日本政策金融公庫の金利とは？会社員のための起業資金調達ガイド

【保存版】日本政策金融公庫の金利を徹底解説！〜起業準備中の会社員が今から知っておくべき資金調達のポイント〜

はじめに：起業準備、スタートの第一歩は「お金の知識」から

「1年後には自分のビジネスで独立したい！」
そんな想いを胸に秘めながら、会社員として働きつつ情報収集を始めているあなたへ。

ズバリ言います。起業準備で最もつまずきやすいのが「資金調達」です。
その強い味方となるのが「日本政策金融公庫（公庫）」の創業融資制度。

この記事では、公庫の金利の仕組みから低金利で借りるコツ、審査のツボ、FAQまで、起業コンサルタント(R)中野裕哲の現場経験を交えて解説します。

1. そもそも「日本政策金融公庫」とは？

日本政策金融公庫は、政府が全額出資する公的金融機関で、中小企業や創業者を支援することを目的としています。

• 銀行よりも借りやすい
• 無担保・無保証人OKの制度あり
• 比較的低金利で借入できる

筆者のクライアントでも「自己資金100万円で、公庫から300万円を調達」した方が多くいます。

2. 公庫の金利はどう決まる？基本の「き」

基本的な金利の枠組み

• 基準利率（標準の金利）：おおむね2.0〜3.5％（2025年現在）
• 特別利率（優遇金利）：年齢や属性、事業内容によりさらに低下

例：女性・35歳未満の若者・55歳以上のシニア → 特別利率Aで1.5％台のケースも。

利率が左右されるポイント

3. 起業準備中の会社員が知っておきたい「金利を下げるコツ」

1）自己資金をしっかり貯める

借入希望額の3割以上を目安に。
例：300万円借りたい → 自己資金100万円。

親からの借入は自己資金と認められないことが多く、通帳に「自分でコツコツ貯めた履歴」が重要です。

2）事業計画書は「現実的に具体的に」

審査員が見るのは「夢物語」ではなく地に足のついた計画。

• 競合調査の結果
• 初年度の収益見通し（赤字の可能性含む）
• 月次キャッシュフロー予測

3）認定支援機関のサポートを受ける

税理士や行政書士など「認定支援機関」の協力は、審査加点や金利優遇につながります。

4. 起業時におすすめの融資制度3選

5. 金利以外に押さえておきたい「審査のツボ」

公庫の審査で見られるのは、次のような点です。

• 起業の動機が明確か
• 業界経験やスキルと事業内容の関連性
• 家計の健全性（生活費が確保されているか）
• 返済能力（利益で借入金を返せるか）

6. FAQ：よくある質問にズバリお答えします

Q1：公庫の金利は固定ですか？
→ 原則として固定金利。借入時の利率が返済期間中ずっと適用されます。

Q2：起業したばかりでも借りられる？
→ 可能です。むしろ創業期を支援する制度です。

Q3：公庫と銀行、どちらを選ぶべき？
→ 起業初期は公庫がおすすめ。民間銀行は実績がない段階だと難しいです。

7. 起業準備中のあなたに伝えたいこと

起業は人生の大きな転機。
「夢をカタチにしたい」一方で不安があるのも自然です。

でも、正しい知識と準備があれば、資金調達の壁も乗り越えられます。
公庫の創業融資を味方につけて、あなたの夢を現実に近づけましょう。

まとめ

1. 公庫の金利は2％前後と比較的低め
2. 条件によって特別利率が適用される
3. 自己資金と現実的な事業計画がカギ
4. 認定支援機関の力も借りると有利