冬のボーナスをキャンペーン金利で預ける前に｜目標から逆算する資産運用

12月が近づくと、冬のボーナスの使い道を考え始める方も多いのではないでしょうか。毎年この時期になると、銀行の窓口やインターネットで、通常よりも高い金利をうたった定期預金のキャンペーンを目にする機会が増えます。

私のところにも、ボーナスをキャンペーン金利の定期預金に預けようと思っているけれど、それでよいのだろうかというご相談が数多く寄せられます。

冬のボーナスとキャンペーン金利の定期預金

金利が物価上昇に追いつかなければお金は目減りする

国債も長期の資産運用には向きにくい

目標から逆算して預け先を考える

ボーナスを受け取る前に、プロの視点を取り入れてみる

まとめ

冬のボーナスとキャンペーン金利の定期預金

長く低金利が続いていたこともあり、普段より高い金利が目に入ると、「ボーナスはそこに預けておけば安心だ」と考える方は少なくありません。元本が減る心配がなく手続きも簡単で、しかもいつもより多くの利息がつくのであれば、魅力的に映るのも無理はないでしょう。

国債についても、同じようなご相談をいただきます。国が後押ししていることもあって関心が高まっており、預金よりも条件がよさそうだという理由で検討される方もいらっしゃいます。

ご相談に来られる方の多くは、ボーナスを使ってしまうのではなく、将来のために少しでも増やしたいと真剣に考えている方々です。その気持ちはとても大切なのですが、目の前の金利の数字だけを見て預け先を決めてしまうと、本来の目的から外れてしまうことがあります。

私は郵政省に勤めていた頃から、個人の資産や生活設計に関わるアドバイスに携わってきましたが、金融商品は目先の条件ではなく、人生全体を見渡したうえで選ぶものだと考えてきました。

仕事や家族の状況、将来受け取れる年金、いずれ必要になるかもしれない介護費用は人それぞれで、同じボーナスの金額でも、適した預け方はご家庭ごとに違ってきます。

金利が物価上昇に追いつかなければお金は目減りする

キャンペーン金利で注意していただきたいのは、その金利を物価の動きと比べて考えているかどうかです。普段より高い金利がついていても、物価の上昇率を下回っていれば、預けている間にお金の価値は少しずつ目減りしていきます。通帳の数字は増えているのに、そのお金で買えるものは減っているということになるわけです。

またキャンペーン金利の多くは期間が限られていて、期間が終われば通常の金利に戻るのが一般的です。金利は1年間預けた場合の年率で表示されているので、適用される期間が短ければ、実際に受け取る利息は思っていたより少なくなりますし、預金の利息からも税金が差し引かれます。

さらにキャンペーンの中には、投資信託などの購入とセットになっていて初めて高い金利が適用されるものもあり、金利の高さに目を引かれて、セットになっている商品の中身をよく確かめないまま申し込んでしまうケースも見受けられます。

仕組みが理解できないものは無理に選ばないことも大切ですし、キャンペーン期間が終わった後のお金をどうするのかも、預ける時点で考えておきたいところです。

少額の資金を一時的に預けておく先として利用するのであれば、キャンペーン金利の定期預金に大きな問題はありません。ただ、老後資金のように長い時間をかけて育てていきたいお金の置き場所としては物足りないというのが、私の率直な考えです。

国債も長期の資産運用には向きにくい

国債についても、同じ視点で考える必要があります。元本の安全性を重視する方にとって国債は選択肢の一つになりますが、受け取った利息が元本に組み入れられて増えていく複利の運用ではありません。

預けている期間が長くなっても、利息がさらに利息を生む形でお金が増えていくわけではないので、長い時間をかけて資産を育てていきたいお金の置き場所としては物足りなさが残ります。

国が推奨しているから安心だ、預金より金利が高いからお得だと考えて、長期の資金をまとめて国債に振り向けてしまうと、10年後、20年後に目標としていた金額に届かないことも考えられます。

私がご相談の場で繰り返しお伝えしているのは、目先の金利の高さだけで判断しないでほしいということです。キャンペーン金利の定期預金も国債も、それ自体が悪いわけではなく、どのお金をどれくらいの期間置いておくのかという目的に合っているかどうかによって、向き不向きが分かれます。

目標から逆算して預け先を考える

大切なのは、そのお金で何を実現したいのか、いつまでにいくら必要なのかを先に考え、そこから逆算して預け先を選ぶことです。数年以内に使う予定のあるお金と、老後まで使う予定のないお金とでは、適した置き場所は異なります。

今すぐ必要なお金と当分使わないお金を仕分けし、それぞれの目的に合った預け方を考えていくと、今の預け方で本当に目標に届くのかどうかを落ち着いて見極められるようになります。

また、資産運用について早めに考え始めることにも意味があります。時間に余裕があれば、運用の期間を長く取りながらリスクとの付き合い方を工夫しやすくなりますし、ボーナスの時期に慌てて預け先を探すこともなくなります。

焦って決めようとすると、金利の高さだけにひかれて、ご自身の目的に合わない商品や、仕組みをよく理解できていない商品を選んでしまいがちです。勧められるままに金融商品を選び、後になって自分には合っていなかったと気づいて残念な思いをされた方のお話も、これまで何度も伺ってきました。

早めに考え始めておけば、そうしたミスマッチを避けやすくなりますし、金利や商品の条件が変わったときにも、ご自身の目標に照らして落ち着いて判断できます。

もちろん、運用には元本を割り込むなどのリスクもありますので、仕組みを理解したうえで、ご自身が受け入れられる範囲で判断することが欠かせません。

ボーナスを受け取る前に、プロの視点を取り入れてみる

ボーナスを受け取ってから考えるのではなく、受け取る前の今の時期から、使い道と預け先を整理しておくことをお勧めします。

とはいえ、物価や金利の動きを踏まえ、ご自身の家計や目標に合った預け方を一人で判断するのは簡単ではありません。広告やインターネットには多くの情報があふれていますが、そのなかからご自身の状況にぴったり合うものを見つけ出すのは骨の折れる作業です。

中には、仕事や家事に追われる毎日のなかで比較や検討に十分な時間を割けないまま、締め切りのあるキャンペーンに急いで申し込んでしまうという方もいらっしゃいます。逆に、調べるだけで行動に移せないまま時間が過ぎてしまうのも、もったいないことです。

私どもでは女性のためのマネーセミナーを開催し、お金の貯め方や増やし方、年金の仕組みなどを、専門用語をできるだけ使わずにお話ししています。キャンペーン金利や国債とどう付き合えばよいのか迷っている方にも、考え方を整理するきっかけにしていただければと思います。

自己判断で預け先を決めてしまう前に、セミナーや個別の相談の場を気軽に活用していただき、プロの目線を一度取り入れてみてください。ご自身の目標から逆算した預け方が見えてくると、毎年のボーナスをどう生かしていくかも考えやすくなるはずです。