住宅ローン相談のプロ
舘林厚
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モデルルーム見学もいいですが、まずは住宅ローン相談から！一緒に安心できる返済計画を考えます。
#chapter1
住宅ローンの完済を第一優先に
“夢のマイホーム、でもお金のことが心配で決心がつかない”、“身の丈にあった住宅予算はいくらなのか”……住宅は人生で一番大きな買い物。経済の先行きが不透明な中、住宅ローンを組むことに不安を感じる人は少なくありません。
「若いご夫婦の場合、“子どもをもったときに生活費がどう変わるのかわからない。今はローンが払えても、成長するうちにどうなるのか”と心配されます。年配の方だと、“老後の資金はいくら必要なのか”といった相談が多いですね」と、住宅ローンの返済期間短縮をアドバイスするプロ集団・マネークラッセの代表・舘林厚さん。独立して6年で500人、総額125億円の住宅ローン相談を手掛けてきました。
「老後が心配で、保険会社が販売している個人年金に加入している方がいます。しかし住宅ローンを返済している方が、個人年金に加入していると損するかもしれません。個人年金からはもらえる利息が発生しますが、住宅ローンには支払う利息が発生します。個人年金の利息よりも住宅ローンの利息の方が大きいことが多いです。もし個人年金に毎月2万円支払うのであれば、そのお金を住宅ローンの返済に充てます。そうすると返済期間を8年短縮することができ、利息も軽減することができます。住宅ローンを完済できれば、そこから老後の貯蓄もできます。老後が心配なら貯蓄ではなく、まずは借金返済です」
舘林さんは住宅ローン相談を受けると、お客様一人一人に合ったライフシミュレーションを行い、支出から返済可能な住宅ローンの返済額を考えていきます。たとえば、将来、子どもの教育資金にいくら必要なのか。特に大学の費用が大きいです。私立と国公立に進学するのでは費用は異なります。また県内、県外の大学に進学するのではさらに費用が異なります。お客様と将来のライフプランを一緒に考えて計算していきます。その結果、思い描いていた家を建てられないという場合も想定されます。マイホームの夢を叶えても、ローンの返済で生計が成り立たなくなってしまっては最悪です。
「モデルハウスの見学や、ハウスメーカー選びもいいのですが、安心できる家づくりは、まず将来のライフプランを考えることですね。シミュレーションによっては、どこかで妥協しなくてはいけません。家を小さくするのか、土地を郊外にするか、お子さんの進学先を県内にするといった妥協点をお客様と一緒に探していきます。その作業は、現在の家計を把握し、見直し、節約することにもつながります」
#chapter2
お客様に最適な銀行、住宅ローン商品をすすめる
マネークラッセとはフランス語で“お金の学校”という意味です。いわば、舘林さんが先生、お客様が生徒という関係で、ライフプランや住宅ローン、税金、保険などについて考えていきます。先述のライフシミュレーションの後、予算を確定させます。次に、どのようなローン商品を選んだらいいかをアドバイス。そして、ローン商品を取り扱っている銀行の中からお客様に最適な銀行を選んでいきます。
「銀行を比較してみると、金利が低くても、手数料が高いケースがあります。金利だけで選ぶのではなくて、手数料との合計、変動・固定金利による違いも考慮し最も有利な銀行を選んで、ご紹介もします」
銀行によっては、金利の更新時に源泉徴収票の提出が必要となり、年収をチェックされる場合があります。年収とローンの割合をみて、年収に占める返済額が多ければ金利が上がり、逆にローンが少ないと金利が下がるケースもあります。単に目先の金利だけで銀行を選ぶと、トータルの返済額がまったく違ってきます。住宅金融支援機構の長期固定金利の住宅ローン商品「フラット35」でも、窓口となる銀行によって金利と手数料が違ってきます。慎重な銀行選びが安心できる家づくりを進めるうえで欠かせない、と舘林さんは力説します。
#chapter3
家計の節約アドバイスで約8年間のローン短縮も
マネークラッセでは、住宅ローン商品の販売はしていません。そのため中立の立場でお客様に最も有利な住宅ローン商品、銀行選びをアドバイスできます。顧客には、35年ローンを組んでいましたが、家計を見直したことで20年短縮し、15年ローンで返済した方がいます。定年よりも早く、子どもの大学進学前に完済することができました。
「家計の見直しがとても重要です。約2万円を節約し返済に充てることで、ローンを約8年間短縮することができ、利息も軽減できます。また頭金を100万円増やすだけで、利息が数十万減り、返済期間も数年短縮することができます。富山の人は手元にお金を残したがります。ただ貯めているだけ。しかし必要以上に貯金する必要はありません」
マネークラッセ・舘林さんへの住宅ローン相談は、1回目が120分で2万円(税別)、2回目以降は120分で1万円(税別)。相談料金を払ってでもメリットのある、夢の家づくりがきっと実現できます。
（取材年月:2015年6月）
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住宅ローン相談のプロ
舘林厚プロ
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マネークラッセ(株式会社カルナ)
年間150件以上の住宅ローン相談を行っている、住宅ローン専門のファイナンシャルプランナーだから安心。家計の見直しや有効なお金の使い方、住宅ローンの選び方などのご提案で、住宅ローンの返済期間を短縮！
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