生命保険はインターネットで加入すると安くなるのか？
先日、50歳のご夫婦から「死亡保障を見直したい」というご相談をいただきました。
お話を伺うと、加入中の保険は60歳で保障が終わる設計。当時はお子さんが2人で、教育費を考えて60歳までの保障にされていたそうです。
ところが現在は3人目のお子さんが生まれ、末っ子の卒業は63歳。このままでは教育費をカバーしきれない期間が生じる可能性がありました。
そこで必要保障額を改めて試算し、保障期間を65歳まで延ばすご提案をしました。
一般的には期間を延ばすと保険料は上がりやすいのですが、今回のご夫婦の場合は──期間を延ばしたにもかかわらず、保険料が下がるという結果になりました。
保険料が下がった「2つの理由」
理由① 2018年の基準見直しで、死亡保障の保険料が下がった
生命保険の保険料は、国が定める「標準生命表」というデータをもとに決められています。2018年にこの基準が見直され、人がより長生きするようになったことで、多くの保険会社で死亡保障の保険料が引き下げられました。
今回のご夫婦はその改訂前に加入されていたため、今の基準で設計し直すことで保険料が下がったというわけです。もちろん、年齢が上がると保険料も上がる要素はありますが、2018年のこの見直しは影響が大きく、10年以上前に契約した方でも見直しで安くなるケースは意外と多いんです。
理由② 非喫煙割引・優良体割引を活用できた
もうひとつの大きな要因が、非喫煙割引・優良体割引を活用できたことです。たばこを吸わず、健康状態が良好な方に適用される割引で、保険料がぐっと下がることがあります。条件に当てはまるのに割引が使えていないケースも多く、見直しによって思った以上に保険料を抑えられることもあります。
具体的には、
・「非喫煙割引」は過去1年以内におタバコを吸っていないこと
・「優良体割引」は血圧やBMIなどの数値が一定基準を満たしていること
を条件にしている保険会社が一般的です。
この割引は保険会社ごとに基準が違うので、同じ健康状態でも「A社では使えないけれど、B社では適用できる」なんてこともあります。
また、健康状態による割引制度そのものがない会社も多いので、条件に当てはまる方は、割引のある保険会社を選ぶこともポイントになってきます。
今回のご夫婦も、保険会社を変えてこれら2つの割引を適用したことで、保障期間を延ばしたにもかかわらず、保険料を抑えることができました。
まとめ
今回の見直しがうまくいった背景には、
・2018年以前に死亡保障に加入されていること
・保険会社を選べば適用できた非喫煙割引・優良体割引を使っていなかったこと
この2つの条件が大きく関係しています。
これらに当てはまる方は、一度いまの保障内容を確認してみてもいいかもしれません。
今回のご夫婦も、「期間を延ばしたのに保険料が下がるなんて思わなかった」と、とても喜ばれていました。
生命保険は、“何かあっても困らないように備えるため”のものなので、“いくら”の保障が“いつまで”あれば困らないのかが、とても大切です。
“いざというときに本当に役に立つのか”。そして、“必要以上の保険料を払っていないか”。
この機会に、ぜひ一度チェックしてみてくださいね。
