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町田貴之

お客様の幸せな人生の為に最適な資金提案を行うプロ

町田貴之(まちだたかゆき) / ファイナンシャルプランナー

ファイナンシャルプランナーオフィス 株式会社 ハッピーライフ

コラム

住宅ローンのキ・ホ・ン

2020年6月26日

テーマ:住宅コラム

コラムカテゴリ:住宅・建物

コラムキーワード: 注文住宅住宅ローン 固定金利住宅購入 諸費用




住宅ローンのキ・ホ・ン




住宅の購入を進めていくと

「住宅ローンをどこで借りる??」という住宅ローン選びが待っています。


基本的に、住宅会社さんからはお付き合いのある金融会社か、よく利用される住宅ローンをお勧めされることが多いです。




ただ、任せすぎてしまい、

自分たちが希望する住宅ローンの返済方法や種類とは違うローンで進めてしまった・・・

という方も少なくありません。





では『自分でしっかり選んでいけばいいのでは?』と思われる方もいらっしゃるかもしれません。


ですが、日本には現在約1000種類の住宅ローンが存在しております。


全ての住宅ローンから自分にぴったり!
の1つを絞り込むのは中々大変な作業となりそうですね・・。




しかも住宅会社様との契約が済んでしまった後は、「いつまでに決めてくださいね!」と期限に迫られることも・・・。




住宅ローンもある程度は事前に準備をしておくことが焦らずに、ローン選びで失敗しないコツですね。





さて、実はこの1000種類の住宅ローン。
大きく3つの金利タイプに分けられます。




金利タイプをまず最初に絞ってしまえば、

あとは金利や諸手数料や付帯するサービス、申込みの手間などを比較して

自分たちが希望する住宅ローンに近いものを探していくと選びやすくなるかと思います。




今回はこの3つの金利タイプについてのお話です。









金利の3タイプ



①変動金利

②固定期間選択型

③全期間固定金利


この3種類の特徴をまずはしっかり押さえることから始めていきましょう!




変動金利型







変動金利は国内情勢や景気動向に応じて、適用される金利が見直される住宅ローンです。
不景気の時は金利が低く、好景気になると金利が高く設定されます。


金利は半年毎の見直し、返済額は5年毎の見直しです。
また、返済額の見直しは前の返済額の1.25倍を上限までというルールもあります。









・固定金利に比べて金利が低い

・低金利時や金利下降期には有利に働く









・金利が上がると返済額が増える

・急激な金利上昇期には未払い利息が発生し返済額が膨らむ可能性もある








固定金利期間選択型








当初の数年間(2・3・5・10年等)は固定金利で、その後は変動金利か再び固定を選べるかは商品によって違います。

一定期間の金利変動を抑えられるため、安心感を得やすい住宅ローンですが、変動金利型と同様の検討が必要です。









・当初設定した固定金利期間の金利は比較的低金利になる

・将来金利が下がれば低金利の恩恵を受けられる








・固定期間終了後に金利が上がっていれば返済額が上がる可能性がある








全期間固定金利型







借り入れから返済終了(完済)まで金利が同一である住宅ローンです。

変動金利と異なり、金利上昇のリスクはありませんが金利そのものが比較的高く設定されます。









・金利が変わらないため、金利が低い時に契約すれば、低金利のメリットが最後まで続く。

・返済額が一定のため返済計画が立てやすい









・変動金利と比べると、当初設定されている金利が高い

・高金利時に利用を開始すると金利が下がった場合、不利になる










以下にまとめ表を作成してみました。










いかがでしたでしょうか?



文章で説明するとすごく難しく感じるかもしれませんね。

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住宅ローンは金利だけではなく



我が家の所得の状況や今後の見通し、

子どもの教育費、

返済の期間中で起こりうる病気やケガなど



今後のライフプランを含めて検討する必要があります。





目先の支払だけでなく完済までの長期の資金計画が重要です。






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