債務整理　任意整理とは？

2020年9月7日公開 / 2020年9月8日更新

テーマ：債務整理

コラムカテゴリ：法律関連

コラムキーワード：司法書士　相談

今回は債務整理の3つの方法から、任意整理を取り上げます。
任意整理とは簡単に言うと「今後の利息をカットした金額を分割で返済する」方法です。

任意整理の特徴

1　「終わりの見えない返済」から抜け出せない　
　　民法は返済の順番を①費用（例：振込手数料）②利息③元本と定めています。
　　利息が低い場合は、毎月の返済金を利息に充当した上で元本返済に回すことができます。
　　もっとも消費者金融・クレジットカード・銀行のカードローンでは利息が高くなっています。
　　このため毎月の返済金から利息は返せても元本はなかなか減りません。
　　債務整理の相談をされた時点で「終わりの見えない返済」になっている方が大半です。

2　今後の利息をカットする
　　任意整理では先々の利息をカットするのが前提です。
　　返済額は「元本とこれまでの利息」が基本になります。
　　利息カットは債務整理に携わる司法書士・弁護士が任意整理に取り組む上での方針です。

　　この方針は司法書士会・弁護士会のガイドラインとの位置づけです。
　　債権者に対して強制力はありません。
　　最近は債権者が「経営状況が厳しい」として利息カットに応じないケースも見受けられます。

3　期間を定めて分割で返済する
　　返済の合計額が固まりますので、期間を定めて分割で返済することも可能となります。
　　気になる返済期間ですが、債権者によって異なりますが3年から5年が一般的です。

4　手続きはシンプル
　　任意整理では司法書士が債権者と交渉をして、分割返済の話をまとめます。
　　原則として依頼者の方が債権者と連絡を取ることはありません。
　　ただ1社あたりの債務額の元本が140万円を越えると司法書士の代理権の範囲外となります。
　　そのような場合には注意が必要です。

任意整理に必要な条件

1　完済する意思を持つ
　　当たり前と言われそうですが、返済中は3年でも長く感じます。継続には強い意思が必要です。

2　安定した収入が見込まれる
　　任意整理では返済期間は3年から5年が通常です。
　　安定した収入が見込めないと任意整理を選ぶこと自体が難しくなります。

任意整理が難しい場合には自己破産あるいは個人再生を選ぶことになります。

次回は任意整理のメリット・デメリットについて取り上げます。

この記事を書いたプロ

債務整理、消費者問題に強い司法書士

桑原博史（桑原司法書士事務所）

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