銀行融資の審査って何？起業を目指す会社員向けガイド

はじめに：銀行融資審査、構える必要はありません

はじめに

こんにちは。
起業コンサルタント（R）、税理士、特定社会保険労務士、行政書士、CFP（R）の中野裕哲です。

起業を間近に控え、
「まずは銀行融資を受けたい」
と考えている会社員の方も多いでしょう。

一方で、

• 審査が怖い
• 何を見られるのか分からない
• 落ちたらどうしよう

といった不安の声も、よく耳にします。

でもご安心ください。
銀行融資の審査は、ポイントを知って準備すれば決して“魔物”ではありません。

ここでは、起業前に押さえておくべき
「銀行融資審査の基準と対策」を、順を追って整理していきましょう。

1．銀行融資審査って、何をするの？

1-1．審査の目的は「返済能力の確認」

銀行が融資を行う際、最も重視するのはシンプルです。

あなた個人の信用力と、
起業後の事業が生み出す収益力。
この2点を軸に、冷静に判断されます。

1-2．審査の3つの柱

銀行融資審査は、主に次の3つで構成されています。


・信用審査（人を見る）
過去の返済履歴・信用情報から「返せる人か」を判断

・収支審査（能力を見る）
現在の収入・支出バランスから返済余力を確認

・事業計画審査（将来を見る）
起業後の売上・収支予測から事業継続性を評価

2．審査に通りやすくするための事前準備

2-1．信用情報を整える

CIC・JICCなどで、
クレジットカードやローンの履歴を確認しましょう。

延滞・借入過多がある場合は、起業前に必ず対処
しておくことが重要です。

2-2．安定した収入をアピール

サラリーマンであることは、実は大きな強みです。

• 勤続年数
• 年収
• 預金実績

これらを整理し、
「安定性」を数字で説明できるようにしましょう。

2-3．資金計画書を緻密に作る

売上予測だけでなく、

• 人件費
• 家賃・固定費
• 広告費
• 販管費

まで含め、
根拠ある数字を示すことで、信頼性が一気に高まります。

2-4．担保・保証人の考え方

案件によっては、

• 自己資金
• 担保（車・不動産など）
• 保証人

が評価に影響することもあります。
選択肢として知っておきましょう。

3．銀行がチェックする主要項目

3-1．個人信用情報

CIC・JICC・全国銀行協会（KSC）を通じて、

• 延滞履歴
• 複数ローン

などが確認されます。

3-2．勤続年数・年収

一般的には、

勤続3年以上・収入の安定性
が評価されやすい傾向です。

3-3．自己資金・預金残高

自己資金が多いほど、
金融機関の安心感は高まります。

目安として、
運転資金の半年〜1年分を意識しましょう。

3-4．事業計画の整合性

• 売上の根拠
• 利益率
• キャッシュフロー
• リスク対策

を、自分の言葉で説明できるかが重要です。

4．審査でよく聞かれる質問と回答例

Q．なぜこの金額を希望しますか？
A．設備投資の見積もりに基づき、◯◯円が必要と判断しました。

Q．売上見込の根拠は？
A．業界平均◯％のシェアを、◯年で◯件の契約として算出しています。

Q．返済が厳しくなった場合は？
A．自己資金で補填し、必要に応じて追加融資も検討します。

5．審査に通りやすくするコツ

• 担当者と面談し、顔を覚えてもらう
• 嘘は絶対にNG（裏付け資料を用意）
• 自己資金比率を高める
• 複数の金融機関に相談する
• 保証協会制度・公的融資を活用する

6．FAQ｜よくある質問

Q1．起業前に借入してもいい？

A．問題ありません。
ただし、返済計画に無理がないことが前提です。

Q2．審査期間は？

A．平均1〜2か月程度。
余裕を持ったスケジュールが重要です。

Q3．個人事業と法人、どちらが有利？

A．初期は個人事業の方が柔軟なケースもあります。
法人は信用力が上がる一方、審査基準は厳しめです。

Q4．自己資金の目安は？

A．運転資金半年分＋設備資金の10〜20％が目安です。

Q5．転職歴が多くても大丈夫？

A．理由と現在の安定性を説明できれば、十分カバー可能です。

7．まとめ｜審査は「準備」で突破できる

銀行融資審査は、
準備次第で突破できる現実的な壁です。

• 信用情報を整える
• 収入・勤続実績を説明できるようにする
• 事業計画・資金計画を緻密に
• 自己資金・保証制度も検討

これらをクリアすれば、
銀行はあなたの強力なビジネスパートナーになります。

行動リスト（チェックリスト）

1. CIC・JICCで信用情報を確認
2. 勤続年数・年収・預金残高を整理
3. 事業計画書・資金計画書を作成
4. 担保・保証人の検討
5. 複数金融機関への相談
6. 保証協会・公的融資制度の確認

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