お金が貯まる人が実践している「シンプルな2つの家計ルール」
固定？変動？ 最近よく聞かれます
最近、保険相談の中でも住宅ローンの話になることがかなり増えました。「固定と変動、結局どっちがいいんですか？」というご質問、本当によくいただきます。
そんな中、先日ネットで話題になっていたのが、「ネット銀行の社長が、個人としては固定金利を選ぶ」というニュースでした。それを見て、「固定の方がやっぱりいいんですかね？」という方も、以前よりかなり増えている印象です。
ただ、まだまだ変動金利を選ぶ方も多いのが実情です。理由はシンプルで、固定と変動の金利差がかなり大きいから。
2025年5月現在、35年固定のフラット35が2.71％に対して、変動金利は1％前後の商品が多くなっています。つまり、その差は約1.6％です。
過去最大級と言われるくらい、固定と変動の差が広がっています。
「変動は今後上がるかもしれない。でも固定は高い」。そう感じる方が多いのも自然だと思います。実際、住宅価格もかなり上がっていますし、「固定だと返済が厳しい」というケースも増えています。
変動金利は“リスクを取る”選択
どちらが最終的に総支払額が少なくなるかは、正直誰にもわかりません。ただ、確率で言えば、「リスクを取る方がメリットを受けやすい」というのは、住宅ローンでも同じだと思っています。
変動金利は、「将来金利が上がるリスク」を借りる側が持つ代わりに、最初の金利が低く設定されているからです。つまり、リスクを引き受ける代わりに、低金利というメリットを受ける仕組みなんですよね。
ただ、リスクを取る場合は、「最悪の事態」も想定しておく必要があります。例えば、早い段階で変動金利が今の固定金利水準を超えてしまうケースです。
もしそうなっても支払いは可能か。繰上返済などで対応できる余力はあるか。ここはかなり大事なポイントだと思っています。
あと、どちらが得か損かだけではなく、「心理的に安心していられるか」も非常に大きいですよね。毎月の返済が少し高くても、固定金利の方が安心して生活できる方もいると思いますし、逆に、多少の金利変動は気にせず、変動金利で合理的に考えられる方もいます。
大事なのは“自分ルール”
固定が正解、変動が不正解、という単純な話ではありません。大事なのは、「自分たちは、そのリスクを持てそうか？」という確認と、もしもの時の“自分ルール”を決めておくことだと思っています。
例えば、「変動金利で浮いたお金（固定との差額分）は、将来の金利上昇に備えてしっかり貯蓄や運用に回す」、「金利が○％まで上がったら、一部を繰上返済する」といった、我が家なりのルールです。
実際の相談現場でも、最後は「金利の低さ」より、「この先も安心して生活できそうか」という納得感で決まることが多いです。
「今の金利で借りられるか」だけではなく、「将来も含めて無理なく返していけそうか」。ぜひ、ご家族でそんな“自分ルール”を話し合いながら、納得のいく選択をしていきたいですね。
