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コラム

無料のライフプランで住宅購入を決めることが危険な理由

住宅購入・住宅ローン

2016年6月28日 / 2018年4月17日更新

ファイナンシャルプランナーの久保逸郎です。

先週末に住宅購入の検討をされているお客様とライフプランの打ち合わせをしていて、「工務店で作ってもらったライフプランと違って驚きました。そのまま契約をしなくてよかった。本当に相談にきてよかったです!」と言われました。
その方は工務店の営業に紹介された保険会社所属の営業の方にライフプランを作ってもらって、年収の約9倍にもなる住宅購入プランを「全く問題ありません」と後押しされていたそうです。

お客様のほうが不安になって私のところに相談に来られたそうですが、一緒にライフプランを作ってみたところ、老後資金はもちろん、教育資金の準備も不十分であることがわかりました。

住宅販売関係者が作るライフプランは購入を後押しするためのもの

この違いが出てきた理由は明確で、工務店で作成してもらったライフプランのほうは定年まで収入がどんどん右肩上がりで増えていく一方で、インフレや消費税増税などは全く考慮されていないため支出はほとんど増えません。
それほど貯蓄習慣がしっかり付いているわけでもないのに、毎月の収入から固定支出を差し引いて残った分は全て貯蓄に回る形で、旅行や冠婚葬祭など固定的支出以外の出費等は全く考慮されていませんでした。

自動車保険は計算されているものの、クルマの購入代金は計算に入っていない。
(車両本体は結構大きな支出のはずですが)

家族旅行などの費用は一切考慮せず、冠婚葬祭などの突然の出費も一切ない。
食費や水道光熱費・保険料などの最低限の支出を差し引いて残った分は、全て貯蓄に回すことができる。
それなら住宅にたくさんお金を使ってもたぶん大丈夫でしょう。

でも現実問題として、そのような生活は無理ですよね?



最近は同じようなケースの相談が増えつつあります。
そもそも工務店や住宅展示場などにいるファイナンシャルプランナーなど(保険営業のことが多い)の場合、生命保険の顧客獲得のために住宅購入希望者のライフプラン作成の手伝いをしていることがほとんどです。
だから簡単な質問項目でライフプランが作れる保険会社のソフトウェアを使うことが多いですし、大抵は無料でライフプランを作ってくれます。

工務店などからは顧客紹介の代わりに住宅販売のお手伝いを求められますから、客観的に住宅購入のアドバイスを行っているわけではありません。
たとえ予算的に相当無理のある住宅購入プランだったとしても、そのような立場ではなかなか「予算を下げましょう」などとは言えないことは自明の理です。

タダほど高いものはない

私自身もファイナンシャルプランナーとして独立したばかりの頃は、有名な住宅展示場のセンターハウスでセミナーや相談をしていたことがあります。
マンション販売業者の相談会などで呼んでいただいていたこともあります。

しかし、ある時ハウスメーカーの部長さんと講演の打ち合わせをしている時に「久保さん、年金や老後資金の話はしないでください。老後の話をすると家を買わなくなるか、予算が下がってしまいますから」と言われました。
今となっては講演の時のいい話のネタにはなっていますが、その時は笑えませんでした。





その講演の話は即座に断って、それからは客観的に住宅購入アドバイスを求めている方のお手伝いだけを行うようになりました。
相談者と何回も打ち合わせながらライフプランを考えて、住宅購入プランを練りますから手間もかかります。
建築士の紹介や、腕のいい工務店などの紹介などを行うこともあります。
また、銀行などに一緒に足を運ぶこともあります。
そのため無料で行うことはできません。
それでもきちんと考えたいという方が、私のところに相談にきていただいています。

家というのは人生で一番高い買い物の一つです。
失敗してしまうとその後の人生で大きなハンデを背負ってしまうことになりますから、慎重に考える必要があります。

一定の労力と専門性が必要になるライフプラン作成などを、どこまでも無料で行なっているファイナンシャルプランナーは生命保険などの金融商品を勧誘することが目的になっていることが当たり前ですから、客観性を求めることは無理があります。

「タダほど高いものはない」
皆さんも子どもの頃から習ったと思いますが、改めてこの言葉を思い出して、客観的にアドバイスをしてくれる相手を探してもらいたいですね。

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