貯蓄の王道　主婦が使う「袋分け」、自動引き落としでドンドン貯める

貯蓄・資産形成をしたいなら天引きの自動引き落としがオススメです。天引き後のお金は「自由に使えるお金だ」と無意識的に分類するためです。これは行動経済学では「メンタル・アカウンティング（心の会計）」と呼ばれる効果です。毎月積立てに回した部分は、「毎月積み立てている」と感じません。自由に使えるお金とは切り離した存在になっているものです。



富裕層は人間の心理的なクセとの付き合い方が上手で、「仕組み」でコントロールしています。「知らぬ間の出費」への感覚が鋭く、「貯まる仕組みづくり」の達人といえるでしょう。富裕層のコスト感覚についてみていきます。

■「余ったら貯蓄」ではなぜお金が貯まらないのか？

給料で受け取った手取り額から、毎月余った部分を貯蓄しようと考えても、実際にはなかなか貯蓄に回すことは難しいのです。ボーナスで臨時に支給された部分も、気が付けばいつのまにか無くなってしまったと実感している人も多いと思います。結果的に金融機関の普通預金の残高に応じた生活レベルになってしまっています。お金が足りなくなると、出金するというパターンではなかなか貯蓄を残すことは難しいのです。仮に前月に余ったお金を作ることに成功しても、今月になったら、先月苦労してプラスにした部分も併せて使ってしまったという経験をしたことがあるでしょう。長続きさせるには強い精神力が要るのです。

■なぜ無駄使いをしてしまうのか　「今」が大事な双曲割引

人は「非合理的」な一面を持っています。今の価値が将来よりも高いと感じてしまうことを行動経済学では「双曲割引」呼びます。

「今が大事で明日のことは明日考えよう」という誘惑に人は陥ることがあります。将来を考えると年金の受給額だけでは生活できそうにない不安を感じ、将来に備えて貯蓄が必要だと何となく感じています。だから昼食代を節約して普段から無駄を抑えようと努力もします。しかし、その努力も空しく、解き放たれるタイミングが発生することもあるでしょう。

「明日は休みだから、今晩はどんちゃん騒ぎ、タクシーで帰ろう」となり、平常時に考える予算よりもはるかに多い金額を1日で使ってしまったことはないでしょうか。あるいは衝動買いで高価な買い物をして、後々、生活費不足に苦しんだり、後悔したりといった経験はないでしょうか。人間は、遠い将来の快適な暮らしよりも、飲食やイベントなどで得られる「今の楽しみ」に価値を感じてしまいがちなのです。

■堅実な富裕層は「袋分け」で目に見える予算管理

堅実な富裕層の生活は意外に質素な場合があります。金額の大きさは異なるものの、活用する貯蓄術の王道のひとつは、主婦が使う「袋分け」と同じアイデアです。「袋分け」ではまずは過去の収支から以下の項目の月あたりの予算を決めます。おこづかい、冠婚葬祭、美容費、被服費、クルマ維持費、旅行積立て、住居修繕積立て、医療費、保険料、毎週の生活費などです。

決定した予算金額を給料日に出金し、実際に「おこづかい」用の袋に入れ替え、その金額の範囲内で毎月やりくりをすることで、気付かない間に無駄な出費が抑えられるというものです。袋から「出金」する時に予算の残高の確認を都度、実際に行う効果もあります。

この袋分けを更に進化させ、クリアファイルと見出しの付箋などを使って、毎月繰り返し使えるように工夫している事例もあるようです。また、生活スタイルに変化があった場合は、その都度予算の見直しを随時行うことも可能です。これはもう「メンタル・アカウンティング」ではなく、「袋分け・アカウンティング（会計）」とも言えるシステムです。

■口座振替の利用は、「必ず支払う資金」に仕訳けする

水道光熱費や電話料金・通信費、保険料や税金などは予め口座振替を利用している人も多いでしょう。金融機関の口座振替の履歴などで、毎月合計いくら位、と予算繰りをする必要があります。口座振替を利用した瞬間に、毎月「必ず支払う資金」に仕訳されてしまっているのです。自由に使えるお金は、この「必ず支払う資金」を支払った後、と無意識に分別・仕訳をされてしまっているのです。

■資産形成のコツは「自動的に貯まる仕組み」　iDeCo・つみたてNISAは最適

金融庁長官が、個人が投資で成功するための秘訣として引用した内容があります。そのキーワードは「複利、コツコツ、分散、コスト」です。資産運用で著名なバートン・マルキールとチャールズ・エリスの共著の内容から紹介した一部を引用します。

・市場の値上がり、値下がりを気にかけず、一定額をこつこつと投資すること
・市場全体に投資するコストの低い「インデックスファンド」を選ぶこと

iDeCo・つみたてNISAともに「一定額をコツコツ」投資して資産形成を行うものです。つみたてNISAでは、投資対象があらかじめ「選別」されており、アクティブファンドを選ばなければ、つみたてNISA対象の中で既に「コストの安いインデックスファンド」の選択が可能になっています。

自動的に貯まる仕組みを導入すると、意識せずとも「必ず支払う資金」に無意識に仕訳けされることとなり、計画的な資産形成・貯蓄が可能になるのです。

■富裕層はコストに敏感　「知らぬ間のコスト」を洗い出す

投資信託やファンドラップなどには「信託報酬」というコストが存在します。これはいわば「天引き」のシステムで、1.5％～2.2％などのコストが「天引き」されています。金融機関からの引き落としは無いものの、投資商品（投資信託やファンドラップなど）の残高から毎日引かれており、コストよりも運用パフォーマンスが悪ければ「元本割れ」となります。運用資産を目減りさせるコストを投資家はあまり認識していないのです。いわば「知らぬ間のコスト」が残高から引かれているのです。

金融庁長官のコメントにもある「低コスト」で運用するためには、「知らぬ間のコスト」がどの程度あるのかを認識することが大事です。資産運用のアドバイザーなどからアドバイスを受ける富裕層は、このコストを十分認識しています。外国債券などについては、市場で取引されている価格よりも上乗せされている「隠されたコスト」が発生している場合も多くあります。また、為替の手数料で結果として投資家が10％以上のコストを負担する商品を、金融機関はセールスしているケースすらあるのです。「知らぬ間のコスト」をしっかりと洗い出すことで、富裕層が「低コスト運用」を実現していることを知って欲しいのです。


安東隆司　著書に『個人型確定拠出年金iDeCo　プロの運用教えてあげる！!』等がある。