日本政策金融公庫の審査に通る個人事業主とは？起業前に知っておくべき全知識
はじめに：会社員から起業家へ──融資を獲る鍵は“事業計画書”
起業を成功させる上で、融資を受けるかどうかはとても大きな分かれ道です。
そしてその扉を開くのが、事業計画書。具体的に言うと、「数字・根拠が備わっていて審査担当者に納得感を与える文書」がカギになります。
この記事では、起業1年前の会社員の方に向けて、融資に強い事業計画書の書き方やポイント、よくある質問まで、全体像を丁寧にお伝えします。
難しく見えるかもしれませんが、構造に沿ってコツコツ準備すれば、決して難題ではありません。安心してくださいね！
1. 事業計画書って何？役割と全体像
事業計画書は、「この計画は現実的で、返済もできそうだ」と審査担当者に納得してもらうツールです。
単なる企画書ではなく、資金調達のための戦闘指令書と考えてください。
主な役割は以下の通りです。
- 「理念→市場→収益モデル」の流れを明確に伝える
- 売上・費用・利益の予測を根拠付きで示す
- 審査担当者と信頼関係を築く材料になる
2. 融資審査で見られる計画書のポイント
金融機関は主に以下の3点を評価します。
- 収益性：ちゃんと利益が出るのか
- 返済力：利益＋自己資金で借りたお金を返せるか
- 実現性：その市場や体制で本当に出来るのか
これらを文章・図表・数字で説得することが大切です。
3. 構成パターン：融資向け事業計画書の基本フォーマット
以下がよく使われる構成です。会社員からの起業で融資を狙うなら、まずはこの流れを押さえましょう。
- タイトル＆概要
- 代表プロフィール（自分の強み・経験）
- 市場分析（ターゲット・競合・市場規模）
- 商品・サービス内容
- 集客・販売戦略
- 収支計画（売上・費用・利益）
- 資金調達と使途
- 融資申込額と返済スケジュール
- リスクと対策
- 成長戦略・将来展望
4. 数字と根拠を書き込む5つのコツ
「数字を出す」だけでは弱いです。
“根拠の見える化”が、融資に強い計画書を作ります。
- 市場規模：公的データやリサーチ企業の調査を使う
- 顧客単価と購入頻度：実例やアンケートを引用
- 集客コスト：広告単価相場やSNS予算を具体的に
- 費用は見積り根拠付きに：家賃・社員人件費・外注費など必ず明記
- 利益とその使い道：経費・税金・返済後の余剰資金まで落とし込む
5. 売上・利益・資金繰りモデルをどう作るか
数字モデルの基本は「分解」からです。
- 売上＝客数 × 客単価 × 利用頻度の式で構成する
- 月次・年次シミュレーションでキャッシュフローを見える化
- 最悪シナリオも検討して返済不能時の手当てを書いておく
こうした数値モデルをエクセルなどでグラフ化すると説得力が増します。
6. 記載時のよくあるミスとその防止策
よくあるミスは、実は「内容」よりも「見せ方」で起こります。
- 数字が丸めすぎ（例：一年後の売上1,000万円→“約1,000万円”では不安に映る）
- 専門用語多用で読みにくくなる
- 改ページが見づらいレイアウトになっている
- 誤字脱字・表記ゆれ（「万円」と「万」などに注意）
防止策は、「第三者チェック」と「見本フォーマット」をうまく使うことです。
7. 融資審査で伝える「人となり」の書き方
審査担当は、あなたの事業に対する覚悟や姿勢も見ています。
人となりが伝わる記述が効果的です。
- 過去の苦労や工夫のエピソード
- なぜその業種を選んだのか
- 顧客を大切にする姿勢の具体例
- 事業を通じて社会にどう貢献するか
こうしたストーリーを書き添えることで、事業計画書は単なる数字資料ではなく、“人としての熱さ”が感じられる資料になります。
8. 金融機関別のチェックポイント比較
金融機関によって、重視するポイントは違います。
| 金融機関 | 主な重視ポイント |
|---|---|
| 公的融資（公庫・地方自治体） | 社会性・創業意欲・実現性重視。書式有 |
| 地方銀行 | 担保・保証・自己資金の比率重視 |
| 信用金庫 | 地元コミュニティとの関係と人間的信頼がキモ |
| 消費者金融系ビジネスローン | スピード重視。数字より手続き重視 |
それぞれの特徴を踏まえ、目的に応じて使い分けましょう。
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9. FAQ：よくあるご質問にズバリ回答
Q1.「事業計画書に何枚まで」というルールありますか？
A. 目安はA4で10～15ページ程度。量よりも中身の濃さと読みやすさが大切です。
Q2. プロが作ったテンプレートを使っても大丈夫ですか？
A. はい。ただし、「中身の中身」を自分の言葉と根拠で埋めることが大前提です。
Q3. 自己資金が少ない場合、書き方にコツはありますか？
A. 資金使途を明確にし、創業後の黒字化計画をリアルに書くことで「返済に支障がない」筋道を示しましょう。
Q4. 副業からスタート予定ですが、その収入も含めた方がいい？
A. はい。安定的な収益源になるなら、「土台の証拠」として事業計画書に明記しましょう。
Q5. 経験が浅い業界でも書けますか？
A. はい。ただし、業界の勉強やネットワークづくりをしていることを示すことで、実現性に説得力が出ます。
10. まとめ：事業計画書は「対話」の入口
事業計画書は、「金融機関の担当者との対話」を始めるきっかけです。
数字と根拠がきちんと整理され、あなたの熱意と実現性が伝わる構成になっていれば、融資の扉は十分に開くことができます。
今から始める準備が、1年後の安心と自信につながります。
「どう書けばいいか迷った」「第三者にチェックしてほしい」などありましたら、いつでもご相談ください。一緒に歩んでいきましょう。
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