扶養を外れると本当に損？ 社会保険加入のメリット・デメリットを50代女性目線で解説

大分で活動しているファイナンシャルプランナーの三重野徹です。

「扶養を外れると損ですよね？」

50代女性のご相談で、とても多い質問です。
特に、年収が130万円を少し超えそうなとき。

・社会保険料を払うと手取りが減る
・だったら扶養内に抑えた方が得なのでは？

そう感じるのは、自然なことです。

でも実は、
“今の手取り”だけで判断すると、本当の損得は見えてきません。

まずはデメリットから整理しましょう

扶養を外れて社会保険に加入すると、
健康保険料・厚生年金保険料を自分で負担します。

例えば年収150万円程度の場合、
年間で20万円前後の社会保険料が発生するケースもあります。

すると、

「頑張って働いたのに、手取りがあまり増えない」

という状況が起こります。

これが
「扶養を外れると損」と言われる理由です。

では、メリットは何でしょうか？

ここが大切なポイントです。

社会保険に加入すると、次のようなメリットがあります。

・ 厚生年金に加入できる
・将来の年金額が増える
・ 傷病手当金が受け取れる
・障害年金・遺族年金が手厚くなる

特に50代女性にとって重要なのは、
将来の年金が増えることです。

厚生年金に加入すると年金はいくら増える？

厚生年金は、加入期間と収入に応じて増えていきます。

たとえば、

・年収150万円
・10年間加入

この場合、
老後にもらえる年金が年間数万円増える可能性があります。

一見すると小さく感じるかもしれません。

でも、年金は「一生涯」受け取るお金です。

20年受け取れば、
合計で数十万円〜100万円以上の差になることもあります。

つまり、
目先の20万円負担と、将来の安心をどう考えるか
が判断基準なのです。

50代女性が考えるべき「損得」の基準

20代・30代なら、
「今の手取り」が最優先でもよいでしょう。

でも50代は違います。

・ 老後まであと何年あるか
・年金見込み額はいくらか
・貯蓄とのバランス

を踏まえて考える時期です。

扶養内で抑えてもいい。
でも、「不安だから何となく」はもったいない。

実は“損をしにくいライン”もある

社会保険に加入するなら、
「中途半端に少しだけ超える」のではなく、
ある程度しっかり働いた方が合理的な場合もあります。

例えば、

・130万円ギリギリで抑える
よりも
・160万円〜180万円を目指す

方が、手取り増加と将来年金増加のバランスが取りやすくなることもあります。

ここは世帯状況によって変わるため、
本来は個別に確認するのが理想です。

50代女性の働き方は「安心設計」が軸

大切なのは、

「損か得か」よりも
「安心できるかどうか」。

・将来の年金が増える安心
・病気のときの保障がある安心
・自分で社会保険に入っている自立感

これらは、数字以上の価値があります。

今日の小さなアクション

次の質問に答えてみてください。

私は、老後の年金を少しでも増やしたいと思っているだろうか？

YESなら、
扶養を外れる選択肢も前向きに検討する価値があります。

NOなら、
無理に外れる必要はないかもしれません。

まとめ

「扶養を外れると損」という言葉は、
半分正しくて、半分誤解です。

・短期的には手取りが減る可能性がある
・長期的には年金や保障が増える可能性がある

50代女性の働き方は、
未来から逆算して決めることが大切です。

自分の人生にとって
どちらが安心か。

それが本当の判断基準です。

今回のテーマついて質問や相談がある方はみらいマネープランニングにご相談ください。 初回無料相談にてサポートいたします。


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