世代と期間で考える、住宅ローンの付き合い方

2015年12月1日

テーマ：家づくり

コラムカテゴリ：住宅・建物

コラムキーワード：住宅ローン借り換え、住宅ローン固定金利、住宅ローン審査

●青年期は返済期間、壮年期は将来見通しが強み

収入や家族構成、共働きの可否などによって住宅を購入する時期は様々ではないでしょうか。年齢の若い時期に購入したい場合、または家族ができて一定期間が経ってから購入したい場合など、タイミングを検討する際に押さえておきたいのが購入時期および借入期間によるメリット・デメリットです。
　青年期の購入の場合は返済期間を長く確保することができ、35年ローンであっても定年前までの完済を目指しやすいのがメリット。将来に残された時間をフルに活用して、余裕を持った返済計画を立てることができます。一方で仕事上のキャリアと家族構成の両面でまだ定まらない部分も多く残るため、将来計画を変更することが困難になってしまうケースも想定されます。職業や家族の将来像を十分考慮しての判断が大切です。
　壮年期になると若い頃に比べ頭金となる預貯金を確保しやすい傾向があること、キャリアと家族構成の見通しが立てやすいことで購入の決断がしやすくなる一方、年齢を重ねるごとに安定収入によって返済できる期間が減っていくことを忘れないことが肝心です。

●住宅ローンは長期で借入れ短期返済を目指そう

　住宅ローンの返済における優先事項は、収入や預貯金を考慮してすべての期間にわたって安定的な返済ができること。例えば共働きなどで収入に比較的余裕があり短期間の返済計画を立てる場合でも、仕事と家庭における予期しないリスクは残るため無理は禁物です。借入期間は余裕をもって長めに確保しておき、繰上返済による利息軽減と返済期間の短縮を図るのが賢明な方法。先に借入期間を短く設定してしまうと予期せぬリスクに対応しにくく、一旦決めた期間を伸ばすのは難しい場合があるからです。繰上返済についても預貯金残高が減りすぎないよう考慮し、十分な生活費を手元に残しておくことが重要になります。
　子どもの教育費はあらかじめキャッシュフローを考えて支出の増える時期を見越しておくことも必要。また、ローンの借り換えに関しては変動金利のほうが有利な場合があると同時に金利上昇のリスクを伴うため、最大でどの程度まで許容できるかを把握しておくようにしましょう。
　なお、ローンの完済以降に余計な修繕費用がかからないよう、新築の際に十分な施工品質と住宅性能を確保しておくことを忘れてはいけません。山下ホームの家は基礎は布ベタ一体型、構造材には厳選された国産材を使用。また仕上げ材には年月を経るごとに風合いが増す自然素材を確かな技術で施工し、２代、３代と受け継ぐことのできる高寿命の家です。お客様に末永い安心を・・・との思いで家づくりに取り組んでいます。

山下ホーム

この記事を書いたプロ

無添加住宅・健康素材の家づくりのプロ

山下輝雄（株式会社山下ホーム）

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