿＿＿する
配偶者は＿＿＿＿歳まで働く予定
住宅ローンは＿＿＿＿歳で終了
年金は夫婦で月約＿＿＿＿万円
65歳までに準備したい資産＿＿＿＿万円
まだ分からないところは、
「？」
で構いません。
この「？」こそ、これから10年間で確認すべきことです。
FPからのワンポイントアドバイス
55歳から老後準備を始めると、
「あと10年しかないから、投資でもっと増やさないと」
と焦る方がいらっしゃいます。
でも私は、まず家計全体を確認することをおすすめします。
例えば毎月3万円の固定費を見直すことができれば、年間36万円。
10年間なら360万円です。
同じように、
住宅ローン、保険、働き方、年金、貯蓄。
それぞれを少しずつ整えるだけでも、10年後の家計は変わります。
老後準備は、一発逆転を目指すものではありません。
今ある家計を、一つずつ整えていく。
55歳は、そのための絶好のタイミングです。
まとめ
55歳は、
「老後を心配する年齢」ではなく、「老後を具体的に設計し始める年齢」
だと私は考えています。
まず確認したいのは、
①年金
②住宅ローン
③保険
④教育費終了後のお金
⑤NISA・iDeCoなどの資産形成
そして、
「何歳まで、どんな働き方をしたいか」
も一緒に考えてみましょう。
すべてを今日決める必要はありません。
まずは、
「分かっていること」
と
「まだ分からないこと」
を整理する。
それだけで十分です。
55歳から65歳までの10年間。
焦らず一つずつ家計を整えていけば、老後は「何となく怖い未来」から、自分で準備できる未来へ変わっていきます。
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