借り換えをおすすめしないケースもあります
金利以外も含めた選び方
岡山市で「住宅ローン借り換えの窓口カリサポ」を運営している倉元健志です。
借り換えを考え始めると、ネット銀行の低い金利が目に入り、「ネット銀行にすればいいのでは」と思われる方も多いと思います。
ネット銀行と地元の銀行には、それぞれに良さがあります。今回は、借り換えの場面での選び方の考え方をお伝えします。
1．ネット銀行の特徴
- 金利が低めに設定されていることが多い
- 手続きがオンライン中心で、店舗に行く回数が少ない
一方で、担保評価などの審査が厳しめな場合があり、仮審査では通っても、本審査で通らないこともあります。団信の内容や、5年ルール・125％ルールの有無も、銀行ごとに異なります。
2．地元の銀行の特徴
- 対面で相談しやすい
- 給与の受け取りなど、ほかのお取引によって金利の引き下げが受けられる場合がある
家を新しく建てるときは、工務店との連携やつなぎ融資などの点で地元の銀行が選ばれることが多くあります。ただし、借り換えではつなぎ融資は必要ないため、新築のときとは選び方の考え方が変わります。
3．借り換えでは「両方を比べる」のが基本です
借り換えでは、ネット銀行と地元の銀行の両方を候補に入れて比べることをおすすめしています。
金利が低いネット銀行だけに申し込んで、本審査で通らなかった場合、固定期間の終了日などに間に合わなくなることもあります。複数の金融機関を並行して検討しておくと安心です。
4．金利以外に比べていただきたい項目
- 団信の保障内容（がんや病気への上乗せの有無など）
- 諸費用のかかり方（事務手数料型か、保証料型か）
- 5年ルール・125％ルールの有無
- 完済時の年齢の上限と、選べる返済期間
- 繰上返済の手数料や、手続きのしやすさ
同じ金利に見えても、これらの条件によって実際の負担や安心感は変わります。
5．手続きの手間も判断材料の一つです
借り換えには、多くの書類の準備や、平日の手続き、登記の手配などが必要です。ご自身で進めることもできますが、車検と同じで「自分でもできる」ことと「自分でやる」ことは別です。
比較の手間と手続きの時間を考えて、専門の窓口に任せるという選び方もあります。
まとめ
ネット銀行と地元の銀行には、それぞれ良さと注意点があります。借り換えでは、金利だけでなく団信や諸費用、返済の条件まで含めて、両方を比べてから決めることが大切です。
金利や審査結果は金融機関の判断により異なり、借り換えできない場合もあります。実際の条件は仮審査・本審査で確認が必要です。
カリサポでは、ネット銀行と地元の銀行の両方から候補を選び、条件を並べてご説明しています。どこに申し込めばよいか迷っている方も、お気軽にご相談ください。
住宅ローン借り換えの窓口カリサポ
住宅ローン借り換えコンサルタント 倉元健志
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