制度融資とは何か？起業1年前の会社員が知っておくべき基礎知識

制度融資とは？起業を目指す会社員が知っておきたい資金調達の選択肢

はじめに

こんにちは。
起業コンサルタント（R）、税理士、行政書士、ファイナンシャルプランナーの中野裕哲です。

今回は、1年後の起業を目指している会社員の方に向けて、
「制度融資とは何か？」をわかりやすく解説します。

「制度融資」と聞くと、少し難しそうに感じるかもしれません。
しかし実は、起業初期にとても頼りになる資金調達方法です。

特に、
「自己資金に不安がある」
「銀行融資が通るか心配」
という方にとっては、強い味方になってくれます。

制度融資とは？基本構造を理解しよう

制度融資とは、
国や自治体・信用保証協会・民間金融機関が連携して行う融資制度です。

簡単に言えば、

です。

主に、次の3者で成り立っています。

• 【自治体】：制度設計、利子補給や保証料補助
• 【信用保証協会】：保証人の役割を担い、リスクをカバー
• 【金融機関】：実際に融資を実行

この三者が連携することで、
通常の銀行融資よりも有利な条件で借りられる可能性が高まります。

銀行単独では難しい案件でも、制度融資ならチャンスが広がる。
これが最大の魅力です。

制度融資のメリット・デメリット

メリット

• 金利が低く、返済期間が比較的長い
• 創業初期でも借りやすい
• 利子補給・保証料補助を受けられる自治体もある
• 面談支援や計画策定支援が整っている場合もある

デメリット

• 審査・手続きに時間がかかる（目安1〜2か月）
• 書類作成や面談準備が煩雑
• 自治体ごとに制度内容が異なる
• 信用保証協会の審査が厳しい場合もある

制度融資の種類｜どんなメニューがある？

多くの自治体で、以下のような制度融資が用意されています。

• 創業支援融資（起業家向け）
• 小規模事業者向け運転資金融資
• 設備投資支援融資
• 女性・若者・シニア向け特別融資
• 業種特化型融資（飲食・製造・ITなど）

制度内容は、
都道府県・市区町村ごとに異なります。

まずは、ご自身の所在地の制度を確認することから始めましょう。

また、物価高対策や景気対策として、
期間限定の特別制度が設けられることもあります。
最新情報のチェックが重要です。

制度融資の流れ｜申込みから融資実行まで

一般的な流れは次のとおりです。

1. 自治体の相談窓口（商工会議所・産業振興課など）へ相談
2. 事業計画書・必要書類の準備
3. 自治体・金融機関との面談
4. 信用保証協会の審査
5. 金融機関による融資実行

全体で1〜2か月程度かかるのが一般的です。
時間に余裕を持った準備が成功のカギになります。

制度融資と日本政策金融公庫の違い

日本政策金融公庫は、
信用保証協会を通さない「直接融資」です。

一方、制度融資は、
信用保証協会が保証する「保証付き融資」。

それぞれ特徴があります。

「どちらか」ではなく「併用」を検討するのが実務では一般的です。

制度融資を成功させる5つのコツ

• 事業計画書は「数字＋想い」のバランスを意識
• 自己資金の根拠（通帳履歴）を明確に
• 「なぜこの事業なのか」を語れるようにする
• 自治体制度の最新情報を必ず確認
• 認定支援機関や専門家に早めに相談

融資後の資金使途やキャッシュフロー見通しまで示せると、
信頼度はさらに高まります。

FAQ｜制度融資でよくある質問

Q1．制度融資は誰でも使える？

原則、事業者であれば申請可能ですが、制度ごとに条件があります。
創業者限定・業種限定など、内容は自治体ごとに異なります。

Q2．自己資金はどれくらい必要？

一般的には融資希望額の1〜3割が目安です。
内容次第では、自己資金が少なくても通るケースもあります。

Q3．審査に落ちることはある？

あります。
事業計画の不備、自己資金不足、信用情報の問題などが主な原因です。

Q4．補助金との違いは？

制度融資は「借りるお金」、補助金は「返さなくてよいお金」です。
併用も可能ですが、目的とタイミングが異なります。

Q5．融資までの期間は？

平均で1〜2か月程度です。
スケジュールには余裕を持ちましょう。

おわりに

制度融資は、
「会社員から起業家へ」踏み出すあなたを支える強力な武器です。

準備や情報収集は必要ですが、その分リターンは大きい。

時間をかけて丁寧に準備し、
制度融資を最大限に活用してください。

あなたの挑戦を、心から応援しています。

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