家づくり資金コンシェルジュ佐藤陽

家づくり資金コンシェルジュ

佐藤陽

ハウスメーカーに勤務し、年間300件以上の住宅ローンをアドバイス！

　「住宅の購入は、家族の夢であるとともに、人生のターニングポイントにもなり得る大きな買い物です。家づくりを長い目線で捉えて、家族にとってどんな意味を持つか、将来どんな暮らしをしたいのか…などを考え、理解し進めるべきでしょう」と、ていねいに話すのは、FPオフィスケルン　代表　佐藤陽さん。家づくりに必要なお金の相談に強いFPです。

　佐藤さんは15年間、ハウスメーカーに勤務し、営業、経理、住宅ローンアドバイスや融資手続きまで幅広い職務を経験。あらゆる面から家づくりに携わってきました。「営業担当からの住宅ローンの相談にアドバイスをする中で、「このお客さまは、こんなにローンを組んでしまって大丈夫だろうか？」と思うことが度々ありました。会社員という立場上、今は建てるのは止めた方が良いとは言えないことに葛藤がありました。本当にお客さまとその家族のことを考え、借りられる額と返せる額を判断、そして、今はまだ止めましょう、家計の改善をして2・3年待ちましょう、とも言える立場になりたいと思い、住宅ローン専門のFPとして独立しました」

　現在、「住宅ローン借入額の適正金額が知りたい」「住宅ローン審査に落ちてしまった」といった家づくりの資金計画・住宅ローン相談はもちろん、ハウスメーカー勤務経験を生かし、「不動産業者やハウスメーカーの付き合い方」など家づくりに関わる疑問にも応えています。

個人事業主も諦めないで！無理のない借入を見極め、住宅ローン審査を突破！

　住宅ローンに強い佐藤さん。中でも、一般的に審査に通りづらいと言われる個人事業主からの相談に力を入れています。会社員の場合、審査での個人の返済能力は勤務先の信用度が決め手になります。一方、個人事業主の審査では収入の安定性の判断は個人の能力によるところが大きく、将来の返済能力の判断は未知数。ローン返済は30年など長期に渡るものなので、今は安定した経営であっても、個人事業主、会社経営者というだけで銀行の審査は厳しくなりがちです。さらに個人事業主には、資金があっても事業の為に置いておきたく、建築に使える自己資金は少ない、また申告を抑えているなどの特有の問題もあります。

　「もちろん無理やり借りることはしません。相談者やその家族にとって、ローンを組むことがその先の家計に大きな問題が生じないことを前提に、無理のない額を算出し、個人事業主ならでは問題もクリアし、家づくりを進められるようお手伝いします」
　
　ある個人事業主からの相談では、会社員と事業主を転々としていたことが銀行の審査では収入の安定性を欠くと判断。奥さんが会社員であったため、2人で債務者になることで審査を無事通過しました。さらに、毎月の貯蓄額、子供の成長や家族内の変化を考慮し、キャッシュ・フロー表を作成。家計や貯蓄残高のシミュレーションも行います。

　「家計のシミュレーションなので、興味はあるけど怖いから見たくないという方もいます。しかし、夫婦間でも家を建てるまでの話はしていても、家を建てた後、どんな生活がしたいかは話せていないものです。シミュレーションすると、お母さんが実は仕事復帰を考えていること、お父さんが老後は別荘の購入も考えているなど今まで話さなかったこともお互い知ることができます。もし住宅や別荘が夢物語でないことがわかれば生活にハリもでるでしょう。もし家計が赤字なら、解消するための提案もします。シミュレーションは夢を実現する第1歩です」

家づくりのセカンドオピニオン。相談から建築、引き渡しまで頼れる存在

　キャッシュ・フローのシミュレーションをするFPは多くいます。しかし、佐藤さんは、そこに留まらず、家の引渡しまで見守ります。資産背景の確認が目的で、銀行から貯蓄等を尋ねられることがありますが、「借主は質問の意図が分からず、言い控えてしまったりと…失敗してしまうこともある」など個人事業主の審査には難しさがあると言います。しかし佐藤さんが審査に通るであろう銀行を厳選し、希望により手続きも手伝ってくれます。かつて個人事業主を理由に10行近い審査に落ちてしまったという相談者も無事ローンを組むことができました。

　さらに、建築が進み、不動産業者・工務店とのやりとりで不安になった時にも力になります。「工務店の中にはお客様の意思に反して工事を早く進めようとしたり、様々な提案に対してお客様が判断に迷うことなどがあり、こうした不安を放っておとく、後々工事を中断せざるを得ない事態に陥ることもあります。小さな不安もご相談ください」

　「お金のことから建築に関することまで家づくりの全般の相談に乗れるのが私の強みです。家づくりの過程には、あれ？と思うことや、専門的な話もでてきます。セカンドオピニオンになり、資金面の相談をきっかけに家が出来上がるまで伴走することに積極的に取り組みたいです。そして、家づくりでお客さまの人生がより良いものなったら嬉しいですね」

（取材年月：2014年12月）

住宅ローンの不安から家づくりの疑問まで解消します！個人事業主のローン審査もお任せください！

ハウスメーカーに勤務し、年間300件以上の住宅ローンをアドバイス！

個人事業主も諦めないで！無理のない借入を見極め、住宅ローン審査を突破！

家づくりのセカンドオピニオン。相談から建築、引き渡しまで頼れる存在

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