40代から始める住宅ローン～定年までに完済しないといけないの？～
「住宅ローンを組んで大丈夫？」
「今の年収でどれくらいの家が買えるの？」
初めて住宅を購入するとき、多くの人が不安に感じるポイントです。
そこで頼れるのがファイナンシャルプランナー（FP）ですが、具体的にどのようなメリットがあるのでしょうか？
1. 適切な予算設定ができる
FPは収入・支出・貯蓄・将来のライフプランをもとに、無理のない予算をアドバイスします。これにより、過大なローンを組んで家計を圧迫するリスクを防げます。
2. 住宅ローン選びをサポート
住宅ローンには固定金利・変動金利、団体信用生命保険、保証料型・手数料型、フラット35など多くの選択肢があります。
FPはこれらの特徴を整理し、ライフプランに合った最適なローンを選ぶ手助けをします。
3. 税金・補助金のアドバイス
住宅ローン減税や贈与税の非課税枠、さらにはリフォーム補助金など、住宅購入に関わる税制優遇や助成制度を知らないと損をする可能性があります。
FPはこれらの制度を活用する方法もアドバイスします。
4. 資産形成の視点でアドバイス
住宅購入は人生の大きな資産形成の一環です。
FPは、住宅購入だけでなく、老後資金や教育費、保険、投資などを含めた総合的なマネープランを提案します。
このように、FPに相談することで安心して住宅購入を進めることができます。
しかし、「どのFPに相談しても同じ？」というと、そうではありません。
「しつこく保険の勧誘をされるのでは？」
「本当に自分に合ったアドバイスをしてくれるの？」
こんな不安を持つ方も多いのではないでしょうか？
そこで、住宅購入前にFPを選ぶ際に注意したいポイントを解説します。
ファイナンシャルプランナーができること
多くの方がFPに相談したいのは、
「この住宅ローン、最後まで返済できるの？」
という不安に対する、具体的な数字をもとにした説明ではないでしょうか。
さらに、
- 子どもが増えたら？ 教育費が増えても大丈夫？
- 老後は？ 年金と貯蓄で生活できる？
- 住み替えは？ 5年後に新しい家を買うのは可能？
など、お客様のライフプラン全体を考えた住宅購入のシミュレーションが求められます。
この疑問に対して、論理的に説得力のある答えを提案するために、キャッシュフロー表を作成します。
キャッシュフロー表とは？
お金の出入りを時系列で記録し、将来の収支バランスを把握するための表です。
作成することで、
- 家計の収支が明確になる
- 将来の資金計画が立てられる
- 目標達成に向けた貯蓄・投資計画が立てられる
- リスクに備えた資産管理ができる
といったメリットがあります。
ただし、キャッシュフロー表は作るだけでは意味がありません。
- 現在の家計状況を正確に把握すること
- これからのライフプランを具体的に考えること
この2点が重要です。
FPが行うのは、お客様の現状を整理し、将来の夢や計画を数値化する作業です。
適当なヒアリングで作られたキャッシュフロー表では、現実とかけ離れたプランになってしまいます。
「なんかピンとこない…」と感じるのは、FPの提案があなたの実情と合っていないからかもしれません。
ファイナンシャルプランナーの立場でみれば、お客様の気づいていない問題点、課題などを盛り込んで提案することが腕の見せ所です。
住宅購入前に相談するFPを選ぶときのポイント
① FPの所属先をチェックする
FPには、以下のようにさまざまな立場の人がいます。
- 保険会社勤務のFP → 保険契約が目的
- 不動産会社勤務のFP → 住宅購入の成約が目的
- 独立系FP → 相談料で報酬を得る
どこに所属しているかで、アドバイスの方向性が変わる可能性があります。
「中立・公正なアドバイスがもらえる」と思っている方も多いですが、実際にはFPの経験や立場によって多少の偏りがあることを理解しておくと良いでしょう。
特に、住宅購入前に相談するなら不動産業界の知識があるFPを選ぶのがベストです。
② 相談料は誰が負担しているのか？
無料相談だからといって、完全に無料なわけではありません。
無料相談のFPの多くは、保険契約や住宅ローン契約を通じて報酬を得ています。
つまり、相談者（あなた）ではなく別の企業や団体が費用を負担しているという仕組みです。
一方で、有料相談のFPは、あなたが直接お金を払うため、利益相反が起こりにくいというメリットがあります。
住宅購入は大きな買い物なので、数千円～1万円の相談料を払ってでも信頼できるFPを選ぶことをおすすめします。
③ どんな成果物がもらえるのか？
FPの相談後、どのような資料をもらえるかも重要なポイントです。
- 詳細なレポートがほしいなら？ → しっかりとした資料を作成するFPを選ぶ
- スピード重視なら？ → 必要な数字をすぐ出してくれるFPが適している
たとえば、私の相談ではキャッシュフロー表のデータを直接お渡しし、お客様自身がシミュレーションできるようにしています。
住宅購入前の相談は契約を迫られることが多いため、スピーディーな対応が求められることが多いのです。
自分の相談目的に合ったFPを選びましょう。
まとめ
- FPの得意分野や考え方は人それぞれ！
- 相談料を支払ってでも、信頼できるFPを選ぼう！
- 住宅購入の相談なら、不動産業界経験のあるFPがおすすめ！
「どのFPを選べばいいかわからない…」という方は、FP協会の「CFP認定者検索システム」を利用してみるのも一つの方法です。
CFP認定者検索システム
ちなみに、私に相談依頼を下さった方の多くは、FP協会の「CFP認定者検索システム」からのお問い合わせです。
あなたにピッタリのFPを見つけて、安心して住宅購入を進めてください！
