銀行の常識は世間の非常識？ ～【第2部】銀行業務のトレンドと今後の役割～

　こんにちは、マネジスタ湘南社労士事務所です。
前回は銀行の起源から日本の銀行の課題について取り上げました。
今回は、銀行の現状と今後についてお話したいと思います。

銀行の置かれている状況

　銀行は今、根本的な役割の転換を迫られています。
かつては「信用」を担う経済の中枢でしたが、現在では「金融機能の提供者」として、他業種と同じ土俵で競争する立場にあります。

• フィンテック企業やITプラットフォーマーが、決済・融資・資産運用などの銀行業務を代替
• 顧客接点を奪われ、銀行はインフラを提供するだけとなり得るリスクに直面
• 金融機能が主役ではなく、サービスの一つの「組み込み部品」として扱われる時代へ

この構造変化は、銀行の収益モデルや組織文化に大きな影響を与えています。

他業種の金融業務への取り組み

　近年では、様々な企業が金融サービスを提供しています。GAFAを例に挙げます。

GAFAは金融事業を「収益事業」としてではなく、「顧客囲い込み」や「UX強化」の手段として活用しています。利益を上げる必要がないため、銀行にはない柔軟性と価格競争力で金融事業を展開出来ます。

　日本でも、様々な企業が金融サービスを手がけています。

　日本でも様々な企業がBaaSを活用して金融機能を組み込む事例が増えています。
BaaSとは「Bank as a Service」の略で、銀行が提供する預金・為替といった機能を、企業が自社のサービスに組み込み、インターネットやスマートフォンのアプリを介してエンドユーザーに提供する仕組みです。

現在の潮流・トレンド

　銀行業務の最近のトレンドを以下に挙げます。

・エンベデッド・ファイナンス：金融機能がECや交通など他サービスに組み込み
・スコアレンディング：財務諸表ではなく、購買履歴や行動データで信用評価
・BaaS（Banking as a Service）：銀行がAPIで機能提供
・パーソナライズド金融：AIによる資産形成など個別最適化された金融サービス

　これらは、銀行が「金融サービスを売る」のではなく、「金融インフラを組み込む」時代への転換を示しています。

今後の銀行のあり方

　銀行は、以下のような構造転換を迫られています。

　銀行は「資金決済、信用としてのインフラ基盤」から「金融と創造価値のプラットフォーム」へ変化する必要があります。
　特に中小企業支援においては財務情報だけでなく、事業の成長プロセスや地域との関係性を踏まえたコンサル・オーダーメイド型の金融が求められます。

まとめ：銀行は「組み込まれる」時代にどう生きるか

　銀行業務は、もはや銀行だけのものではありません。
顧客接点を持つ企業が金融機能を組み込み、UXとデータを武器に参入する時代です。
　銀行は「表舞台」から「裏方」へと役割を変えながら、信頼・専門性・地域性を活かした新たな価値創造を目指すべきだと思います。

　マネジスタ湘南社労士事務所では財務に関する相談を承ります。
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