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末次祐治

確定拠出年金とライフプラン見直しのプロ

末次祐治(すえつぐゆうじ)

くるみ企画

コラム

老後資金対策としての終身保険の活用方法は?

資産運用

2016年12月2日 / 2018年6月5日更新

“経済的幸福度”に貢献する・確定拠出年金相談ねっと認定FP
ファイナンシャルプランナーの 末次祐治です

保険は保障である



生命保険の契約では、定期保険、養老保険、終身保険が基本になり、いくらの保険金額(以下、高度障害保険金を含む)にするかの設定と保障期間をいつまでにするかの期間設定の、縦と横の設定から始まります。また、掛け捨て型にするか貯蓄型にするか、両方の組み合わせで組むのかは契約者や受取人のご意向によって変わってきます。
保険の最大の役割は「経済的なリスクの補てん」ですから、何かあった時にお金が払われる
という特性上、まず保険商品自体つまり保障の価格(保険料)をまず押さえて欲しいものです。
自動車保険や火災保険に例えた方がわかりやすいかもしれません。


何か事故があったときに経済的な補てんをしてくれる権利を毎月(毎年)保険料で買っているということになるのです。

ですから、保険商品はまずは「保障を買う」ということが大前提にあります。
例えば、死亡保障入院したときの医療保障、ガンになった際のガン保障が中心です。



保険種類によって貯蓄性がある



養老保険、終身保険は、掛け捨て型ではなく、貯蓄性があり保険料を払えばお金が貯まっていくタイプの保険です。
学資保険や円建の終身保険またUSドル建の外貨建終身保険など様々なタイプがあります。
この貯蓄性の保険の原点は「養老保険」です。
保険金額の設定と保険期間の設定を決めて無事保険期間が満了になったら(満期になったら)保険金額を
満期金としてお返しします。という死亡保障と満期金が同額の保険です。
生死混合保険といわれたりします。

この養老保険の保険期間を長くしたものが終身保険です。保険会社によって設定は変わりますが107歳(108歳)の
養老保険のことを終身保険といっているのです。

「107歳まで生きたら死亡保障と同じ満期金を受け取ってください」という保険です。
ただ一般的には、107歳まで生きる人は少ないため、「一生涯の保障という意味で
終身保険と置き換えてもいい」ということで終身保険というのが普通です。
また、107歳まで保険料払うのは現実的ではないので、60歳や65歳まで保険料を払って保障は一生涯というタイプが
多いのです。終身保険で107歳まで生きれば、ほぼ保険金額と同じ解約返戻金になります。

中長期の資産形成



このような特性から終身保険は保障を得ながら将来の老後資金準備する考えで掛けている方もいらっしゃると思います。
たしかに、商品の予定利率が3~5%が高い商品の場合は選択肢の一つにはなり得ますが、
現在は、マイナス金利の影響で特に円建の終身保険は、予定利率がかなり低いので保険料は高く、
積立効果が薄れ魅力がありません。ほとんどの保険会社も商品を売り止めしたり、制限を掛けてきています。
今後どうなるかはわかりませんが、今の時期は契約する側からみたら、保険で資産形成するには不利な状態であるということをご理解してほしいと思います。
また、資産形成目的の場合は、あくまでも払込期間(満期)まで払い続けたらというのが
条件としてありますので、「単に掛け捨てがもったいない」、「払った分以上に戻ってきますから」という理由で、
終身保険を選択するのはある意味もったいないと言えます。



他の方法も考えてみる



終身保険で資産形成する方法は、毎月、保障という買い物をしていく中で強制的に保険料を払っていくという半ば強制的にという積立の方法としては効果は高いですが、老後の資産形成という目的がある方らならもっと別な金融商品や手段をしって効果があるかどうか検討することも大事になってきます。
同じ保険商品なら変額保険やまた投資信託や確定拠出型年金も有効な手段になるかと思います。

色々な選択肢があるなか、自分にとって最適なものを買うためには、色々な方法や手段(商品)があることをまずは知ってもらうことがより大事になってくると思います。その選択肢の中で自分が納得いく方法(商品)を選択していただきたいものです。






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