日本政策金融公庫の審査に通る個人事業主とは？起業前に知っておくべき全知識

日本政策金融公庫の審査に通る個人事業主とは？

〜一年後に起業するあなたに伝えたい、通る人・落ちる人の違い〜

はじめに：審査って、そんなに厳しいの？

こんにちは、中野裕哲です！
起業・融資支援の現場で18年、3000件以上の相談を受けてきました。

「公庫の審査って厳しいの？落ちたらどうしよう…」
多くの方が抱く不安です。

結論：
厳しくはない。でも甘くもない。
しっかり準備すれば、個人事業主でも十分通ります！

日本政策金融公庫が見る「審査の本質」

公庫は民間銀行と異なり、担保や保証よりも人間性・計画性・実現性を重視します。

• この人は返済してくれるか？
• このビジネスは利益を生むか？
• 自己資金を含め準備してきたか？

つまり「個人事業主＝信用がない」は誤解。
むしろ準備次第で大きな強みになります。

個人事業主として通るための7つの審査ポイント

1. 事業計画の実現性

売上を「客単価×客数×回数」で分解できる人は強い。

2. 自己資金の比率と蓄積過程

目安は開業資金の20〜30％以上。通帳に“積み上げの履歴”があると好印象。

3. 生活費と事業資金の分離

6ヶ月程度の生活費ストックがあると安心材料になります。

4. 経歴・経験

副業や前職経験、資格など「この事業をやる必然性」を示すことが大切。

5. 借入状況と信用情報

カード延滞やスマホ分割なども影響します。CIC・JICCで事前確認を。

6. 面談での受け答え

計画書と本人が一致しているか、数字を自分の言葉で説明できるかがカギ。

7. 家族の理解・協力体制

配偶者や親族の同意は生活基盤の安定性としてチェックされます。

公庫面談でよく聞かれる質問と対策

• なぜこの事業をやるのですか？
• 売上の見込みはどう立てましたか？
• 家計の状況や他の収入源は？
• 売上が立たなかったらどうしますか？

→ 台本ではなく「自分の言葉」で答えられることが大事です。

審査に落ちるNG例と改善方法

実録：審査通過の成功エピソード

30代男性／副業EC経験者／雑貨ネットショップ開業予定

• 副業実績を数値化して提示
• 自己資金50万円（3年間の貯金）
• 家計収支と生活防衛資金を明示
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結果：満額300万円を一発融資決定！
副業の延長線上というストーリーが刺さりました。

よくある質問（FAQ）

Q1. 個人事業主でも通りますか？
→ 通ります。法人設立前の利用者も多数。

Q2. 面談は怖い？
→ 普通の会話形式で圧迫感なし。

Q3. 満額融資は可能？
→ 現実的な計画と自己資金があれば可能。

Q4. 家族の同意は必要？
→ 明文化されていないが、安定性の観点からよく見られる。

Q5. いつから準備すべき？
→ 理想は1年前から。半年以上の準備で通過率UP。

まとめ：信用は「準備」から始まる

審査に通る人は、通るための準備をしてきた人です。

1. 自己資金＝信用の証明
2. 事業計画＝信頼のプレゼン
3. 面談＝人柄と計画の融合

個人事業主は決して不利ではありません。むしろ強みを活かせます。
今日から準備を始め、1年後には「通るあなた」を実現しましょう！