会社員からの起業に必要な「銀行に好かれる」資金戦略

銀行の融資審査とは？起業前に必ず知っておくべき現実と対策

はじめに

こんにちは。
起業コンサルタント（R）、税理士・行政書士・社会保険労務士・FPの中野裕哲です。

「銀行の融資審査って、正直どんなことを見られるんですか？」

これは、起業準備中の会社員の方から非常によくいただく質問です。

ズバリお伝えします。

銀行は「お金を貸して、きちんと返ってくるか」を極めて冷静に見ています。

情熱や夢だけでは通りません。
では、銀行はどこをチェックしているのか。
起業前に必ず知っておきたい「融資審査の現実と対策」を解説します。

まず知っておきたい｜銀行と信用金庫の違い

起業直後の融資を考える際、「銀行」と一言で言っても種類があります。

銀行（メガバンク・地方銀行）

• 基本的に実績のある企業向け
• 審査は厳しめ
• 担保・保証を重視する傾向

信用金庫・信用組合

• 地域密着型
• 中小企業・創業者に比較的親身
• 起業初期でも相談に乗ってくれるケースあり

銀行の融資審査｜7つのチェックポイント

銀行は、以下の観点から「貸せるかどうか」を総合的に判断します。

① 経営者の人物像・信用

• 誠実さ・真面目さ・熱意
• 個人信用情報（カード事故・延滞歴など）

② 自己資金の額と貯め方

• どれだけ自分のお金を準備しているか
• 親からの借入や不自然な入金はマイナス評価になることも

③ 事業計画書の具体性・実現性

• 誰に、何を、どうやって売るのか
• 売上・利益の根拠に無理がないか

④ 業種・ビジネスモデル

• 市場性・将来性はあるか
• 競合との差別化ができているか

⑤ 経験・スキル

• 業界経験や実務実績
• 起業後すぐに売上を立てられる可能性

⑥ 借入希望額の妥当性

• 自己資金とのバランス
• 資金使途が明確か

⑦ 返済可能性（キャッシュフロー）

• 毎月無理なく返済できるか
• 数字で説明できているか

よくあるNGパターン

融資が通らない人に多い典型例です。

• 事業計画が抽象的で根拠がない
• 自己資金が極端に少ない（ゼロに近い）
• 信用情報に傷がある（携帯代・カード滞納）
• 未経験業界へのいきなり起業
• 初月から黒字など甘すぎる収支計画

通る人はここが違う｜成功のコツ3選

• 数か月〜1年以上かけて自己資金を準備している
• 事業計画書に自分の言葉と覚悟がある
• その業界での経験・準備が十分にある

FAQ｜銀行融資審査でよくある質問

Q．個人信用情報はどこで見られる？

A．CICやJICCなどの信用情報機関です。
携帯料金の滞納も事故情報になることがあります。

Q．自己資金はどれくらい必要？

A．借入希望額の1/3〜1/2が目安です。
最低でも100万円は用意したいところです。

Q．担保や保証人は必要？

A．日本政策金融公庫では原則不要。
民間銀行では、実績不足の場合に求められることがあります。

Q．面談では何を見られる？

A．人柄・熱意・計画理解度です。
暗記した説明より、自分の言葉で語ることが重要です。

最後に｜銀行融資は「信頼構築」の第一歩

起業時の銀行融資は、単なる資金調達ではありません。

金融機関との信頼関係づくりのスタートでもあります。

信頼を築ければ、
追加融資・補助金情報・人脈紹介など、
事業を加速させる心強いパートナーになります。

だからこそ、最初の一歩は
「信頼される起業家」として踏み出しましょう。

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