子育て世帯は必見！固定金利の住宅ローン【フラット35】に、利用回復の兆し！

1．昨年秋から申し込みが前年を上回るペースに

住宅金融支援機構（「機構」）は、昨日、2024年度のフラット35取扱実績を公表しました。
これによると、2024年度の申込件数は前年度比99.2%の40,442件、融資実行件数は前年度比84.3%の27,918件と、いずれも2023年度実績を下回りました。
ただし、申込件数の前年同期比を四半期毎でみると次の推移となり、第3四半期から回復基調に転じていることが分かります。

住宅ローン金利は長い間史上最低水準が続き、利用者の大半が変動金利を選択してきた結果、全期間固定金利のフラット35は、ここ数年利用者の減少が続いてきました。
しかし、昨年3月に日銀がマイナス金利政策を解除したのに続き、8月に追加利上げをしたため、徐々に固定金利への関心が高まり、フラット35の利用者も、10月以降は前年を上回る水準に回復したというわけです。

2．ユニークなフラット35のポイント制

一昨日に発表された5月のフラット35融資金利は1.82%*で、前月から0.12％低下したものの、0.5％～0.9％台のメガバンク変動金利よりも1％程度高い水準です。
ただし、フラット35には次のような金利引下げメニューがあり、「借入人」や「住宅」がそれぞれ一定の条件を満たすことで所定のポイント数が付与され、ポイント数に応じて金利が一定期間引下げられるしくみです。金利引下げは「1ポイント＝当初5年間△0.25％」で、ポイントが増えるほど金利引下げ幅が拡大します（具体例は後述）。また、メニュー毎に付与されるポイントは他メニューと合算可能で、最終的にはこれらの合計ポイント数で金利引下げの条件が決まります。また、合計ポイントに上限はありません。
＊融資率9割以下・団信付きの場合で、最も多くの取扱金融機関が提示している金利水準。

3．フラット35子育てプラスにおける金利引下げ適用状況

この金利引下げ制度の利用状況は、機構が3月に発表した「フラット35子育てプラスの利用状況について」の中で、詳しく紹介されています。

そもそも「フラット35子育てプラス」（「子育てプラス」）は、子育て世帯と若年夫婦世帯を対象に、全国一律でこどもの人数等に応じて次のようにポイント換算を行い、金利を引下げる制度です。

（＊夫婦のいずれかが40歳未満である若年夫婦だけの世帯も含む）

発表によれば、子育てプラスがスタートした2024年2月13日～2025年2月末のフラット35融資実績29,996件のうち、約63％の18,830件が子育てプラスを利用しています。また、当該利用者が子育てプラスで適用を受けたポイント数は、次のとおりです。

ちなみに平均は1.7ポイントで、「当初5年間△0.5％」の2ポイントには届かない結果となりました。

ただし、子育てプラスの利用者が、他の金利引下げメニューで適用を受けたポイントも合算した合計ポイント数は、次のとおりです。

平均は3.7ポイントで、「当初5年間△1.0％」の4ポイントに届かないものの、4ポイント以上を獲得した利用者の割合は53.9％であり、約半数が「当初5年間△1.0％」の適用を受けていることが分かります。

4．子育て世帯は検討必須のフラット35

前述したとおり、5月のフラット35融資金利は1.82％ですが、4ポイントの適用があると、当初5年間は0.82％の固定金利となり、この期間に限るとメガバンクの変動金利と同水準となります。

やや複雑なフラット35の金利優遇制度ですが、これから住宅ローンをご検討される子育て世帯の方は、子育てプラスで金利引下げの恩恵を受けることが可能です。ぜひ、ご自身のケースにおける獲得ポイントをご確認ください。
また、他の金利引下げメニューも加味したご検討をご希望の方は、ご相談に応じますので、ぜひご連絡ください。