普通預金で資産を倍にするには○○〇年必要！？　72の法則から見る金利と資産運用　投資初心者が知らなかった資産運用

(RIA JAPAN広報部記述)
このシリーズは、3年以上RIA JAPANのコラムを読んだ投資初心者に依頼して、「なるほど！と感じたポイント」や「投資を始める前に知っておきたい！」と感じた内容について執筆いただきます。
投資初心者さんの執筆記事は第149回目になります。
今回は72の法則について執筆いただきました。
誤解が無いように一部表現を校正した箇所があります（*）は編集部校正。

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数字って不思議な関係があるものです。
身近なところにもいっぱい不思議な例がありますが、72ってなんだと思いますか？
小学生も習う掛け算の九九がありますよね。
その九九のなかで、唯一70台の数字なんです。
他に、投資の中で72の法則というのがあります。
この法則を使うと、資産が2倍化するまでの期間が計算できるのです。

簡単な計算式で、資産倍化までの期間が

法則的にはとても簡単。計算は

72÷金利(%)

たったこれだけで導き出された数字が、2倍になるために必要な期間なのです。
例えば金利3%で運用する商品があったとします。
この商品だけで資産を倍にする場合は
72÷3=24
なので、24年で倍となる計算です。
金利3％の場合ですと、実数の0.03ではなく「3」を使います。

2024年3月19日、日銀がマイナス金利解除を決定しました。
その後、メガバンク等は主に4/1以後の普通預金金利上昇を発表しました。
日本銀行によると、2024年9月の普通預金金利の平均年利率は*0.091%となっているそうです。
(データ：日本銀行時系列統計データ検索サイト「預金種類別店頭表示金利の平均年利率等」普通金利 2024年9月データ)
先ほどの72の法則に当てはめて計算してみましょう。
72÷0.091=約791.2
つまり、普通預金のみで現在の資産を倍にするには、およそ791.2年必要ということです。
生きている間には不可能な数字となりました。
預金のみで老後の資産を確保するのは事実上厳しいといえます。

20年で倍にするための金利は？

この法則を逆算することで、○○年で倍にするまでに必要な金利が出ます。
たとえば、アメリカでは20年運用すると資産を倍以上にしているというお話がありました。
72の法則を使って計算してみましょう。

72÷○○%＝20

この場合、答えは3.6%です。
日本の低金利で運用していたら、とても達成できませんね。

広告で見る魅力的な高利回り商品には注意が必要な事例も

高いリターンを望めば、もっと短い期間で資産を倍にすることは可能でしょう。
しかし、広告で高い予想リターンや高い金利を掲載しているものに注意も必要です。
例えば、15%以上の高金利と広告に掲示している外貨建て債券では、
一見気づきにくいですが、為替手数料が約9%となるものもありました。
外貨建て債券では投資する時の外貨両替と、最終的に日本円に戻す時と、計2回両替が必要です。
つまり9%×2=18%とコストが金利を上回ってしまう場合もあるのです。
(編集部注：外貨建て債券のおける為替手数料については過去の別記事にて解説しています)

魅力的に見える商品や、金融機関の担当者の人がおすすめする商品が必ずしも高いリターンをもたらしてくれるとは限りません。

堅実に、長期で資産を育てる大切さ

72の法則から考えてみると、2024年現在、普通預金ではお金が中々増えないということがわかります。
そこで、投資などの資産運用で自分の大切な資産を育てていく必要があると感じました。

ですが、短期で結果を出そうとすると、高い利回りのものや、複雑な商品をお勧めされ、
場合によっては手数料等で大切な資産が減ってしまう可能性があるのも事実です。
長い目でみて、何に投資して、どのぐらいコストがかかるのかということを、
しっかりと理解することが大切なんだと思いました。
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(以下、編集後記)
今回、投資初心者さんには、72の法則について執筆いただきました。
日本ではお金は貯金した方が良いとされる風習が根強く残っています。
しかし、昨今の低金利環境下では資産を増やすのに莫大な年月がかかってしまいます。
預金している人や、既に運用を始めている人も、この「72の法則」を用いて、資産倍増までどのぐらいかかるのか是非計算してみてください。
この72の法則について、著書にて採り上げています。
他にも、資産運用を始めるにあたって知っておきたいポイントを多数掲載！
資産運用の入門書となっています。
・著書「NISA・つみたてNISA・iDeCo　プロの選び方教えてあげる！」
　P82「資産倍増のコツ、「72」「有価証券投資」「財産所得」とは？」にて72の法則を解説しています。
　NISA・つみたてNISA・iDeCoプロの選び方教えてあげる！Amazon販売ページ

また、高利回りに見える外貨建て債券で損してしまうケースについては過去記事にて解説してます。
・ダイヤモンドオンライン
　「高利回り」の海外債券…金利15%でも損する仕組みとは？
・著書「お金を増やすならこの1本から始めなさい」
　P34より海外債券について解説しています。
　「お金を増やすならこの1本」Amazon販売ページ

繰り返しになりますが、本記事はRIA JAPANが、投資初心者に弊社発信のコラムで、「なるほど！と感じたポイント」や「投資を始める前に知っておきたい！」と感じた内容について記述してもらったものです（第149回目）。

※本コラムは特定の有価証券又は金融商品を勧誘するものではありません。また、特定の資産クラスに対する今後の方向性を保証するものではありません。

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