保険の見直しのタイミングについて
こんにちは。大分で活動しているファイナンシャルプランナー・確定拠出年金診断士、みらいマネープランニングの三重野徹です。
前回は、iDeCoとNISAを「いつ使うお金か」という視点で使い分ける考え方をご紹介しました。
今回は、住宅ローンが残っている50代の方が迷いやすい、積立と繰上返済の優先順位について考えます。
「老後のために積み立てたい。でも、住宅ローンも早く終わらせたい」
退職が近づくにつれて、両方が気になってくる方もいらっしゃるのではないでしょうか。
どちらにお金を回すかを考えるとき、最初に確認したいのは、今の預貯金と、退職後の毎月の暮らしです。
繰上返済には、利息を減らす効果があります
繰上返済は、通常の返済とは別に、住宅ローンの元金の全部または一部を返すことです。
元金を早く減らすことで、将来支払う利息を軽減できます。効果は、金利や残高、残りの返済期間などによって異なります。
一方で、返済した分だけ手元のお金は減ります。
例えば、預貯金300万円のうち100万円を繰上返済すれば、残る預貯金は200万円です。
その後に車の買い替えや住宅の修繕が重なると、家計が心細くなるかもしれません。
ローンの負担が軽くなる安心と、必要なときに使えるお金がある安心。その両方を考えておきましょう。
投資の利益は、予定どおりになるとは限りません
「住宅ローンの金利より、高い利回りで運用できればよいのでは？」
そう考える方もいらっしゃるでしょう。
ただし、投資の利回りは将来を保証されたものではありません。使いたい時期に値下がりしていることもあります。
「運用したお金で、退職時にローンを返す」という計画なら、思うように増えなかった場合にも返済を続けられるか、確認が必要です。
iDeCoの場合は、原則として途中で自由に引き出せず、受給できる年齢も加入期間等によって異なります。繰上返済用のお金とは分けて考えたいところです。
退職後、毎月いくら残るかを見てみましょう
住宅ローンが定年後も続く場合は、年金などの収入で返済を続けられるかが重要です。
例えば、退職後の手取り収入が月23万円、ローン以外の生活費が月22万円、ローン返済が月6万円とします。
この場合、毎月5万円の不足となり、年間では60万円を預貯金などから補う必要があります。
この不足が何年続くのか。その間に修繕費などを払っても資金が残るのか。そこまで見ると、返済の見直しが必要か考えやすくなります。
※金額は説明のための架空の例です。
繰上返済には、目的に合わせた方法があります
一部繰上返済には、主に次の2つの方法があります。
期間短縮型： 毎月の返済額を基本的に変えず、返済期間を短くする
返済額軽減型： 返済期間を基本的に変えず、毎月の返済額を減らす
「定年までに返し終えたい」のか、「退職後の毎月の負担を軽くしたい」のかによって、検討する方法も変わります。
利用できる方法や手数料は契約によって異なるため、金融機関で試算してもらいましょう。
まずは、3つの数字を確認してみませんか
今週は、次の3つを調べてみてください。
住宅ローンの残高
現在の金利
完済する予定の年齢
そこに預貯金と年金見込額を加えると、わが家のお金を考える材料がそろってきます。
公式サイトの関連記事では、積立と繰上返済の優先順位を、家計の例を使って整理しています。
★関連記事「50代の住宅ローンと老後資金｜積立・繰上返済の優先順位を決める4つの確認」
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※2026年11月時点の情報です。投資には元本割れの可能性があります。住宅ローンの条件や繰上返済の手続きは、ご契約の金融機関でご確認ください。
