意外とかかる！？ 住宅ローン借換え時の諸費用
【質問】
3年固定で住宅ローンを組んだばかりですが、金利が上がり不安になってきました。どうすればいいでしょう？
【回答】
注意しなければならないのは、現在のローン契約が“変動金利”ではなく“短期の固定金利”という点です。
変動金利の場合は、住宅ローンの金利の見直しは6ヵ月毎になっているので、自分の住宅ローンの金利が変わるのも6ヶ月毎ですが、返済額は借りてから5年間は変わらない約束になっているはずですので、世間の金利が上がっても返済額はすぐには変わりません。
しかも、5年経過後の返済額は今までの返済額の1.25倍までと定められています。
つまり、住宅ローンの毎月の返済額は金利上昇局面においても5年間は変わらないので、家計が急に苦しくなるということはないのです。
一方、短期の固定金利の場合は、世間の金利が上がっていれば、固定期間（ご相談者様の場合は3年）が終了したその翌月に、返済額が金利が上がった分そのまま影響を受けます（優遇の適用があれば、そこから引かれますが）。
ご相談者様の場合、3年経過後にいきなり住宅ローンの返済額が上がり、家計が急に苦しくなると言うことも想定しておく必要があります。
そこで対策ですが、次のことから始めましょう。
① 現在の家計の1年間の収支を大まかにでも把握する。
② 住宅ローンの金利が4.0％になった時の毎月の返済額を試算してみる。
③ ①の家計に②の増加額を加える。
※このときに年間の収支はマイナスになりませんか？ならなければ一安心ですが、いずれにしても家計は厳しいでしょう。
④ 住宅ローンの返済額が金利が4.0％と想定した生活にして、今から家計の支出面を見直し準備する。
⑤ 3年後に貯蓄できたお金で繰上げ返済できると、毎月の返済額は少し楽になりますね。
⑥ 毎月の返済額が若干上がっても大丈夫な家計になっていたら、長期固定の住宅ローンに借換えを検討しましょう。
ただし、金利上昇時の“変動金利”型の住宅ローンは注意が必要です。
金利が上がっているにも関わらず、返済額が増えていないとは、つまり借金が当初予定よりも減ってないということです。
「来月、更新なのでそんなに時間は無い！」という方は、個別具体的にご相談に応じますので、ご連絡ください。
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