制度融資とは？起業準備中のひとが押さえておくべき公的支援の基本

制度融資とは？起業予定のひとが知っておきたい“公的資金調達”の基礎知識

こんにちは！
起業コンサルタント(R)、税理士・社会保険労務士・行政書士・FPの中野裕哲です。

今回は「制度融資とは何か？」について、ズバリわかりやすく解説します。

とくに、1年後の起業を目指して準備中の会社員の方にとって、
制度融資の知識は
「知っているかどうか」で資金調達の結果を左右する重要ポイント
になります。

1. 制度融資とは？ざっくり解説

制度融資とは、
地方自治体が主体となって、中小企業や個人事業主を支援する公的な融資制度
のことです。

ただし、実際にお金を貸すのは自治体ではありません。

制度融資は、次の三者連携で成り立っています。

• 自治体（市区町村・都道府県）
• 金融機関（銀行・信用金庫など）
• 信用保証協会

この仕組みにより、

• 低金利
• 無担保
• 無保証人

といった、創業者に有利な条件で融資を受けやすくなるのが最大の特徴です。

2. 制度融資の仕組み：三者の役割を理解しよう

「誰が、何をしてくれるのか？」を整理しておきましょう。

◆ 自治体：制度設計と補助

自治体は、

• 創業支援向けの融資制度を設計
• 利子の一部補給
• 保証料の一部または全額補助

などを行い、起業家の負担を軽くしてくれます。

◆ 金融機関：実際にお金を貸す

申込み窓口は、
銀行や信用金庫です。

ただし、制度融資では
信用保証協会の保証付き融資が原則となります。

◆ 信用保証協会：公的な保証人

信用保証協会は、
創業者にとっての**「保証人代わり」**となる公的機関です。

返済不能となった場合は、

• 保証協会が銀行へ立替払い（代位弁済）
• その後、保証協会へ返済

という流れになります。

3. 制度融資のメリット・デメリット

メリット

• 金利が低い（1％前後の制度も）
• 保証料の補助がある
• 無担保・無保証人でも利用可能
• 創業時でも使いやすい

デメリット

• 手続きが煩雑（書類が多い）
• 融資実行まで時間がかかる（1～2か月）
• 三者（金融機関・保証協会・自治体）の審査がある

4. 制度融資の申請～実行までの流れ

1. 自治体ホームページで制度内容を確認
2. 事業計画書を作成
3. 金融機関へ相談・申込み
4. 信用保証協会の審査
5. 融資実行

「○○市 制度融資 起業」などで検索すると、
自分の地域の制度が見つかります。

5. 制度融資と日本政策金融公庫との違い

FAQ（よくある質問）

Q1：どこの銀行でも申込めますか？

A：いいえ。自治体指定の金融機関のみです。

Q2：起業前でも申請できますか？

A：はい。創業前申請OKの制度も多数あります。

Q3：自己資金は必要？

A：原則1～2割程度必要ですが、制度により例外もあります。

Q4：公庫と制度融資、どちらが良い？

A：目的・タイミング次第。併用も可能です。

Q5：保証協会が払った後は？

A：返済先が保証協会へ移ります。

まとめ：制度融資は“知っている人が得をする”支援策

制度融資は、
起業時の資金調達を大きく助けてくれる制度です。

しかし、
存在を知らなければ使えません。

大切なのは、

• 使える制度を調べること
• 事業計画をしっかり作ること
• 金融機関・保証協会と信頼関係を築くこと

制度を味方につけることで、
起業時の不安は確実に減ります。

ぜひ今のうちから、
制度融資について調べておきましょう。

【無料相談のご案内】

弊社では、中野裕哲を中心とした所属専門家チーム
（起業コンサルタント(R)、経営コンサルタント、税理士、社会保険労務士、行政書士、司法書士、中小企業診断士、FP、
元日本政策金融公庫支店長、元経済産業省系補助金審査員 など）が一丸となり、
起業支援・経営支援を行っております。


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