資金調達成功の秘訣！銀行交渉をスムーズに進めるためのポイント
資金繰りが厳しくなった際、企業が銀行に対して「リスケジュール（返済条件の変更）」を申し入れることは一般的な対応策の一つです。しかし、最近の銀行はリスケジュールに対して厳しくなっている傾向があり、単なる「返済猶予」ではなく、今後の事業改善計画の提出が求められるケースが増えています。
本記事では、最近の銀行のリスケジュールに対する考え方と、経営者が注意すべきポイントについて解説します。
1. 最近の銀行のリスケジュール対応の変化
これまで、金融機関は中小企業の資金繰りを支援するために、比較的柔軟にリスケジュールに応じる傾向がありました。しかし、昨今のゼロ金利政策の解除や、金融庁の指導方針の変化により、銀行側の対応は慎重になっています。
(1) 返済猶予だけでは認められにくい
従来は「売上が減少したため一時的に返済を猶予してほしい」といった申し入れでもリスケに応じるケースがありました。
しかし、最近は「リスケ後にどのように経営を立て直すのか？」を具体的に示すことが求められるようになっています。
(2) 事業改善計画の提出は必須
銀行はリスケを認める前に、企業側に「今後の返済計画や利益改善の見込み」を示す書面（事業改善計画書）の提出は必須です。
この計画書には以下のような項目を盛り込む必要があります。
・ 現状の課題分析（なぜ資金繰りが悪化したのか？）の説明
・ 具体的な改善策（売上向上・コスト削減の方法）を数字で示すこと
・ キャッシュフロー計画（どの時点で返済を再開できるのか？）、資金繰り計画表など
2. 銀行がリスケを認めやすくするための対策
リスケジュールを申し込む際、銀行に対して適切な対応を行うことで、交渉を有利に進めることが可能です。
(1) 銀行との信頼関係を維持する
リスケを申し入れる際、銀行との関係性が重要になります。
日頃から定期的に財務状況を報告し、問題が発生する前に相談しておくことで、銀行側の理解を得やすくなります。
・ 試算表や資金繰り表を定期的に提出する
・ リスケの相談は早めに行い、事後報告にならないようにする
(2) 現実的な改善計画を示す
銀行は「リスケ後に本当に返済が可能になるのか？」を厳しく審査します。そのため、実現可能な事業計画を作成し、銀行を納得させることが重要です。
・ リスケ後の利益計画を明確にする（いつ黒字化するのか？）
・ 売上回復・コスト削減策を具体的に示す（どの施策で改善するのか？）
3. まとめ
最近の銀行は、単なる「返済猶予のお願い」ではリスケを認めにくくなっているため、事業改善計画をしっかりと準備し、銀行との信頼関係を維持することが重要です。
・ リスケ後の事業改善計画をしっかり作成する
・ 日頃から銀行とコミュニケーションを取り、信頼関係を築く
・ 資金繰り悪化の兆しが見えたら早めに銀行に相談する
当社では、リスケジュール交渉のサポートや、事業改善計画の作成支援を行っています。
銀行との交渉や資金繰りでお悩みの方は、ぜひお気軽にご相談ください。
