リフォームを考え始めた方へ

工事の契約の前に、住宅ローンの借り換えを考える
岡山市で「住宅ローン借り換えの窓口カリサポ」を運営している倉元健志です。
「外壁の塗り替えを勧められて、見積もりを取った」
「お風呂や給湯器が古くなってきたので、そろそろ替えたい」
家を建てて10年、15年がたつと、こうした話が出てきます。支払いは「貯金から払うか、リフォームローンを組むか」で考える方が多いのですが、もう一つ、住宅ローンを借り換えるときにリフォームの費用も一緒にまとめる方法があります。ただし、順番を間違えると使いにくくなります。

1．支払い方法は「現金」と「リフォームローン」だけではありません

私は住宅業界で12年、新築住宅100棟以上、リフォーム300件以上のご家庭の資金計画に関わってきました。リフォームの打ち合わせでは、支払いの話が「現金か、リフォームローンか」で進むことがほとんどです。リフォーム会社の方は工事の専門家なので、借り換えの話が出てこないのは自然なことです。
住宅ローンとリフォームローンには、次のような違いがあります。

• 金利：住宅ローンのほうが低いことが多い
• 返済期間：リフォームローンは短く設定されることが多い
• 団信（団体信用生命保険）：リフォームローンには付いていないものが多い

住宅ローンは万一のとき団信で残りが返済されても、別に組んだリフォームローンは残る、ということが起こりえます。住宅ローンにまとめると、その分も住宅ローンの団信の対象になります（保障の内容は金融機関によって異なります）。

2．住宅ローンにまとめると、月々はどう変わるのか

【試算例（モデルケース）】

• 住宅ローン：残高2,400万円・残り25年・金利1.4％ → 月々 約94,900円
• リフォームローン：300万円・15年・金利2.5％ → 月々 約20,000円
• 合計 月々 約114,900円
• 借り換えでまとめた場合：2,700万円・25年・金利1.0％ → 月々 約101,800円

→ 月々 約13,100円の差（年間で約15万7千円）
リフォームの費用300万円は、計算のために置いた仮の数字です。この例では、リフォームローンを返し終える15年後からは、まとめた場合のほうが月々 約6,900円多くなります。また、借り換えには事務手数料や登記費用などの諸費用がかかります。月々がいつまで、いくら下がるのかを、諸費用も含めて確かめてから決めます。
※上記は計算上の一例です。実際の金利・返済額は金融機関の審査結果により異なります。
「工事の金額が小さいから、まとめても意味がない」と決めてしまう方もいらっしゃいますが、今の金利や残り期間によっては、小さな工事でも月々のメリットが出ることがあります。反対に、リフォームローンや現金のほうが合う場合もあります。まず数字を並べてみてください。

3．順番を間違えると、まとめにくくなります

まとめられる可能性があるのは、工事を始める前です。

• 借り換えの手続きには、少なくとも2か月程度の余裕が必要です（仮審査、本審査、契約、登記と段階があるためです）
• 訪問販売などで先にリフォームローンを組み、工事を始めてしまうと、住宅ローンの特性上、借り換えでまとめるのが難しくなる場合があります
• リフォームローンを実行した後にまとめる場合は、4か月以上の期間を空ける必要がある可能性があります

新しい借入れがあると、年収に対する年間返済額の割合（返済比率）が上がり、信用情報にも記録されるためです。いずれも金融機関の審査・担保評価・返済比率・信用情報によって異なり、借り換えできない場合もあります。

4．見積もりを取ったら、着工の前にしていただきたいこと

• 今の住宅ローンの返済予定表を用意する（残高・金利・残り期間が分かります）
• リフォームの見積書を取る（審査で求められることがあります）
• リフォーム会社に「支払いは借り換えで考えている」と伝え、着工まで2か月以上の余裕を取れるか相談する
• リフォームローンの申込みと着工は、借り換えの見通しが立つまで待つ

借り換えの審査に通らなかった場合も、リフォームローンや現金といった、もともとの方法で工事を進めることができます。

まとめ

リフォームの支払い方法は、現金とリフォームローンの2つだけではありません。住宅ローンにまとめることで、月々の返済を抑えられる可能性があります。ただし、使えるのは工事を始める前で、少なくとも2か月程度の余裕が必要です。金利や審査結果は金融機関の判断により異なり、借り換えできない場合もあります。実際の条件は仮審査・本審査で確認が必要です。
カリサポでは、「現金で払う」「リフォームローンを組む」「住宅ローンにまとめて借り換える」を並べてご説明しています。比べた結果、まとめないほうがよいとお伝えすることもあります。見積書と返済予定表をご用意のうえ、工事の契約の前にご相談ください。


住宅ローン借り換えの窓口カリサポ
住宅ローン借り換えコンサルタント　倉元健志
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