初めての融資でも怖くない！信用保証協会の審査を理解しよう

信用保証協会の審査を理解して起業融資を成功させる方法

こんにちは！起業コンサルタント（R）、税理士、行政書士、ファイナンシャルプランナーの中野裕哲です。

「起業に向けて資金を調達したい。でも信用保証協会ってなに？審査って厳しいの？」
そんな不安を抱えている会社員の方、多いと思います。

ズバリ言います。信用保証協会の審査は“ポイントさえ押さえれば”決して怖いものではありません！

今回は、信用保証協会の役割と審査の流れ、そして起業準備中のあなたが今からできる対策について、実務的にわかりやすく解説します。

信用保証協会とは何か？

信用保証協会とは、中小企業や個人事業主が金融機関から融資を受ける際に、その返済を保証してくれる公的機関です。

わかりやすく言えば、

「万が一あなたが返せなくなったときに、代わりに返済してくれる存在」

ただしその分、審査はしっかり行われるということ。事業計画や信用情報は細かくチェックされます。

各地域に根差して活動しており、「地域経済への貢献度」も審査ポイントに含まれるのが特徴です。

信用保証協会付き融資の仕組み

① 金融機関に融資を申し込む
② 信用保証協会に保証を依頼（同時進行）
③ 金融機関と信用保証協会がそれぞれ審査
④ 審査通過後、金融機関から融資実行
⑤ 返済は金融機関へ、保証協会は保証人として控えに

このように「金融機関＋信用保証協会」のダブル審査が特徴です。
非対面での審査も多いため、「書類があなたの代弁者」となることを意識しましょう。

審査で見られる主なポイント

• 事業の実現可能性 → 計画の具体性、商品・サービスの競争力
• 自己資金の有無と割合 → 蓄積過程や通帳記録もチェック対象
• 代表者の人物像と経験 → 職歴、業界経験、やる気、性格
• 信用情報の状態 → クレジットや借入履歴、延滞有無
• 返済能力 → 収益見込み、生活費確保、最悪のケースを考慮した収支

特に創業初年度は赤字も多いため、「リスク対応のプラン」があるかどうかが評価されます。

起業準備中にできる審査対策

1. 信頼される事業計画書を作る

• 市場分析・競合調査を丁寧に
• 売上と経費は現実的に
• 販路や顧客ターゲットを明確に

→ 「夢」だけでなく「稼ぐ仕組み」を書きましょう。

2. 自己資金を確保する

目安は総資金の3割。
通帳で「コツコツ貯めた履歴」があると信頼度アップ。

3. クレジット情報を整えておく

延滞や不要な借入は避けましょう。
JICC・CIC・KSCで信用情報を事前確認しておくと安心です。

よくある質問（FAQ）

Q1. 信用保証協会の審査は厳しい？
→ 人物評価と準備度合いが重視。誠実に準備すれば通過可能。

Q2. 自己資金ゼロでも借りられる？
→ 原則難しいが、補助金や親族支援を加味できる場合もあり。

Q3. 結果はどれくらいで出る？
→ 通常2〜4週間。書類不備があると遅延。

Q4. 保証料とは？
→ 融資額や期間に応じて支払う手数料。補助制度で軽減可能。

Q5. 落ちたらもう無理？
→ 再チャレンジ可能。改善点を直して再提出すれば通るケースも多い。

まとめ：審査は「準備」と「誠実さ」で突破できる！

信用保証協会の審査は、派手な言葉よりも数字と準備の確かさを重視します。

1. 事業計画書＝あなたのビジネスの代弁者
2. 自己資金＝信用の証明
3. 誠実な準備＝審査官への最大のメッセージ

「本気で起業したい」という想いは必ず伝わります。
一歩一歩準備を重ね、着実に夢を形にしていきましょう。