中小企業の味方！協調融資で実現する安定経営とは？

協調融資とは？起業準備中のあなたに贈る、資金調達の賢い選択肢

こんにちは、起業アドバイザーの中野裕哲です。

「起業資金をどうやって調達すればいいのか…」
「金融機関との付き合い方がよくわからない…」

そんな悩みを持つ方、いらっしゃいませんか？

今回は、起業準備中の会社員の方に向けて、
協調融資の仕組み・メリット・注意点・成功のコツまで、
実務目線でわかりやすく解説します。

そもそも「協調融資」とは？

協調融資とは、
複数の金融機関が連携して、1つの企業に融資を行う仕組みです。

一つの金融機関だけでは、

• 融資額の上限に達してしまう
• リスクを一社で負うのが難しい

といった場合に、
複数の金融機関が「チーム」を組んで融資を行います。

金融機関はリスクを分散でき、
起業家は必要な資金を確保できる――
まさにWin-Winの仕組みと言えるでしょう。

なぜ今、協調融資が注目されているのか？

以前は、大企業向けのイメージが強かった協調融資ですが、
最近では創業期・中小企業でも活用が進んでいます。

背景には、次のような理由があります。

• 創業融資ニーズの多様化・大型化
• 日本政策金融公庫単独では難しいケースの増加
• 金融機関同士の連携強化（中小企業庁も後押し）

特に多いのが、
「日本政策金融公庫＋民間金融機関（銀行・信用金庫）」
という組み合わせです。

これにより、
自己資金が少なめの方でも、柔軟な資金調達が可能になります。

協調融資のメリット

1．融資額を柔軟に確保できる

単独では難しい金額でも、
複数行で分担することで希望額に近づけます。

2．条件が良くなるケースも

主幹事金融機関の信用力を活かし、
金利や返済条件が比較的安定することもあります。

3．金融機関との関係づくりにつながる

協調融資をきっかけに、
将来の追加融資・事業拡大時に相談しやすくなります。

協調融資のデメリット・注意点

メリットがある一方、次の点には注意が必要です。

1．手間と時間がかかる

複数の金融機関への説明・調整が必要となり、
通常の融資より時間がかかります。

2．事業計画書の完成度が重要

どの金融機関にも納得してもらうため、
実現性・数字の根拠がより厳しく見られます。

3．調整役（主幹事）の存在がカギ

誰がリーダーになるのか、
情報共有をどうするか、といった整理が欠かせません。

協調融資に向いている人

次のような方は、協調融資を検討する価値があります。

• 起業時に1,500万円以上の資金が必要
• 公庫だけでは資金が不足する
• 複数の金融機関と関係を築きたい
• 設備投資・人件費が大きい事業モデル

協調融資を成功させる3つのコツ

1．主幹事金融機関を決める

メインバンクや日本政策金融公庫が、
調整役（リーダー）になるケースが一般的です。

2．事業計画は「見てわかる」形で

• 売上・利益の根拠
• 将来の成長イメージ
• 競合との差別化

これらを図・グラフで示すと、説得力が高まります。

3．自己資金への姿勢を伝える

金額の大小よりも、

• コツコツ貯めてきた
• 副業収入を積み立てている

といった姿勢が、融資担当者の評価につながります。

協調融資はどこに相談すればいい？

まずは、
メインで付き合いたい金融機関に相談しましょう。

• 地方銀行
• 信用金庫
• 日本政策金融公庫

その際、
「公庫との協調融資を検討しています」
と一言添えると、話がスムーズです。

また、

• よろず支援拠点
• 中小企業支援センター

といった公的機関でも、アドバイスを受けられます。

よくある質問（FAQ）

Q1：公庫と銀行の両方から借りるのは難しい？

A：難しくありません。公庫は銀行との連携にも前向きです。

Q2：保証人は必要？

A：ケースによります。公庫は無保証制度もありますが、銀行側の条件は要確認です。

Q3：審査期間は？

A：目安として1〜2か月程度を見ておくと安心です。

Q4：断られることもある？

A：あります。だからこそ、事業計画・自己資金・説明力が重要です。

まとめ：協調融資は「信頼」でつなぐ資金調達

起業は、一人で戦うものではありません。
協力してくれる金融機関が増えるほど、
あなたの事業は安定し、成長しやすくなります。

起業まであと1年。
今からできる準備はたくさんあります。

• 自己資金を積み立てる
• 事業計画書を磨く
• 金融機関と接点を持つ

一歩ずつ進めていけば、
協調融資という選択肢は、必ず現実になります。

あなたの起業の成功を、心から応援しています。

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弊社では、中野裕哲を中心に、
起業コンサルタント(R)・経営コンサルタント・税理士・社会保険労務士・行政書士・司法書士・中小企業診断士・FP・元日本政策金融公庫支店長・元経済産業省系補助金審査員など、各分野の専門家チームが一丸となって起業・経営支援を行っています。

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