銀行の常識は世間の非常識？ ～【第1部】起源や成り立ちから銀行の現状を考える～

　こんにちは、マネジスタ湘南社労士事務所です。
本業で働いている銀行は、「銀行の常識は世間の非常識」「晴れの日に傘を貸し、雨の日に傘を取り上げる」など言われるなど、ネガティブなイメージが強いと思います。
　今回はその銀行について、
第1部：銀行の起源から日本の銀行の現在の課題
第2部：銀行の現状と今後
と2部構成で取り上げたいと思います。

はじめに：なぜ銀行は異質なのか？

　銀行には、他の業界と一線を画す独特の文化が根付いています。
言葉遣いや意思決定プロセスまで、銀行の常識は他業種と乖離しています。
その背景には銀行が「信用」を扱う特殊な業態であること、そして歴史的・制度的な経緯があります。
このコラムでは、銀行の起源から現在の課題までを紐解き、なぜ銀行が異質なのかを考えます。

銀行の起源：神殿から始まった信用の器

　銀行の原型は、紀元前3000年のメソポタミア文明にまで遡ります。
神殿が穀物や銀の貸借を管理し、信用の媒介として機能していたのが始まりです。
歴史を振り返ると、

• 古代ギリシャ・ローマでは、両替商や金貸しが都市経済を支えた
• 中世イタリアでは、フィレンツェのメディチ家が国際金融の先駆けに
• 1694年設立のイングランド銀行が中央銀行の原型、国家信用の基盤に

日本の銀行制度の成立と制度的背景

　日本の銀行制度は、明治以後の近代化政策の一環として導入されました。
・1872年 国立銀行条例制定：渋沢栄一らが第一国立銀行（現みずほ銀行）設立
・1882年 日本銀行設立：中央銀行として通貨発行と金融調節を担う
・戦後の護送船団方式：財務省が銀行を保護し、横並びの経営体制が定着
・1980年代以降の金融自由化：規制撤廃、業務多様化が進むも慣習は根強く残存
日本の銀行は国家主導の元で発展し、規制と保護の中で独自の文化を形成してきました。

「銀行」「頭取」「Bank」の名前の由来

・「銀行」：銀本位制だった当時の日本と、中国語で市場などを表す「行」から
・「頭取」：雅楽などの「音頭取り」が由来とも
・「Bank」：イタリア語「banca（長机）」が語源。両替商が長机で業務していたことに由来

世界の銀行の時価総額ランキング（2025年8月時点）

　ここで世界の銀行の時価総額を見てみましょう。

　上位は米中の銀行が占め、日本の銀行トップは9位の三菱UFJフィナンシャルグループ（約25兆円）と、上位とは差があります。
ちなみに、バブル期の1989年頃は1位から9位までが日本の銀行と、圧倒的な存在感を誇っていました。

銀行の文化が生まれた背景

　銀行では、以下のような独特の文化が根付いています。

• 書類の形式や手順が目的化し、顧客利便性より組織防衛が優先
• 「思料」「対顧」「稟議」など、銀行内でしか通じない専門用語を多用

こうした背景には、以下の要因があると思います。

• リスク管理：責任の所在を明確化するため言葉の定義や手続が厳格化
• 規制や監査対応：金融庁や監査法人への説明のため、文書化と専門用語が不可欠
• 組織内の暗黙知の蓄積：長年の慣習から属人的な表現が定着
• 閉鎖的な人事：企業文化が内向きで、「成功」より「失敗」を重視する減点評価

結果として銀行の言葉は外部に伝わりにくく、顧客との距離を生む要因となっています。

日本の銀行の状況と課題

日本の銀行は、以下のような構造的課題に直面しています。

• 収益性の低下：収益源の貸出残高が伸び悩み、手数料収入も頭打ち
• 地方銀行の再編：人口、企業数減少により収益確保が困難
• フィンテックの台頭：キャッシュレス・AI融資など、非銀行業態が競合に
• DXの遅れ：旧態依然としたシステムや文化がデジタル化の障壁に
• 人材の硬直化：評価制度や人事異動が内向きで、若手の活躍が評価されにくい

これらの課題は単なる業務改善ではなく、銀行の存在意義や役割そのものを問い直す必要があります。

まとめ：銀行の「常識」を問い直すとき

　日本の銀行は、収益性・人材・DX化・競争環境といった複合的な課題に直面しています。
それらの根底には、「信用を守る」使命と、「変化に適応する」課題が同居しています。
　では、銀行は今後どのように変わるべきなのか？
～異業種の金融参入（GAFAM・フィンテック）、グローバルな競争環境、顧客の価値観の変化～
第2部では、銀行を取り巻く現状と他業種の参入、今後について説明します。

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