銀行融資の審査って何？起業を目指す会社員向けガイド

はじめに：銀行融資審査、構える必要はありません

こんにちは。
起業コンサルタント（R）、税理士、特定社会保険労務士、行政書士、CFP（R）の中野裕哲です。

起業を間近に控え、
「まずは銀行融資を受けたい」と考えている会社員の皆さん。

銀行融資は事業を進めるうえで大きなサポートになりますが、

「審査が怖い」
「何を見られるのか不安」

という声もよく聞きます。

でも、ご安心ください。
銀行融資審査は、ポイントを知って準備すれば決して“魔物”ではありません。

この記事では、
銀行融資審査の仕組みと、通りやすくするための実践的な対策を、
起業前の会社員の方に向けて、わかりやすく整理していきます。

1. 銀行融資審査って何をするの？

1-1. 審査の目的は「返済能力の確認」

銀行が融資を行う際、最も重視するのは
「この人（この事業）は、きちんと返済できるか」
という一点です。

つまり、

• あなた個人としての信用
• 起業後の事業計画に基づく将来性

この2つが、審査の軸になります。

1-2. 審査は3つの柱で行われる

銀行融資の審査は、主に次の3つの視点で判断されます。

• 信用審査（人を見る）：過去の返済履歴・信用情報
• 収支審査（能力を見る）：現在の収入・支出バランス
• 事業計画審査（将来を見る）：事業の継続性・成長性

2. 審査に通りやすくする準備

2-1. 信用情報を整える

CIC・JICCなどで、

• クレジットカードの返済履歴
• ローンの借入状況

を事前に確認しましょう。

2-2. 安定した収入をアピール

会社員であることは、融資審査において大きな強みです。

• 勤続年数
• 年収
• 預金実績

これらを整理し、
**「安定した返済原資がある」**ことを説明できるようにしましょう。

2-3. 資金計画書を緻密に作成

事業計画書では、

• 売上予測
• 人件費・固定費・販管費
• 資金繰り計画

を、具体的な数字と根拠で示すことが重要です。

2-4. 担保・保証人の準備

事業内容によっては、

• 自己資金
• 担保（車・不動産など）
• 保証人

が求められる場合もあります。
有無で審査結果が変わることもあるため、事前に整理しておきましょう。

3. 銀行がチェックする主要項目

3-1. 個人信用情報

CIC・JICC・全国銀行協会（KSC）を通じて、

• 返済遅延の有無
• 複数ローンの状況

が確認されます。

3-2. 勤続年数・年収

一般的には、

• 勤続3年以上
• 安定した収入

が、ひとつの安心材料になります。

3-3. 自己資金・預金残高

自己資金は、

「本気度」と「返済余力」

を示す重要なポイントです。

目安として、
運転資金の半年〜1年分があると好印象です。

3-4. 事業計画の整合性

• 売上の根拠
• 利益率
• キャッシュフロー
• リスク対策

を、一貫性をもって説明できるかが問われます。

4. 審査でよく聞かれる質問と回答例

Q：なぜこの金額を希望しますか？
A：必要な設備投資の見積もりに基づき、◯◯円を想定しています。

Q：売上見込の根拠は？
A：業界平均◯％のシェア獲得を、◯年間で◯件の契約という前提で設定しています。

Q：返済が厳しくなった場合は？
A：自己資金で補填し、必要に応じて追加融資も検討します。

5. 審査に通りやすくするためのコツ

• 担当者と事前に面談し、顔を覚えてもらう
• 数字や経歴で嘘をつかない
• 自己資金比率を高める
• 複数の金融機関に相談する
• 保証協会・公的融資制度を活用する

6. FAQ（よくある質問）

Q1. 起業前に借入してもOK？

A：問題ありませんが、返済計画に余裕を持つことが前提です。

Q2. 審査期間はどれくらい？

A：一般的に1〜2か月を見込んでおきましょう。

Q3. 個人事業と法人、どちらが有利？

A：初期は個人事業の方が柔軟なケースもあります。

Q4. 自己資金の目安は？

A：設備資金の10〜20％＋運転資金半年分が理想です。

Q5. 転職歴が多くても大丈夫？

A：理由と現在の安定性を説明できれば問題ありません。

7. まとめ：審査は準備で突破できます

銀行融資審査は、

• 信用情報の整備
• 勤続・収入の説明
• 事業計画と資金計画
• 自己資金・保証制度の検討

これらを押さえれば、
決して越えられない壁ではありません。

銀行は、
「借りていい人」を探しています。

今から準備を進め、
安心して起業のスタートを切りましょう。

行動リスト（チェックリスト）

• CIC・JICCで信用情報を確認
• 勤続年数・収入・預金残高を整理
• 事業計画書・資金計画書を作成
• 担保・保証人を検討
• 複数の金融機関に相談
• 保証協会など公的制度も確認

【無料相談のご案内】

弊社では、中野裕哲を中心とした専門家チーム
（起業コンサルタント(R)、経営コンサルタント、税理士、社会保険労務士、行政書士、司法書士、中小企業診断士、FP、
元日本政策金融公庫支店長、元経済産業省系補助金審査員 など）が一丸となり、
起業支援・経営支援を行っております。


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