【第1回】銀行員から見た「お金を貸したい企業」の特徴 ～決算書だけではない、銀行員の6つの視点～

　こんにちは、マネジスタ湘南社労士事務所です。
今回は銀行員経験を元に「お金を貸したい企業」についてお話します。

はじめに

　企業が銀行から資金を調達する際、評価されるのは決算書の数字だけではありません。
銀行員は、企業の「経営姿勢」や「雰囲気」、そして「将来性」など色々な事を見ています。
　銀行員の視点を図解で整理し、それぞれの視点について説明します。

銀行員の6つ視点

　では、それぞれの視点について説明していきます。

1．財務内容は「入口」にすぎない

　決算書は企業の過去の実績を示すものにすぎません。
銀行員が知りたいのは、その数字をどう読み、どう未来につなげるかという企業の方針と経営者の考えです。

2． 経営者の姿勢が信用を生む

　銀行員は「この会社（経営者）は信頼できるか」を見ています。
重要なのは、数字を把握し、ビジョンを論理的に語れる力です。

• 感覚的な経営ではなく、「根拠ある意思決定」をしているか
• 経営者が「数字を使って未来を語れる」か

3．経営ビジョンが「資金の意味」を決める

　資金調達は、「資金不足時のつなぎ」はなく、「未来の成長に向けた投資」です。。
規模の大小ではなく、「未来（経営ビジョン）を語れるか」が重要です。

• 資金使途が具体的で、中長期のビジョンが明確か
• 人材投資・DX・設備投資など、未来を見据えた投資をしているか

4． 制度の整備が企業の持続性を支える

　制度の整備は、企業の内部統制の裏付けです。
中小企業でも、制度の整備は信用力の土台になります。

• 労務管理・ガバナンスの仕組みが整っているか
• 社内ルールが明文化され、運用されているか

5． 会社の雰囲気は企業を表す「鏡」

　銀行員は訪問時に、現場の雰囲気や従業員の応対を見ています。
会社の雰囲気は、企業やマネジメントの質を映す鏡です。

• 挨拶がない、応対が雑な企業は、組織統制に疑問を持たれる
• 整理整頓された事務所や工場は、経営の姿勢を物語る

6．取引先や銀行との関係は「信頼の積み上げ」

　銀行員は、日々のやり取りの中で企業の姿勢を見ています。

• 面談時の対応、情報開示姿勢に問題はないか
• 取引先や銀行との関係は良好か

おわりに：資金調達の相談は「交渉」ではなく「信頼構築」

　銀行員が「貸したい」と思う企業は、単に財務が健全な企業ではありません。
むしろ、数字の背景にある経営の方針とビジョンを語れる企業こそが、信用を得ます。
そのためには、経営者自身が数字に明るく、未来を語れる事が必要になります。

　決算書は過去の実績でしかありません。重要なのは、今度どのように事業を展開していくか、そのためにどのように資産（資金）を活用するか、です。
　そして、資金調達の相談は銀行との「交渉」ではなく、お互いの「信頼構築」です。
その信頼は、数字の裏にある「人」と「組織の質」から生まれます。

　銀行員の視点を知ることで、企業は「信用力の設計図」を描くことができると思います。
次回は、企業がその信用力をどう設計し、実装していくか―その具体的な打ち手を紐解いていきたいと思います。

　マネジスタ湘南社労士事務所では財務に関する相談を承ります。
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