銀行に断られる前に読むべき：起業家に必要な信用と準備

銀行からお金を借りれない人の共通点とは？起業前に備えるべき資金調達力

執筆者

起業コンサルタント（R）・税理士・行政書士・FPの 中野裕哲 が、起業1年前からできる「融資に強い準備術」を解説します。

結論：銀行融資が通らない人には共通点があります。そして、その多くは準備で改善できます。今日から直せば、1年後に“借りられる人”になれます。

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1. なぜ銀行はお金を貸してくれないのか？

銀行の最優先は返済確実性
評価ポイントは「返済原資（キャッシュフロー）が明確か」「事業の再現性があるか」「資金使途が具体的か」

銀行は「良いアイデア」より「返済できる仕組み」を見ています。

2. 銀行からお金を借りれない人の5つの特徴

自己資金が少なすぎる：必要資金の1割未満はNG傾向。目安は3割。
収支計画が甘い：根拠のない売上見込み。固定費・税金・社保の見落とし。
信用トラブル歴：カード遅延・携帯滞納など信用情報の傷。
資金使途が曖昧：「とりあえず」「多めに」など具体性欠如。
返済能力の説明不足：「どう返すか？」の言語化ができない。

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3. 銀行融資を受けるための5ステップ（1年ロードマップ）

時期	やること	ポイント
起業1年前〜9か月前	信用情報チェック（CIC/JICC）	遅延があれば即是正。クレカ・携帯の自動引落設定
起業9〜6か月前	自己資金づくり	毎月貯蓄を通帳で見える化（例：月5〜10万円）。入金理由メモ
起業6〜3か月前	事業計画・試算表	売上根拠（見込先・客数×単価×回転）、費用の積上げ、資金繰り表
起業3〜1か月前	資金使途の明確化	見積書・契約書・仕入条件・家賃契約案などの裏付け資料
常時	メインバンク関係構築	口座開設・定期入金・担当者に事前挨拶・小口取引の実績作り

4. 断られないための「見られる資料」チェックリスト

個人通帳：定期的な貯蓄履歴（出し入れが激しすぎない）
事業計画書：市場規模・競合・強み・販売計画・体制
売上根拠：見積・予約・LOI（意向書）・テスト販売実績
資金使途：設備見積、内装見積、仕入条件、運転資金内訳
試算表：月次損益計画（最低12か月分）と資金繰り表
リスク対応：売上▲20%時の代替案・固定費圧縮策・余裕資金

5. 銀行に断られたときの巻き返し術

理由をヒアリング：否決理由（自己資金・根拠不足・信用情報など）を特定
改善後に再申請：不足資料を補強し、数字の整合性を是正
公的融資を活用：日本政策金融公庫・信用保証協会付き融資
代替手段の併用：クラウドファンディング・補助金・家賃交渉などで資金負担を軽減

6. 起業1年前からの「資金調達力」トレーニング

家計ミニPL：毎月の手取り・固定費・変動費を見える化し、貯蓄率を20%目標に。
小さく検証：プレ販売やモニター募集で売上の再現性を実証。
信用スコア改善：限度額のムダ拡大を避け利用率を30%以下に。
自己資金の“ストーリー化”：なぜこの金額を貯められたか、習慣と仕組みで説明できるように。

7. よくある質問（FAQ）

Q1：起業前に銀行融資は受けられますか？

A：難易度は高めですが、自己資金・事業計画・資金使途の裏付けが揃えば通る例もあります。

Q2：銀行と信用金庫、どっちがいい？

A：信用金庫は地域密着で柔軟なケースも。複数先での相談・比較が有効です。

Q3：返済が不安。どうしたら？

A：売上低下シナリオでも耐える返済余力を計画。資金繰り表で月次の残高を管理。

Q4：保証人がいないと借りられない？

A：信用保証協会付きなら第三者保証なしで可能性があります。

8. まとめ：銀行は「敵」ではなく「パートナー」

否決の理由は多くが改善可能。自己資金・根拠ある計画・明確な使途・返済原資の説明力を磨けば、融資は現実的になります。今日から1つずつ整え、信頼される起業家に。

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