介護保険制度のしくみ
こんにちは。大分で活動しているファイナンシャルプランナー・確定拠出年金診断士、
みらいマネープランニングの三重野徹です。
前回は、12月のiDeCo改正をきっかけに、掛金を増やす前に確認したいことをお伝えしました。
今回は、その先で迷いやすい「iDeCoとNISAの使い分け」について考えてみましょう。
「老後のためなら、iDeCoがいい？」
「NISAのほうが使いやすいと聞いたけれど……」
どちらも資産形成に役立つ制度ですが、お金を使える時期や税金の仕組みに違いがあります。
50代から考えるときは、
まず「何のために、いつ使うお金か」を整理することが大切です。
iDeCoは、老後まで残しておくお金の置き場所
iDeCoは、自分で掛金を積み立て、運用しながら老後資金を準備する制度です。
掛金は全額が所得控除の対象となり、ご自身の所得などによって所得税・住民税の負担軽減につながります。
一方、原則として途中で自由に引き出すことはできません。また、受給できる年齢は加入期間等によって異なります。
50代から始める場合、「60歳になれば必ず受け取れる」とは限らないことも知っておきましょう。
老後のために確保し、受け取れる時期まで使わずに置いておけるお金に向いた制度といえます。
NISAは、使う時期を選べる。ただし値動きには注意
NISAは、対象となる株式や投資信託などの運用益が非課税になる制度です。
iDeCoのような掛金の所得控除はありませんが、保有商品は必要に応じて売却できます。
ただし、売却してからお金を受け取るまでには、商品等に応じた日数がかかります。
ここで気をつけたいのが、「売却できること」と「必要な金額を確保できること」は別だという点です。
使いたい時期に相場が下がっていれば、購入したときより少ない金額で売却する可能性もあります。
そのため、数年以内に支払う学費や車の購入費、急な出費に備えるお金まで、
すべてNISAで運用するのは慎重に考えたいところです。
50代は、お金を3つに分けてみましょう
制度を選ぶ前に、今あるお金と、これから積み立てるお金を次の3つに分けてみてください。
① 近いうちに使うお金・急な出費への備え
教育費や住宅の修繕費、生活の予備資金などです。
必要なときに使える預貯金などで確保することを基本に考えます。
② 長く運用できるけれど、老後より前に使う可能性もあるお金
使う時期をある程度調整でき、値下がりにも対応できるお金なら、NISAの活用を検討できます。
③ 老後まで使わずに確保しておきたいお金
受け取れる時期や家計への負担を確認したうえで、iDeCoの活用を考えます。
NISAも老後資金に使えますので、必ずこの分け方に当てはめる必要はありません。
ご自身のお金を整理するための出発点として考えてみてください。
「どちらがお得か」の前に、わが家の予定を
同じ55歳でも、教育費が残る家庭と、子どもが独立した家庭では、お金の使い道が違います。
住宅ローン、退職予定、退職金の有無などによっても、合う配分は変わります。
まずは「これから5年以内に、何にいくら使う予定があるか」を書き出してみませんか。
制度を選ぶための手がかりになります。
公式サイトの関連記事では、毎月3万円を準備できる架空の家計を例に、預貯金・iDeCo・NISAの配分を考えています。
★ 関連記事「50代のiDeCoとNISA、どう配分する？毎月3万円の家計例で考える」
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※制度に関する記載は2026年11月時点の情報です。投資には元本割れの可能性があります。iDeCoの加入条件や受給開始可能年齢等は、運営管理機関などでご確認ください。
