非合理的行動バイアスを考える！！！
「50歳から老後資金を作るなんて、もう遅いのでは？」
そう感じている方も多いかもしれません。
ですが、NISA（少額投資非課税制度）を活用すれば、50代からでも十分に老後資金を作るチャンスがあります。
今回は、「50歳からNISAで月々5万円を15年間積み立てたら、2,000万円を作れるのか？」というテーマで、運用シミュレーションを交えながら解説します。
1. まずは前提を整理：50歳からのNISA積立シミュレーション
開始年齢：50歳
積立期間：15年（～65歳まで）
毎月の積立額：5万円
年間積立額：60万円
想定利回り：年10％（※やや高めの想定）
投資制度：新NISA（非課税での長期運用）
この条件で運用した場合、15年後の資産額は約1,917万円となります。
複利効果で資産が大きく伸びることがわかります。
2. 複利の力が「老後2,000万円」に近づける理由
投資で資産を増やす最大の武器は「複利」です。
複利とは、利益を再投資して、その利益にもさらに利益がつくという仕組み。
積み立てを継続することで、最初のうちはゆっくりでも、後半に一気に増えるのが特徴です。
たとえば、上記のケースで年10％運用が続くとすると──
年数 元本累計 運用益 資産合計
5年目 300万円 約83万円 約383万円
10年目 600万円 約480万円 約1,080万円
15年目 900万円 約1,017万円 約1,917万円
※年利10％の複利でシミュレーションした概算
つまり、後半5年間で資産は約1,000万円も増加しています。
これが「複利の魔法」と呼ばれる理由です。
3. NISAを使うメリット：非課税で効率よく増やせる
通常、投資で得た利益には約20.315％の税金がかかります。
しかし、NISAを活用すれば利益・配当が非課税になります。
仮に15年間で1,917万円まで増えた場合、利益分（1,017万円）にかかる税金は通常なら約200万円以上。
それがNISAを使えばゼロです。
この「非課税効果」は、長期運用になればなるほど大きな差になります。
つまり、50歳からでもNISAを活用すれば、税金を抑えつつ老後資金を効率的に増やせるということです。
4. 10％の利回りは現実的？リスクと考え方
「年10％なんて、ちょっと高すぎるのでは？」
確かに、一般的なインデックス投資（S&P500など）の過去平均リターンは約6〜7％程度です。
10％というのは強気な想定ですが、不可能ではありません。
たとえば以下のような運用を組み合わせれば、長期的に高いパフォーマンスが期待できます。
成長投資枠でS&P500連動型や全世界株式型インデックスファンドを積み立て
一部を先進国株や新興国株にも分散
為替や金利変動に備えて分散ポートフォリオを構築
また、毎月定額で買い続ける「ドル・コスト平均法」により、高値掴みのリスクを抑えることもできます。
短期的な値動きに一喜一憂せず、15年間コツコツ続けることが成功の鍵です。
5. 老後資金2,000万円の現実的な達成イメージ
もし利回りが10％ではなく、より現実的な6％だった場合はどうなるでしょう？
毎月5万円 × 15年
年利6％（複利）
最終資産：約1,470万円
つまり、利回り6％でも老後資金の約1,500万円を確保できる計算です。
加えて、退職金・企業年金・iDeCoなどを併用すれば老後資金2,000万円超えも十分現実的です。
6. 50歳から始めるNISA戦略のポイント
① つみたて投資枠を活用する
毎月5万円であれば、つみたて投資枠（年120万円まで）で十分対応可能。
長期・積立・分散の基本を守りましょう。
② 成長投資枠を組み合わせてリターンを狙う
余裕があれば、成長投資枠（年240万円まで）を利用して、個別株やETFを加えるのも一案。
ただし、リスク管理は慎重に。
③ 15年間引き出さない覚悟を持つ
NISAは途中で引き出しても自由ですが、長期で運用するほど複利効果が高まるため、極力引き出さず運用を続けましょう。
④ 老後の受け取り方も設計する
65歳以降は、一括で取り崩すのではなく、**毎月一定額を引き出す「定率取り崩し」**を行えば、運用を続けながら長期的に生活資金を補うことも可能です。
7. 老後資金づくりに「遅い」はない＃
「もっと若いうちに始めていれば…」と思う方も多いですが、50歳からでも決して遅くはありません。
なぜなら、老後までの15年間でも、複利の力がしっかり働くからです。
毎月5万円という無理のない積立でも、堅実に続ければ確実に資産は育っていきます。
【まとめ】NISAを活用して、50歳からでも老後2,000万円は現実的！
項目 内容
積立額 月5万円 × 15年
総投資額 900万円
想定利回り 年10％（複利）
15年後の資産 約1,917万円
利回り6％の場合 約1,470万円
50歳からでも、「非課税」「複利」「積立」という3つの力を活かせば、老後資金2,000万円は夢ではありません。
NISAは、税金を抑えながら資産を増やすための最強の制度です。
ワクワクドキドキ楽しい資産形成
今から始めれば、65歳の自分にきっと「ありがとう」と言われるはずです。
