プロパー融資を引き出すには？経営者が知っておくべき準備と戦略

「プロパー融資」とは？事業者が知っておくべき本格的資金調達の基本

こんにちは、起業コンサルタントの中野裕哲です。
今回は、資金調達を本格的に考える起業家や中小企業経営者の皆さまに向けて、「プロパー融資」についてわかりやすく解説します。創業融資を卒業した後、次のステージに進むためにぜひ知っておきたいキーワードです。

1. プロパー融資とは？

プロパー融資とは、信用保証協会を利用せずに、銀行が独自の審査と責任で直接融資を行う形式のことです。
つまり、金融機関が「この会社なら自分たちのリスクで貸せる」と判断した場合にのみ実行される、信頼度の高い融資です。

保証協会付き融資は、返済不能時に保証協会が肩代わりするため、銀行にとってリスクが低い形式です。
一方でプロパー融資は保証が外れるため、“真に信頼された企業”だけが受けられる融資と言えるでしょう。

また、プロパー融資は銀行と直接的な関係構築に直結します。保証協会が間に入らない分、金融機関との信頼関係が深まるのも特徴です。

2. なぜプロパー融資が重要なのか？

ズバリ言います。プロパー融資は「金融機関から一人前と認められた証」です。

1. 追加の融資を受けやすくなる（信用が蓄積される）
2. 保証料が不要でコスト削減につながる
3. 信用保証枠を温存でき、別用途に活用可能
4. 銀行との直接的な信頼関係を築ける

さらに、金融機関から「信用できる」と認められることで、他の銀行や取引先への信用拡大にもつながります。

3. どうすればプロパー融資を受けられるの？

プロパー融資はリスクが高いため、次の条件が目安となります。

• 黒字経営の継続
• 健全な自己資本比率
• 返済遅延のない実績
• 業歴3年以上（目安）

加えて、事業計画の説得力や経営者のビジョン、業界動向への理解など「経営者の姿勢」も大きな評価ポイントになります。

融資担当者が納得できるように「借りた資金で何をし、それがどう利益につながるのか」を明確に説明できることが重要です。

4. プロパー融資を受けた企業の事例

製造業A社の場合

設立5年目、年商1億円規模。黒字経営を積み重ね、保証協会付き融資をきちんと返済してきた結果、銀行から3,000万円のプロパー融資を獲得。設備投資・人材採用に充て、売上は1.5倍に成長。

飲食業B社の場合

コロナ禍を乗り越えた後、プロパー融資を活用してテイクアウト事業を強化。新たな収益源を確立し、店舗数を拡大。過去の実績と将来性が評価された事例です。

5. よくある誤解と注意点

Q. 創業時でも受けられますか？
A. 通常は難しいです。まずは創業融資や保証協会付き融資で実績を積みましょう。

Q. 金利は高いのですか？
A. 保証料が不要な分、実質コストはむしろ安くなるケースもあります。銀行との交渉次第です。

Q. 融資スピードは遅い？
A. 独自審査のため多少時間はかかりますが、関係性や書類が整っていればスムーズに進みます。

Q. 担保や保証人は必要？
A. ケースバイケースです。無担保で実行されることもあります。

6. 金融機関との関係づくりがカギ

プロパー融資を目指すには、日常的な関係構築が欠かせません。

• 毎期の決算をしっかり報告
• 業績変化をすぐに共有
• 定期的な面談でビジョンを伝える

数字だけでなく「誠実さ」が伝われば、金融機関も前向きに支援してくれる可能性が高まります。

7. 今後の事業展開に備えて

補助金・助成金の活用、M&A、設備投資、デジタル化などを進める際、プロパー融資の実績は大きな強みになります。

お気軽にご相談ください

プロパー融資の準備や事業計画の策定、金融機関との交渉支援などに関心のある方は、ぜひご相談ください。